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重庆银行：数字化转型再加速 助力业务新发展

当前，金融业正在迎来技术转折点，新一轮金融变革正在推进，金融行业将逐步实现功能化、数字化，并和新兴的互联网场景融合，金融业态将出现质变。围绕发展金融科技的“十四五”规划，银行业金融科技领域竞争不断升级，数字化转型速度超乎以往。

重庆银行抓住新一轮金融改革机遇，持续加快数字化转型步伐，将金融科技建设作为时代命题中坚守的支点，夯实科技基础，打造“智慧银行”、“数字银行”，建设“坚守本源、特色鲜明、安全稳健、价值卓越”的全国一流上市商业银行；对标世界一流管理，开展培育具有核心竞争力企业的专项行动，持续推进大数据智能化引领创新，全面提升数字化发展水平，加快实现高质量发展。

强化与治理：稳固数据发展根基

近日中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》的发布为银行业、保险业数字化转型描绘了清晰的路线图。金融机构在制定数字化转型战略的同时应同步关注其最终的推动落地，无论是业务人员还是技术人员都应保持数字化转型专业性，协同并进。在数字化转型的重大机遇下，重庆银行主要负责人牵头组建“数字化创新工作领导小组”，凝聚行内合力，统筹研究部署，连续4年项目化、清单式实施90余项数字创新重点项目，把好项目准入关、推进关、效果关，超预期完成大数据智能化创新工作。

同时，探索建立数据治理联合团队、数字化信贷创新项目组、数据实验室等敏捷化组织，开展重点攻关，再造业务流程，迭代产品模式，促进业务与技术深度融合，形成稳态与敏态有机结合的双模创新驱动机制，提升跨部门、跨条线的协同协作能力和研发创新能力。

在坚持价值导向的同时，重庆银行以数字化创新切实解决经营管理中的痛点和具体业务场景中的难点。广泛开展大数据、金融科技等专题培训，强化全员认识数据、管理数据、运用数据的行为习惯，鼓励开展理念创新、制度创新、应用创新，让数字创新落地生根，取得实效，持续营造鼓励创新的文化。

探索与创新：数字信贷在线诉讼模式首创落地

在数字化转型的“浪潮”下，去年底，重庆银行前瞻性探索金融纠纷司法解决的数字化模式，以法律关系清晰、数字化程度高、证据标准规范的自主研发数字信贷业务“好企贷”为蓝本，与重庆市江北区人民法院共同探索数字信贷业务在线诉讼新模式。

据重庆银行相关负责人介绍，该行积极响应国务院办公厅2021年12月22日发布的《加强信用信息共享应用 促进中小微企业融资实施方案》(以下简称：《方案》)，《方案》要求“探索建立中小微企业贷款‘线上公证’、‘线上仲裁’机制和金融互联网法庭，高效处置金融纠纷。”重庆银行于2021年4月，正式启动数字信贷业务在线诉讼试点项目。

在长达8个月的交流沟通、工作准备和运行调试过程中，重庆银行以自主研发数字信贷业务“好企贷”为蓝本，逐步探索将行内数据系统与法院诉讼平台对接，实现双方数据传输。并结合数字金融不同业务类型，重庆银行梳理探索诉讼资料的标准化要素、诉讼数据的自动化提取、电子证据的可信化生成、诉状和委托书的格式化撰写、案件材料的智能化归集，创新再造“电子证据一键提取、案件信息远程传输、诉讼流程线上推进的数字信贷业务诉讼新模式。

至此，重庆银行成为全国首家落成了“在线公证、在线仲裁、在线诉讼”为一体的多元化金融纠纷解决渠道的城商行。

普惠与用户：数据赋能服务竞争力

一直以来，重庆银行坚持服务城乡居民，依托金融科技，加快零售服务数字化转型，提高金融覆盖率、可得性和便利性，着力综合服务能力的提升，锻造核心竞争力，在惠及金融消费者的同时，也增强银行的可持续发展能力，与服务民生、服务大众的能力。

在零售业务领域，重庆银行以数据洞察能力和互联网全渠道布局作为业务转型的核心，应用大数据、人工智能等技术，构建了基于数据驱动的智能化运营体系，为普惠金融发展提供了新的思路。重庆银行通过整合、挖掘与分析客户的行为数据，结合业务场景，梳理影响用户服务的因素，正确地总结产品、服务和服务方式的改进方向。

同时，该行通过对用户行为的理解，给用户行为智能打标签，利用标签将用户形象具象化，建立并不断迭代用户画像，对用户进行全面分析，挖掘用户真实需求，把用户、服务、情感有机结合起来，专注于发展、维护、增进与用户的信任关系，为进一步提升金融服务能力奠定基础。

在以金融资产、性别、职业、年龄等用户分层基础上，重庆银行将用户的金融服务需求、日常的消费行为和消费路径结合起来，理解用户的服务需求，通过打通用户前端消费和后端产品体系，快速响应、贴近用户需求，提供“接地气、有温度”的差异化产品服务和营销服务。

行稳与致远：风控发展“两手抓”

在银行业下一步的数字化转型中，风控能力的提升也是重点所在。重庆银行数字风控体系被称为该行业务发展与风险防控的“数字感知大脑”，已服务该行各条线业务与管理人员近1500人，信息查询量达13万户，数据下载量超300万条，为近两年全行新增客户600户、贷款规模近150亿的信贷业务提供了信息辅助和决策支持。

据了解，重庆银行已在该行授信政策调整、客户精准营销、业务风险监测、流程数字管控、审计智能分析、反洗钱风险识别、员工行为管理等诸多领域进行了创新探索与应用实践，逐步形成了全业务线、全流程化的综合数字风险管控体系，有效提升了全行金融服务供给效率与内控管理质效。

当下，推动数字化转型行稳致远，重庆银行也加大了数字化基础设施建设及研发人员投入，将金融科技的场景化应用全面贯穿前、中、后台业务，从客户体验、风险控制、经营效率、价值共创等维度，为数字化客户经营体系建设以及产业数字金融业务创新赋能。

未来，重庆银行将继续大力探索数字化创新模式，推进数字金融创新实践，深化金融服务智慧再造，为服务地方经济社会发展大局，持续深化改革创新，强化战略引领，统筹推进“服务提升、数字转型、特色发展”三大任务，着力构筑“科技赋能、人才赋能、管理赋能”三大体系，沿着高质量发展道路，向着全国一流上市银行目标阔步前进。

重庆银行2022-5-9

郑州银行：干在实处、走在前列，多措并举助力区域发展

近日，在由财经网主办的“2021年度财经网金融业评选”活动中，郑州银行从众多地方金融机构中脱颖而出，用实实在在的举措和成绩荣获“年度助力区域发展模范银行”称号。

多年来，郑州银行始终坚持党建引领，主动拥抱省市发展战略，强化职责使命担当，突出抓好新时代中部地区高质量发展政策机遇、黄河流域生态保护和高质量发展历史机遇，积极投身乡村振兴战略，锚定“两个确保”，紧盯“十大战略”，持续加大对实体经济的支持力度，与地方经济社会发展同频共振、竞相出彩。

筑牢党建引领根基

描绘高质量发展“红色画卷”

坚持党的领导、加强党的建设，是国有企业的“根”和“魂”，是国有企业的独特优势。郑州银行党委始终坚持党建“第一责任”引领和保障发展“第一要务”，把落实好国家战略作为重大政治任务，紧跟中央及地方政府重大决策部署，积极制定郑州银行2021-2025年新五年发展规划，以“四新金融”（即科创金融、小微企业园金融、乡村金融及市民金融）为重要抓手，坚持打造“商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行”的三大战略重点；摒弃“速度情结”、“规模情结”，突出党建引领合规内控建设，资产质量持续向好，不良贷款率连续四年呈下降态势，抵御风险能力不断增强。通过银企银政联学联建、结对帮扶和社会志愿服务，发挥党员和党组织“两个作用”；特别是在防汛抗疫期间，党员先锋岗、志愿服务队迎难而上，百余家营业网点就地转化为“爱心驿站”，驻村工作队就地转化为救灾工作队，在任务最困难、群众最需要的地方“双线”作战，以“硬核”行动展现为民担当。

数据是检验党建工作成效的最直观的“试金石”。今年以来，党建引领之下，郑州银行高质量转型成效初显，实现规模、质量、效益动态均衡发展。其中，今年前三季度实现营业收入104.35亿元，净利润34.56亿元，较上年同期增长1.26%；集团表内外资产规模突破7400亿元，资产规模、存款余额、贷款余额和净利润在全国城商行中分别排第19位、第24位、第18位和第14位，综合实力位居全国城商行第一梯队。

主动融入“十大战略”

为实体经济注入“金融活水”

郑州银行始终根植中原、深耕本土，以服务地方经济发展为己任，一方面聚焦全省“两个确保”“十大战略”、郑州“两化五强”目标，实施科创金融“千帆计划”，战略签约中原科技城，推出“科技人才贷”、“认股权贷款”，为国家创新高地建设蓄势赋能；加大对黄河流域文创文旅、绿色低碳产业和新型城镇化建设支持力度。另一方面，全方位服务城乡百姓，优化用户线上线下体验，构建全场景金融服务生态，改版升级手机银行，上线运营郑惠生活小程序，深度对接市民卡项目建设；加速网点转型，兼顾适老化金融服务；走上大街小巷，开展金融安全知识宣讲。

当好乡村振兴的践行者。作为一家根植于农业大省的金融机构，郑州银行深耕乡村金融战略，纳入“我为群众办实事”实践活动，下非常之功，用恒久之力，推动金融服务“向省内延伸、向基层下沉”。总行层面设立乡村金融部，建成惠农综合管理平台，建立惠农业务人员梯队，推进“惠农站点+”场景金融建设，在全省首发“乡村振兴主题卡”，集合银联的“医疗服务、涉农意外保险、农技指导、农产品物流”等特色权益服务，推出惠农专属产品“郑惠存”；14家地市分行全部设立惠农服务站，开设惠农服务点180余家，全省23家县域支行和中牟、鄢陵、新密、扶沟、新郑、确山、浚县等7家村镇银行齐头并进，形成了全方位、多层次、立体化的服务网络；制定惠农业务推动、运营保障机制，拓展电话银行、网上银行、手机银行、微信银行等线上服务渠道，推动惠农POS机具迭代升级，创新乡村金融产品，强化惠农业务多元化场景建设，打通乡村金融服务“最后一公里”。

当好普惠金融的拥护者。近年来，围绕小微企业金融服务专家愿景，郑州银行走出了一条具有区域特色的普惠金融之路。早在2015年，就逐步完善“总-分-支”小微金融专营架构体系，设立了省内首家执牌经营的分行级小微专营机构——小企业金融服务中心，近年来，针对中小微企业及个人客户，推出“E税融(企业版)”、“人才贷”等线上小微金融产品；针对批发市场小企业主，推出“简单贷”小额循环信用贷款产品；针对核心企业和上游企业，推出“E链融”产品等，实现“线上+线下”普惠信贷产品的全覆盖。截至9月末，郑州银行普惠型小微企业贷款余额387.36亿元，较上年末增长22.69%，小微企业贷款户66360户。

2021年以来，郑州银行积极响应“万人助万企”活动号召，党委主要领导带队进园区、送政策；实施“伙伴工程计划”，为小微企业园打造专属产品套餐，推出企业园区开发贷、助业贷、工程保函等系列产品，现已对接郑州市全部91家重点建设小微企业园，其中已开展合作28个，累计投放信贷支持近80亿元。

当好科创兴省的推动者。2019年，郑州银行作为首批合作银行，与郑州市科技局合作推出了“郑科贷”业务；2020年11月，制定并扎实推进“千帆计划”，按照“一年打基础，两年有提升，三年出规模”的发展路径，力争在3年内对1000家科创型中小微企业给予金融支持。2021年，与中原科技城管委会、郑州新区建设投资有限公司以及6家科创企业签署战略合作协议，设立科创专营支行，共建金融创新实验室，在省内独家创新，率先推出了以“人才等级”为授信依据的科创金融专项产品“科技人才贷”，探索“数据+信用”“线上+线下”“投行+商行”的差异化综合金融服务模式，按照数字文创、信息技术、前沿科技、生命科技、人才教育五个板块，配置专属金融服务团队，现已触达中原科技城内企业63户，“科技贷”余额5.05亿元，在20余家合作金融机构中排名第一，力争扶持、培养一批小微企业成长为高成长型企业，发展一批上市企业，助力郑州成为人才聚集高地。

当好市民金融的服务者。坚持创新驱动，科技赋能优化营商环境，以“奇妙屋”系列金融产品为载体，不断丰富消费金融、智慧银行、金融理财等全链条服务，深度对接郑州市第三代社保卡项目建设，推进“一卡通用、一码通城”便民服务；升级手机银行、智能柜台、生物识别技术等服务体验，为市民搭建更加便捷、智能的金融生态圈；启动“万店联盟”市民金融项目，围绕居民日常生活，为市民提供百货商店、熟食快餐、休闲饮品等商户服务；成立网点转型工作领导小组，组织客户体验式明访，兼顾适老化金融服务；依托“主题党日”，“绿城使者”“绿城惠惠”志愿服务持续发力，开展金融安全知识宣讲、街道社区党建共建，建立户外劳动者驿站70家，以扎实高效的为民举措，彰显地方金融法人使命担当。

今年夏天，面对防汛抗疫双重考验，郑州银行党委迅速反应，统筹部署，全行上下闻令而动，积极落实国家防总及省市应急防汛工作要求，举全行之力为防汛抗疫筑牢“金融堤坝”，第一时间推出防汛防疫应急贷款，定制“家园贷”产品，出台下调贷款利率、减免服务收费、调整还本付息方式、给予征信保护等“一揽子”帮扶措施。截至目前，投放防汛救灾类贷款2.61亿元，其中小微企业贷款1.61亿元，帮扶相关企业近400家，实施临时性延期还本付息金额26.84亿元，动员干部员工捐款捐物158万元，全行客户经理全体出动，主动慰问、逐户摸排授信客户受灾情况和面临困难，始终与客户群众想在一起、干在一起。

作为金融豫军的重要力量，郑州银行将坚持扛稳压实政治责任，紧紧围绕国家“十四五”规划、黄河战略和省市党代会确立的发展目标，动员干部员工从党的百年伟大奋斗历程中汲取继续前进的智慧和力量，为地方经济、客户群众贡献更有温度、更有力度、更有速度的“郑银力量”，力争为谱写新时代中原更加出彩的绚丽篇章作出新的更大的贡献。

财经网2022-1-8

中国民生银行青岛分行持续推进绿色金融业务发展

　　本报通讯员靳馥亦报道

　　本报讯为全面贯彻国家“十四五”规划和2035年远景目标纲要，中国民生银行青岛分行积极履行ESG及低碳发展社会责任，持续推进绿色金融业务发展。截至2021年末，民生银行青岛分行绿色金融业务余额突破40亿元，为地方经济转型升级提供了强劲动力。

　　多措并举奠定“绿色发展”基础。促进绿色发展，能源发挥着决定性作用。目前，我国能源消费结构仍然以传统能源为主，实现“双碳”目标任重道远，金融支持必不可少。民生银行青岛分行党委领导班子高度重视绿色金融业务发展，成立高质量发展领导小组，通过强化专项资源支持、建立考核评价体系、完善相关政策制度、加强专业团队培训及团队建设等举措，为绿色金融业务持续发展奠定坚实基础。在党委班子的带领下，青岛分行持续优化绿色投融资结构，扩大绿色信贷业务规模，打造多维度绿色金融产品服务，为数家区域能源龙头企业发放绿色信贷支持，在提供便捷高效金融服务的同时，助力能源企业向低能耗、低排放转型升级。

　　支持绿色交通建设彰显“民生力量”。交通运输行业是推动绿色发展，实现碳达峰、碳中和目标的关键领域。青岛某集团公司为民生银行总行级战略客户，纵深融合出行、建筑两大生态，对打造绿色、数字化城市轨道交通网络，服务广大市民，推进绿色发展有着重要意义。自建立战略合作关系以来，民生银行青岛分行立足地方绿色经济发展需求，充分发挥资金流向引导作用，为青岛地铁6号线、13号线等重点线路建设提供长期限、低成本资金支持，推动重点行业领域“绿色化改造”，减少对碳密集产业的依赖。

　　赋予“碳资产”市场价值。自2021年7月16日全国碳排放权交易市场启动以来，“碳资产”被赋予了市场价值，成为银行有价可依的有效质押品。民生银行青岛分行高度重视中碳登签约绑定工作，积极对接营销青烟威日地区重点碳排放企业，借助行内“市场通”产品优势，为企业提供配额查询、T+0无手续费的出入金等一系列服务。青岛分行以碳排放权配额质押作为主担保方式，为青岛某热电公司审批流动资金贷款2000万元，在支持绿色金融，服务实体经济高质量发展方面，探索出了一条可持续发展的新路径。

未来，民生银行青岛分行将继续坚定贯彻并积极落实国家绿色低碳转型战略，在风险可控的前提下，稳步加大绿色信贷投放力度，支持绿色经济、低碳经济、循环经济，有效促进碳达峰、碳中和，助力区域经济实现高质量发展。

日照日报2022-03-23

邮储银行重庆分行：深化“五化”转型，推动公司金融业务发展提质增效

因受疫情的冲击，许多企业遭遇生存与发展的挑战。为改善营商环境，帮助企业应对疫情冲击，助力实体经济发展，在刚过去的2021年里，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）重庆分行在人行重庆营业管理部、重庆银保监局指导下，以“夯基础、优结构、提收益、控风险”为重点，优化对公业务的效率、流程与体验，通过为对公企业提供更有温度的服务，实现了自身公司金融业务的提质增效。

据介绍，邮储银行重庆分行全面推进乡村振兴工作，按照人行和总行的要求，分行公司金融部牵头了邮储·移动5G+金融大数据精准助力乡村振兴项目，该项目于2021年7月6日向人行重庆营管部申报，于当年10月20正式立项，目前已完成签约。

邮储银行重庆分行紧跟国家政策和人行重庆营业管理部、重庆银保监局指引，积极投放绿色信贷。截至2021年11月末，该行公贷条线绿色信贷较2020年末增幅73.98%，投放领域主要集中在轨道、风电等项目，大大高于15%绿色信贷增速要求。

尽管取得了阶段性成果，但在邮储银行重庆分行看来，今后公司金融将继续按照总行“公司业务要成为全行各项业务发展的重要支撑和重要基础”的发展定位，全分行上下勠力同心，不断深化公司金融业务“五化”转型，将公司金融业务真正打造成为分行的基础性业务。

据了解，下一步，邮储银行重庆分行将以“拓客户、提能力、促联动”为重点，加快构建打破部门壁垒的对公全产品链体系，坚定不移推进“对公与零售”“表内外”“本外币”等一体化的综合金融服务，推动公司金融业务高质量发展。同时做好基层网点的对公业务人员配置工作，提升“最后一公里”服务质效。

值得一提的是，邮储银行重庆分行将紧抓碳达峰碳中和等绿色金融政策带来的投融资需求，加大对水电、风电、光伏发电、垃圾发电、节能环保、新能源汽车、铁路、轨道交通等行业客户的研究，通过提供综合金融服务方案的方式，更好的服务双碳领域客户，形成新的信贷业务增长点。

上游新闻2022-2-16

中国银行合肥分行挂牌成立三周年 凝心聚力促发展 踔厉奋发向未来

1月11日，是中国银行合肥分行挂牌成立三周年的日子。一直以来，该行充分发挥党建引领作用，持续助力合肥经济社会发展，坚守服务实体经济本源,用金融活水浇灌企业经营之田，坚持人民至上，不断开拓新金融服务模式，切实满足人民群众日益增长的金融需求。伴随着长三角高质量一体化发展、中部崛起等政策和战略的深入推进，中国银行合肥分行正以全面、高质量的金融服务躬身入局回答时代叩问。

服务重大战略，助力区域经济建设

经济是肌体，金融是血脉。中国银行合肥分行始终以支持地方经济发展为己任，努力为合肥经济高质量发展赋能。

推动长三角发展规划。合肥分行成立“长三角一体化”战略落实攻坚工作小组，紧紧围绕国家战略目标及总分行部署，充分发挥中国银行全球化和综合化优势，提供全方位金融支持。重点聚焦合肥市轨道交通、机场、公路、港口等基础设施；电力、电网、新能源；水环境治理、固体废弃物处理等环保行业；5G等通讯行业、工业互联网平台、智慧城市；医药、装备等高新科创产业及合肥市集成电路、新型显示、人工智能、新能源企业等高端制造业重点领域项目。先后为省市重点企业或项目提供有力的授信支持，多次获得合肥市政府颁发的银行业支持地方经济发展奖，受到社会各界的一致肯定。

对接自贸区服务需求。2020年9月24日，中国（安徽）自由贸易试验区正式揭牌。合肥重点发展高端制造、集成电路、人工智能等产业。合肥分行敏捷反应、主动对接政府和片区内客户，专属制定中国银行安徽自由贸易试验区（合肥片区）金融服务手册。在自贸区成立当天，实现多项业务首发：首笔国际信用证、首笔汇出汇款、首笔银行承兑汇票、首笔供应链、首笔票据贴现、首笔纯信用贷款投放、首笔普惠金融业务等，全方位满足企业贸易金融服务需求。同时，成立中国银行合肥自贸试验区高新支行，在安徽自贸试验区蜀山区块综合服务中心设立国际金融服务窗口等，助力自贸试验区建设。

中国银行合肥自贸区高新支行揭牌现场

发力科技金融，提升普惠服务质效

打造5G智能网点。2021年12月17日上午，中国银行在安徽省布局的首个“5G智能网点”在合肥长江路支行正式揭牌，这个依托5G通信、人工智能等金融科技打造的智慧网点，将为客户带来无介质交易、个性化服务、远程咨询等全新金融服务体验。

作为中国唯一一家“双奥银行”，中国银行始终秉持金融报国的初心，积极践行科技金融发展战略，探索并建立完善的金融服务模式。“此次揭牌的5G智能网点，首次将银行业务与场景生态深度融合，将大大提升普惠金融服务内涵，也是实现金融科技让生活更美好的生动体现。”合肥分行有关负责人表示。

中国银行合肥长江路支行是安徽省首家“5G+智慧网点”

创建“百佳”网点。工作、生活在中国银行合肥蜀山支行附近的人或许会发现，近年来这家宽大而敞亮的银行网点有了不少新的变化，尤其是银行金融业务智能服务区、便民服务区及公众教育区。2020年7月31日下午，合肥蜀山支行迎来“中国银行业文明规范服务百佳单位”揭牌仪式。“百佳”是银行文明规范服务的最高荣誉，合肥分行充分发挥“百佳网点”的标杆引领作用，将高质量金融服务推向更高水平。

秉持为民初心，切实践行社会责任

中国银行合肥分行积极履行社会责任，践行为民初心，强化金融保障，在助力疫情防控和复工复产中纾难解困，在切实保护金融消费者合法权益中多措并举，着力服务好地方经济社会发展。

助力疫情防控。合肥分行在抗击疫情中，快速反应，积极担当，以创新优质的产品组合彰显共克时艰的使命，以快捷高效的贴心服务践行众志成城的担当。第一时间成立领导小组，层层压实责任，加大医院、医疗科研单位及相关企业的服务对接力度，主动加强与卫生材料、医疗器械制造、卫生防疫产品等生产企业及关联上下游融资需求对接，保障医疗物资的生产运输、应急物资采购及其他项目资金需求，全力支持新冠疫情防控工作。2021年初，在省分行的指导下，合肥分行成功为安徽省某新冠疫苗研发企业投放2590万元疫情专项贷款，为企业疫苗研发与生产提供金融“及时雨”，得到企业的高度评价。

积极开展金融知识普及。合肥分行在利用好网点阵地开展金融知识宣传的同时，组织走进社区、周边街道、走入校园等,通过发放宣传单、现场讲解金融知识等，普及金融知识，弘扬金融正能量。近年来，合肥分行认真落实监管部门要求，积极组织辖内网点并联合合肥地区其他金融机构，多次开展诸如反洗钱、反假币、信息安全、消费者权益保护等知识宣传活动，向社区居民宣传各种相关的金融知识、案例以及法律法规等内容。同时多次举办针对老年客户、在校学生的金融知识宣传讲座，提高防范电信诈骗的意识和能力。

中国银行合肥宁国路支行成功堵截一起电信诈骗案件，获客户锦旗称赞

踔厉奋发、笃行不怠。下一步，合肥分行将继续以高质量党建为引领，以高质量发展为主线，以“我为群众办实事”为服务落脚点，与时代发展同频共振，与区域经济共生共荣，以金融力量助力人民美好生活。吴昊

安徽商报2022-1-17

于转型发展中砥砺前行 以“六化”推动普惠金融业务站上新台阶——专访浙江稠州商业银行行长赵海华

编者按：近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。作为地方金融供给重要有生力量的中小银行，在普惠金融供给侧的发力尤为关键。如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势，做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大？如何积极拥抱数字科技，创新服务模式，提高服务效率？普惠金融如何实现商业模式可持续发展？成为摆在中小银行面前的重要议题。中国网财经重磅推出“中小银行普惠金融之道”系列高端访谈栏目。

当前，推动普惠金融实现高质量发展已成为我国金融业的重要发展落脚点。《2022年政府工作报告》中指出，要进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费，让广大市场主体切身感受到融资便利度提升、综合融资成本实实在在下降。

近期，浙江稠州商业银行党委委员、副董事长、行长赵海华接受中国网财经记者采访时表示：“近年来，我国普惠金融发展势头良好，然而，对中小银行而言，在疫情影响下，数字金融业务竞争加剧、小微企业风控难度加大、盈利能力和抗风险能力下降，给普惠金融的发展带来了巨大的挑战。但是疫情对我国普惠金融发展的冲击，也同时加快了金融机构转型升级的步伐，带来了新的机遇。”赵海华进一步提到，于转型发展中砥砺前行，该行锚定“本地化、多样化、生态化、数字化、乡村化、品牌化”六大方向，全力推动普惠金融业务站上新台阶。

据了解，从扎根全球最大的小商品集散中心义乌，到全面进入长三角经济圈核心区域，30年多年来，浙江稠州商业银行始终紧随市场经济的步伐，关注小微客户的金融服务需求，同时结合该行制定的普惠金融行动计划，进一步巩固和深化普惠金融工程成果，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。截至2021年末，该行普惠型小微企业贷款较年初增加87.07亿元，增速17.49%，普惠型小微企业贷款户数较年初增加近9000余户。

服务下沉 进一步拓宽普惠金融覆盖面

当前，促进全社会共同富裕成为各行各业的重要任务，也给普惠金融的发展带来了新机遇。在赵海华看来，如何让普惠金融又“普”又“惠”，切实成为推动乡村振兴、夯实共同富裕基础的内生动力。

据了解，农村地区尤其是贫困地区是普惠金融服务的主战场，浙江稠州商业银行积极主动下沉网点、下沉服务，以农村普惠金融服务站为抓手，以政银保合作为产品创新重点，主动扛起社会责任，不断下沉服务重心，以县域、乡镇支行为支点，以农村金融服务站为触点，践行乡村振兴战略，履行普惠金融职责。赵海华表示，该行还专项制定了《乡村振兴三年发展规划》，明确将乡村振兴工作作为全行的主要战略。

赵海华介绍道，按照监管部门要求，浙江稠州商业银行在农村区域扎实推进农村普惠金融服务站渠道建设，延伸服务触角，依托服务站的助农POS设备，为村民提供小额取款、现金汇款、转账、代理缴费等服务，让村民金融服务不出村。截至2021年12月末，累计布设助农设备400台，为当地百姓解决金融服务的“最后一公里”。

与此同时，浙江稠州商业银行将农村普惠金融服务站打造成为便民服务中心，提供“金融+非金融”服务职能，以服务站为据点开展“金融村晚”、“金融赶集”等村民喜闻乐见的方式开展金融宣教工作，为服务站所在村及周边村民精准送去金融知识。截至目前，已累计开展反洗钱、反诈骗等宣传活动5000余次，宣传人次超20万。

为解决“三农”贷款担保难问题，浙江稠州商业银行于2021年10月25日，与浙江省农业融资担保有限公司签署了总对总合作协议，合作总额度10亿元，并基于双方合作机制推出了“共富贷”产品。“共富贷”产品全流程缩短到短短的30分钟，在解决农户担保难问题的同时，极大缩短了农户办贷时间和成本。

值得关注的是，浙江稠州商业银行配套整村授信，加大对三农的输血力度。截至2021年末，已累计为3359个村居的130.31万户村民提供白名单预授信，整体有效授信金额达到近150亿元。其中在26县为1228个村居35.76万名村民提供白名单授信，授信金额近59亿元，为山区26县的产业振兴、共同富裕提供了有力的资金支持。

实干笃行 持续深化小微业务转型升级

“小微企业通常没有有效抵押与担保，且对资金往往存在‘短、小、频、急’的需求。”提及小微企业的难点以及痛点，赵海华坦言：“在经济系统中，小微企业抵御经济波动的能力往往是最弱的，小微企业也是疫情中受影响较大的群体之一。”

赵海华告诉中国网财经记者，作为一家服务地方经济、服务于小微企业为主的金融机构，浙江稠州商业银行扎实做好普惠金融各项工作，创新产品和服务形式，进一步化解小微企业融资难、融资贵问题。

在破解小微企业“首贷难”方面，浙江稠州商业银行探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径，建立涵盖业务拓展、授信管理、考核激励、融资增信等多维度支持保障的首贷户精细化管理和培育体系，加快无贷户向有贷户的有效转化，促进小微企业和个体工商户金融服务增量扩面、提质增效，该行于2020年8月制定并印发《浙江稠州商业银行小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》，方案明确了2020-2022年小微企业和个体户首贷户增长目标。

在产品方面，赵海华指出，浙江稠州商业银行推动小微线上化产品，营销首贷户绿色审批通道。随着行业数据化、政府数据开放化、IPC经验标准化、线上线下融合、小微业务提质增效以及小微业务线上化步伐的不断加快，融合金融科技，运用大数据实现小微信贷产品“310”全线上模式(3分钟申请，1秒钟到账，0人工干预)，自主研发全流程线上化产品，为营销首贷客户提供快速绿色审批通道。

在风控方面，对于小微企业客户，浙江稠州商业银行在信贷业务申请阶段，依托预审批和评分卡，运用统一的方法和标准，根据客户基本情况、偿债能力、债项担保情况、征信记录和贷款还款情况等信息，采用适当的评分模型，对贷款及时、足额还款的可能性进行评价，确定贷款信用得分，对其信用风险进行计量。

另外，浙江稠州商业银行加强与政府融资性担保公司的合作，推进小微企业“增氧滴灌”工程，该行于2020年11月24日和浙江省融资担保有限公司签署总对总合作协议，聚焦于解决小微企业担保难问题，合作总额度50亿元，并基于双方合作机制推出了“政保贷”业务，截至2021年末，“政保贷”产品累计授信总额近40亿元。

“在过去小微金融服务的探索中，取得了一定成果。”据赵海华介绍，浙江稠州商业银行普惠小微企业金融服务实现“增量、扩面、提质、降本”平衡发展，连续多年均顺利完成“两增”目标。截至2021年末，该行普惠型小微企业贷款较年初增加87.07亿元，增速17.49%，高于各项贷款较年初增速1.91个百分点，普惠型小微企业贷款户数较年初增加近9000余户，今年以来发放贷款加权平均利较上年度持续下降，切实落实减费让利；普惠型小微企业贷款不良率低于各项贷款贷款0.17%。

锚定方向 推动普惠金融业务再上新台阶

对于中小银行而言，如何独辟蹊径走出一条特色化、差异化之路，是其普惠金融高质量可持续发展的关键。深谙与此，浙江稠州商业银行确立了2022年普惠金融工作的总体思路。据赵海华介绍，该行锚定“本地化、多样化、生态化、数字化、乡村化、品牌化”方向，全力推动普惠金融业务站上新台阶。

在本地化方面，要充分利用义乌国际贸易改革试验区的政策优势以及商城征信大数据金矿，发挥“来自市场、更懂市场”的经验，利用人缘、地缘、亲缘“三缘”优势，积极探索本地化产品；各分行机构要按照“一行一策”要求，结合本区域政策及特色产业优势，推出更接地气的产品和服务，强化网格化管理，找准核心目标客户群。

在多样化方面，赵海华表示，要对小微零售条线的产品进行梳理总结，建立产品树，按照风险可控、成本可测、收益可观的原则，加强产品线上化、多样化开发，健全和丰富产品门类，要根据不同年龄段、不同性别、不同行业、不同区域等客群开发不同种类的产品，提供千人千面的产品，让产品更有亲和力。

在生态化方面，赵海华提到，大型门户网站的生态化打造为其提供了样本，生态圈为银行提供了独特且可规模化的解决方案，以应对来自各方的竞争，尤其可以避免简单的价格竞争。“通过稠银(金牛)商城的建设，打通B端和C端的通道，形成线上线下一体化的生态圈，提高客户活跃度，达到获客、活客和提客的目的。”赵海华说道。

在数字化方面，在赵海华看来，实现银行业务线上化的同时，建立数字化经营的理念，加快产品迭代速度，支撑全渠道数字营销。充分利用人工智能、大数据、区块链技术，在产品研发、推广、风险防控中的作用，结合移动设备、社交网络、数据处理、传感器与定位系统等方面，获取数据、分析数据、保护数据，利用这些数据信息为业务发展提供更好的服务，解决交易成本高、道德风险难控等问题。同时，抓好数据运营工作，利用精准营销系统，提升客户体验。

在乡村化方面，赵海华进一步介绍称，目前该行的网点布局涵盖了城市和县域。按照“机构下沉、服务下沉”的战略要求，落实“乡村化”方向，进一步拓展乡村地区的金融市场，同时履行普惠金融发展的要求，建立农村普惠金融商业可持续运营模式，通过专业化分工，利用大数据和互联网技术，打造农村普惠金融生态体系。

最后，在品牌化方面，浙江稠州商业银行按照“加快品牌焕新，实现金融服务由内到外的提升”要求，加强零售条线品牌建设。“一方面，加强知识产权意识，加强各类产品的知识产权保护，提升产品知名度；另一方面，在营销活动实践中，实施品牌化管理，重点要通过以‘凡荣’为品牌的‘少年儿童财商提升训练营’活动，联动政府、协会、社会教育培训机构等资源，逐步形成该行营销活动的社会品牌。”赵海华说道。

中国网财经2022-4-1

邮储银行新余市分行：金融活水润发展 凝心聚力办实事

邮储银行新余市分行积极践行国有大行使命担当，聚焦聚力重点任务，开展金融为民、惠民、便民工作，解决金融服务中的难点、盲点问题，用实实在在的金融服务提升人民群众对邮储银行金融服务的满意度，扎实推进“我为群众办实事”实践活动。

“极速贷”让贷款快起来

“这贷款来的真及时，资金到账快，操作起来也很方便。”前来办理贷款的黄某这样说道。日前，黄某因需要资金周转，但苦于找不到融资渠道。正发愁之际，邮储银行客户经理为其推荐了极速贷这款产品，经过客户经理地耐心指导，贷款很快就发放到了黄某账上。黄某同时表示：“真没想到这个产品这么方便、快捷，给我省了好多事，以后再需要资金我就找邮储银行了。”截至目前，邮储银行新余市分行自推出极速贷产品以来，累计发放5.3亿元，累计帮助3440余户个体工商户和小微企业主提供贷款助力，贷款余额达到2.2亿元。据了解，邮储银行极速贷产品是一款纯线上产品，只需要通过邮储银行手机银行即可实现申请和放款，贷款额度最高可达300万元。有效的满足了小微企业“短、频、快”的融资需求特点，大大提升了业务办理效率，节约了客户的时间和融资成本，为客户带来全新体验。

“一站式”服务让贷款业务便利起来

“现在办理抵押登记真是方便，只要在一个地方就可以实现办理，方便多了。”新余市一企业主刘某这样说道。为了让客户不走多次、不走几个地方办理抵押登记，该市分行推出“一站式”不动产抵押登记服务，与新余市不动产登记中心开展合作，优化抵押登记作业流程，提升客户服务体验度，只需在银行即可实现抵押登记办理，极大地方便了客户。据悉，该服务模式是通过将不动产登记服务窗口延伸至银行网点，客户在银行网点提交抵押登记相关材料，银行通过网上平台发起抵押登记申请，不动产登记中心线上受理，实现客户只进银行“一扇门”，就可“一站式”快速办理不动产抵押登记和银行贷款业务。截至目前，该分行辖内机构均已实现“一站式”不动产抵押登记，累计为920余户客户提供服务。

为民解忧让人心暖起来

“真心感谢政府、感谢邮储银行对我的帮助。”新余市渝水区水北镇龙骨村的脱贫户艾某这样说道。为贯彻落实市委农村工作领导小组要求，积极做好乡村对接与帮扶工作，该市分行行领导、帮扶人员、党员等人多次深入帮扶村委龙骨村开展实地走访、帮扶和开展“党建+”支部主题党日活动，看望颐养之家的老人、脱贫户、监测户，为村民解决实际问题。积极组织全市分行党员干部捐款、捐物，集中购买过冬棉被、暖手袋、牛奶、油、米，收集家中衣服、鞋子、围巾等日用品送到脱贫户和监测户手中，为脱贫户和监测户送上温暖；通过建立信用村，解决了当地村委农户的资金问题，截至目前已累计为该村委发放贷款100万元。

下一步，邮储银行新余市分行将继续深化金融服务，以更有力的举措、汇聚更强大的金融力量，为更多有需要的人群提供金融服务。

央广网2022-2-9

银行核心系统发展现状及新一代核心建设路径分析

银行核心系统发展进程

银行核心系统经历了从手工时代到PC时代，到联网联机、数据大集中，再到以客户为中心的发展历程。银行核心系统以6-10年为周期经历了多次升级，包括从“胖核心”到“瘦核心”的精简；银行整体架构从“瘦核心+大外围（集中式架构）”模式再到目前主流趋势“中台化+轻前台（分布式架构）”。

银行核心系统发展现状

1.以集中式和双架构并行为主，极少数完成分布式架构转型

依据商业银行自身的体量与业务差异，其核心系统需求不一，所以大部分商业银行依旧维持集中式架构或双架构并行，极少数前瞻性较强且技术实力突出的银行完成了分布式微服务架构建设。

2.大行核心系统迭代走向尾声，中小行积极筹建，市场需求大

（1）银行业核心系统改造还未大面积铺开，未来市场需求大。中国现存4044家银行，近5年来共64家银行进行了新一代核心系统改造（部分银行核心系统是分模块、分期建设），占中国商业银行总数量的1.5%左右。

（2）头部国有大行和股份制银行核心系统建设逐步走向尾声，中小行迎来集中更新期。从银行类型来看，64家银行中，国有行和股份行数量占比16.9%，中小行83.1%。

（3）2020年起，农商行、农信行逐步开始走“换心瘦身”道路。其中村镇银行在2021年开始了新一代核心系统建设，可见银行业对新一代核心系统建设整体持开发态度，在数字化转型与信创政策的驱动下，大小银行“换核”掀起小高潮。

2017-2021年商业银行核心系统投产上线情况

3.中小行在新一代分布式核心道路上逐步提速

新一代核心系统筹备与在建的银行中，城商行占比78.26%，为这一阶段的核心参与群体。核心系统厂商中，以神州信息为主。

银行新一代核心系统建设需求

1.业务需求

新一代核心需要支撑银行“以客户为中心”的业务快速创新和业务差异化变革。

传统核心系统普遍“竖井式”开发，造就大多系统与数据过于割裂，难以满足“以客户为中心”的业务快速创新，从而拉动了系统迭代需求上涨；同时核心系统作为核心交易处理系统，需遵循业务逻辑进行改造升级，为银行走进特色化、专业化的发展道路铸建坚实的后盾。

业务层面具体包括两大类需求：

业务运营与创新需求：保持运营灵活性，可快速创新（对抗竞争压力）；提高外围系统接入的便捷度、保持多业务应用的快速迭代；保障面向互联网渠道的服务支撑；新一代核心系统符合整体业务逻辑与未来规划。

数字化转型需求：以客户为中心、向客户需求；新技术与前沿科技应用的成功接入、满足前沿科技应用的不断涌现；设计思路需充分解耦、实现产品的灵活性和快速交付；支撑移动化趋势业务更迭及服务架构。

2.管理需求

金融科技复合型人才短缺，对核心系统建设精细化管理、业技融合等方面要求极高。新一代核心需要支撑精细化管理，主要分为业技高融合、成本可控、运维简化三方面需求。

（1）成本可控：银行更倾向控制整体运营成本，并不仅仅是缩减新核心系统解决方案的一次性IT支出成本，更希望通过新架构降低重复资源调用，消除应用与数据资金浪费，推动业务处理成本的降低，做到计算资源可控、成本可控。

（2）业技融合：业务、技术、管理共同参与与深度理解，抓准需求，保障技术上线的功能价值，提升价值流动。利用技术推动业务更快成长，业务促进技术快速迭代。

（3）运维简化：银行自身科技人员可运维。

3.技术需求

核心系统需稳定安全，高响应，具有可管理性与易维护性。

核心系统的不够灵敏阻碍了银行新业务的拓展与应对差异化竞争能力发展，也导致了维护成本增加。银行倾向于更加简化、敏捷的运营环境，不同银行对核心系统虽需求不一，但所有银行对于基础技术要求存在相似点：内部技术自主，可维护；外围功能灵活，可拓展；且拥有持续化的运维能力。实现提升灵活、集中、迅速交付，且以客户为中心的服务能力，支持稳态与敏态双模运维。

银行新一代核心系统改造路径

银行核心系统改造需历经咨询、系统建设招标、选型、改造建设、测试与试运行、培训6个阶段。其中规划先行，路径和方式是难点。

1.咨询

（1）中小行重视核心系统规划咨询，项目金额大

（2）银行核心系统咨询项目三类主流服务模式

单项：PMO，金额200-600万，占比35%

二合一：PMO+需求分析涉及，金额400-800万，占比50%

三合一：架构设计+PMO/监理+需求设计分析，金额大于8000万，占比15%

其中，需求分析设计指业务边界划分，梳理需求，明确需求；架构设计指明确系统边界及关联，分布式架构设计、系统集成设计、接口与服务标准设计等；PMO指通过顶层设计建设完善的项目沟通管理体系，合理规划与监测项目群实施路径、实施情况。

（3）核心系统规划咨询市场目前参与者众多，各有优势

市场参与者包含金融IT咨询商、核心系统集成商、银行金科子公司、综合咨询公司。咨询公司处于上层规划、战略咨询为主，金融IT集成商更多偏向技术架构与选型规划咨询。银行选择咨询服务商时，对中国银行业的理解程度、规划的前瞻性、IT的专业性、以及本土实施能力为主要考察点。

金融IT咨询商：专注于金融IT细分领域咨询规划，大多有深厚的国内银行IT建设规划经验，在核心系统整体咨询链中，大多占据前期调研，上层规划与PMO位置。

核心系统集成商：核心系统集成商对于技术架构、软硬件产品的选型经验深厚，银行多以整体核心系统引进项目采购，包含了咨询规划模块。

银行金科子公司：基于对中国银行业务的深刻理解与经验，加上自身的市场地位带来天然优势，更擅长于经验的输出，资源整合。

综合咨询公司：基于其企业在咨询行业的深厚经验与口碑，在银行进行上层战略规划阶段，大型银行倾向选择咨询公司共同协助，印证战略目标。

2.招标

从招标内容来看，基础资质与功能性需求强硬，维保实力与成功经验为重要加分项。

（1）基础资质：如注册资金不少于1000-5000万；具有中国强制性产品认证相关资质；具备核心业务系统建设经验；有稳定的产品研发或实施团队，能保障实施过程的人力资源稳定；具有核心业务系统建设所必需的专业技术能力、相关配套产品集成能力和行业经验等。

（2）功能性需求：如模块差异化需求设计、开发、测试、投产等实施工作；系统数据移植设计及实施，包含新旧数据迁移、数据检核等；系统整体性能可满足未来6-10年业务发展需求。

（3）非功能性需求：确保系统稳定性与高性能并存；软硬件的国产替换与行内业务转型等。

（4）维保需求与其他要求：中标人需至少提供1年免费维保期，需具有可持续化运维能力，本地化服务能力。

3.选型

核心系统选型是指为核心系统所必备的软硬件进行采购，按照技术先进、经济合理，系统适配的原则，以及可行性、易维修性、易操作性等要求，进行调查和分析比较，以确定采购方案。大中型银行选型灵活性与可拓展性为主，小型银行选型性价比排首位，POC测试匹配程度为关键因素。

基于体量与规模差异，中国商业银行核心系统建设采购目前分为“核心系统全套引进、基础软硬件独立采购”两种。

核心系统全套引进：指对整体核心系统进行全套打包采购。科技力量较弱的小型银行对核心系统全套引进也相对较多。

软硬件独立采购：金融科技较强的银行，大多选择软硬件独立购买。通常会借助POC测试辅助选型。同时在国产替代的浪潮下，新一代核心系统的建设，部分银行进行分阶段分期分步骤改造，也会选择对软硬件进行独立招标采购。

4.改造建设

（1）核心系统的改造建设可分为功能性改造与系统优化两大阶段,其中系统优化渗透在每一次试运行与测试中。

（2）数据迁移是改造的重难点，需要各部门通力协作

改造任务量大，横跨多部门多系统，安全、正确迁移不易。过去银行在进行核心系统升级时，第一时间会考虑国外集中式商业数据库。近年来国产分布式数据库逐步进入银行核心系统的选择目录。

核心系统从集中式到分布式的迁移，具有一定挑战，其中，改造量必须可控，如若工作量超过规划与预期，很大程度降低了核心系统建设的成功率。所以银行各部门、团队的协作必不可少，技术建设需从业务需求出发，业务部门需配合技术部门进行清晰的业务诉求输出。

（3）分布式核心系统改造路径目前普遍为两种

从应用层开始整体性分布式架构改造：涉及范围广，改动大；改造后业务响应更快速，整体更灵活；不进行系统性改造仅建设分布式数据库：应用侧改造少，推进快，较为平滑。

5.测试

新一代核心系统上线前须经多轮测试与验证，保障整体业务流程的顺畅与数据迁移的正确性，监测核对错误日志信息，进行优化。通常包括多轮性能测试，多轮模拟演练及双机并行验证等工作。

其中，新一代核心系统由于架构的改变，需要重点关注性能测试：业务压力测试（验证系统的承载能力与压力测试下性能变化）；大容量多场景测试（单交易基准、负载、混合场景、稳定场景等性能压测，保障系统稳定运行）；全局数据一致性验证测试与死锁检测；幂等补偿专项测试保障数据一致性。

6.培训

培训贯穿从系统使用到系统运维全过程，覆盖全线工作人员。培训旨在让工作人员充分理解应用系统设计理念及管理思路，从而熟练使用业务系统，充分发挥新一代核心系统的作用。

培训对象包括银行临柜人员、业务人员、相关管理层、IT运维部门、主要操作应用人员等。

银行分布式架构的不足

分布式架构具有明显的优点，但也存在弱点。主要包括以下三点：

1.运维复杂程度高

分布式架构部署的应用服务器数量大大高于集中式架构。不仅要面对分布式存储后的多数据管理，还需要处理微服务架构下服务相互调用带来的一系列故障排查与服务治理。传统的运维手段很难满足其运维需求。

2.数据一致性风险

不同于集中式数据库事务应对数据一致性需求的高保障度，分布式数据库需要进行分布式事务管理。微服务与数据分布式存储的跨应用、跨数据库的分布式事务，需要对不同类型的分布式场景进行相应的应对管理。

3.人才队伍需求大

分布式架构对运维人员的技术要求有所提高，对运维人员的工作量也逐步加大。部分银行分布式架构采用了开源软件高于集中式架构，需要投入的精力与对开源软件的掌控能力大大提高。

基于分布式的弱点，进行分布式改造的银行目前阶段也大多选择了集中式与分布式相融合的架构体系，对于资产规模较小的银行，应充分考虑到新一代核心系统的改造量与资金投入，在业务并发量与应用开发暂可支撑情况下，不建议进行核心重构。

百家号2022-2-15

消保为民 再接再厉谱新篇！中国人民银行厦门市中心支行不断推动金融消费权益保护工作向前发展

金融消费权益保护工作是一项与人民群众关系极为密切的工作，也是人民银行多年来积极推动的一项重要事业。记者了解到，去年以来，中国人民银行厦门市中心支行主动适应金融发展新形势，从金融消费者长远和根本利益出发，不断完善有利于保护金融消费者权益的机制，不断推动金融消费权益保护工作向前发展。

保驾护航

致力健全消保工作机制

一直以来，人民银行厦门市中心支行致力于健全消保工作机制，为消费者权益保驾护航。据了解，去年 8 月，为持续优化厦门辖区金融消费权益保护环境，人民银行厦门市中心支行联合厦门市市场监督管理局等四部门共同签署《厦门市金融消费权益保护监管合作备忘录》，通过建立金融消费权益保护工作协调机制、金融知识联合普及宣教机制、整治侵犯金融消费者权益市场乱象长效机制、金融纠纷多元化解机制等，搭建起金融消保执法监管合作机制，深化监管协作联动，受到社会各界认可。

同时，人民银行厦门市中心支行还联合市地方金融监督管理局等六个部门共同签署《厦门市金融纠纷多元协同调解机制合作备忘录》，建立有序衔接的调解业务协作机制，优化金融纠纷多元化解机制建设，不断推动金融消费权益保护工作向前发展。

密切联动

开展金融知识普及教育

去年以来，人民银行厦门市中心支行以提升消费者金融素养水平为目标，密切联动其他部门，持续组织各银行业金融机构和支付机构开展金融知识普及教育活动。

其中，2021 年 3 月，人民银行厦门市中心支行联合厦门市中级法院等部门共同举办金融消费者权益保护工作推进会暨新闻发布会；去年 6 月，联合市地方金融监督管理局围绕非法集资共同开展大型金融知识现场宣传活动；去年 9 月，联合银保监局等部门开展 " 关爱银龄 · 金秋送暖 " 系列活动。人民银行厦门市中心支行今年春节期间，还组织开展了 " 迎春送福 " 系列宣教活动，辖内各机构累计开展各类户外宣传活动近 2000 场，累计覆盖人数 220 余万人，帮助广大金融消费者有效提升了风险识别能力和安全防范意识。

此外，去年来，人民银行厦门市中心支行不断完善工作制度，规范工作流程，提高工单流转效率，制定应急预案，开展满意度回访，及时回应消费者关切，妥善处理消费者投诉 389 件，所有群众诉求均依法如期办结，切实解决群众急难愁盼烦心事，持续提升 12363 为民服务水平，全力打造让人民群众满意的 12363 暖心服务热线。

双管齐下

压实主体责任

营造健康环境

人民银行厦门市中心支行还通过联动治理双管齐下，营造健康和谐金融环境。其中，对标《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》组织开展执法检查，深化金融广告治理，打击违法违规金融营销宣传行为，严肃查处侵害金融消费者权益行为，刚性执法有力度；同时，以解决问题为导向，积极探索非现场监管手段，通过开展评估、" 与机构对话 "、应知应会测试等方式提升监管质效，柔性监管见 " 温度 "，双管齐下，压实金融机构金融消费权益保护工作主体责任，营造健康和谐的金融环境。

去年来，人民银行厦门市中心支行也积极倡导负责任金融理念，组织开展普惠金融指标问卷调查，通过数据客观反映辖区普惠金融发展情况，持续推动《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》深入贯彻落实，进一步提升对小微企业、个体工商户等普惠金融重点对象的服务能力，多举措推动金融产品和服务 " 适老化 "，提升老年人支付服务便利性。

据悉，下一步，人民银行厦门市中心支行将牢记金融为民的初心，进一步加大工作力度，持续优化金融消费环境，进一步推动金融消费权益保护高质量发展，不断提升人民群众的获得感、幸福感和安全感。

科普问答

问：存款保险是什么？

答：存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。目前，国家指定中国人民银行管理存款保险基金。

问：存款保险保什么？

答：存款保险覆盖境内所有存款类金融机构的人民币和外币存款，既包括个人，也包括企业等单位存款的本金和利息。

问：50 万元保障水平够吗？

答：50 万元能够覆盖我国 99.6% 以上存款人（包括各类企业）的全部存款。当前我国银行体系整体稳健，银行经营受到严格监管，储户存款安全有保障。存款保险制度建立后，即使个别银行经营出问题，通常也是通过市场手段促成好银行收购问题银行，储户的存款、贷款及正常业务都不会受影响。

问：存款保险是不是商业保险？需要交纳保费吗？需要申请吗？

答：存款保险是一种存款保障制度，它是国家通过立法形式给存款人提供的保障，不是商业保险，不需要存款人交纳保费，也不需要申请，只要在正规银行存款，都会受到存款保障。

问：存款保险标识有什么作用？

答：使用存款保险标识是国际通行做法，我国已经于 2020 年 11 月 28 日起在全国使用存款保险标识。当您看到有使用存款保险标识的金融机构，就代表它已经参加了存款保险，您的存款受到国家法律保障。

问：哪些金融机构受到存款保险保障？

答：我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行、外资银行等吸收存款的银行业金融机构都受到保障。

问：怎么判断某家金融机构是不是受到存款保险保障？

答：一是查询中国人民银行官方网站，网站上会定期公布名单。二是可以看这家银行的网点有没有存款保险标识，有的话就说明这家银行的存款受到保障。

问：如果我在一家银行存了钱，银行出了问题，我该怎么办？

答：首先，当前我国各类银行业金融机构运行平稳，银行出问题的可能性很小，而且经营也比较稳健。其次，现在有了存款保险制度，您在银行的存款安全是有国家立法保障的，即使银行真的出现问题，在存款保险制度安排下，通常也是通过市场化手段促成 " 好银行 " 接盘 " 坏银行 "，存款人的存款、贷款以及其他业务都不会受影响。

海西晨报2022-3-14

兴业银行北京分行走出乡村振兴、租赁住房协同发展新道路

近日，北京市人民政府办公厅发布《北京市关于加快发展保障性租赁住房的实施方案》，明确提出了北京保障性住房的阶段性建设目标：争取在“十四五”期间建设筹集保障性租赁住房40万套(间)，占新增住房供应总量的比例达40%。未来，新市民、青年人的住房困难问题将得到有效缓解。兴业银行北京分行立足服务首都发展大局，将租赁住房作为大宗核心资产的战略配置，探索租赁住房结合乡村振兴、城市更新的组合打法。

专属服务方案，推出集体经济发展和职住平衡“新举措”

近日，经过兴业银行北京分行的服务对接，兴业银行系统内首笔集体建设用地租赁住房项目贷款落地，成功为房山区西潞街道夏庄村集体土地租赁住房项目提供融资2亿元。据了解，该项目亦是北京市房山区首个集体土地租赁住房项目。该项目建设租赁住房900余套，主要满足推进职住平衡、产城融合的目标，承接产业人口导入，是区域租赁住房市场的重要补充，将预计解决超过2000人的职住平衡问题，带动集体经济收入年均增长约2000万元、农村人口就业超过50人。

因地制宜，特色金融服务支持乡村振兴战略“新空间”

在国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进发展的新格局下，北京市正处于产业结构调整的关键期。重点城市租赁住房监控数据显示，在全国一线城市等净人口增长城市中，北京市租房需求位居全国第一。2022年，北京市租赁住房用地供应307公顷。其中，集租房115公顷，占比37%。当前，北京租赁住房市场处于政策红利期，住房租赁市场仍有较大发展空间。兴业银行北京分行深入剖析内外部环境与自身短板，结合北京“大城市小农村、大郊区小城区”的实际，因地制宜提出深耕区域市场、融入村镇经济的业务转型发展思路与目标任务，将村镇业务提升到分行战略层面，加大集体建设用地租赁住房类优质乡镇项目信贷扶持力度。

据了解，该行已设立了乡村振兴和租赁住房营销服务团队，专职负责客户营销服务、金融服务方案制定、行内外沟通协调，并使用绿色通道推动乡村振兴和租赁住房业务，通过支持集体建设用地租赁住房项目实现城市职住平衡、乡村面貌改善、农民生活保障、城乡协调发展的社会效益。据介绍，未来，兴业银行北京分行将助推金融战略合作下沉到乡镇级，将金融活水引入村镇领域，服务城市新市民，构建新生态，通过有力的信贷支持促进集体经济产业发展，促进农村农民增收，城市居民乐有所居，不断围绕首都“四个中心”功能建设贡献金融力量。

中国金融新闻网2022-5-12

兴业银行漳州分行降本增效 促进市场主体发展

兴业银行漳州分行积极贯彻落实国务院、监管部门及总行减费让利要求，持续加大对小微企业和个体工商户等市场主体减费让利支持力度，扩大优惠服务覆盖面，不断提高金融服务质效，切实支持实体经济发展。

降低支付手续费

助力小微轻装前行

“兴业银行不仅开户优惠，也不收账户管理费和年费，转账手续费还有优惠，我们一年节约至少两三千元成本。”漳州某机械有限公司负责人对兴业银行减免手续费的举措连声夸赞。

近年来，兴业银行漳州分行主动采取一系列减费让利措施。自2021年9月30日起，免收所有机构客户的账户管理费和年费；对单笔10万元（含）以下的人民币对公跨行转账汇款手续费实行优惠，开立首个（或指定一个）单位结算账户的开户手续费实行5折优惠等，真正做到降费措施更优，惠及主体更广，让客户切实享受到政策让利的“真金白银”。

投放纾困贴息贷款

助力企业降本增效

“兴业银行及时将政府的好政策推荐给我们，提供优质、高效、低利率的融资服务，我们对接下来的生产经营很有信心。”漳州市某混凝土工程有限公司负责人在获得320万元的纾困贷款后激动地表示。

今年1月17日和3月24日，福建省先后新增设立第五期和第六期各100亿元的中小微企业纾困增产增效专项贷款。在政策出台后，兴业银行漳州分行迅速响应，逐一对接有融资需求的中小微企业和个体工商户，并开放绿色审批通道，简化审批流程和手续，助力中小微企业和个体工商户快速获得低成本资金。截至2022年4月末，该行已累计发放纾困贷款13.51亿元，惠及企业195家。

落实外汇业务让利

助力外贸稳定发展

“在兴业银行的宣传引导下，我们汇率风险意识进一步提升。兴业银行推出的一些跨境结算产品不仅帮助我们规避汇率风险，还节约成本，带给的实惠看得见。”漳州某进口企业财务经理介绍道。

该进口企业是兴业银行长期合作客户，以往交易基本上以外币计价结算，结算方式主要为远期进口信用证、电汇等。近年来，随着人民币汇率双向波动弹性逐步增强，兴业银行漳州分行主动靠前，多次拜访企业，宣传跨境人民币结算便利措施及优势，引导企业使用人民币进行进口结算。今年3月份，该企业首次使用人民币办理一笔远期大额进口信用证业务，获得兴业银行减免开证手续费39.22万元的让利优惠。截至2022年4月末，兴业银行漳州分行累计为辖内外向型企业减免涉外业务手续费335万元，结售汇价差优惠415万元，有效减轻企业财务负担，为“稳外贸”发挥积极作用。

加大减费让利宣传

确保优惠政策落实

为进一步扩大政策宣传的影响和效果，兴业银行漳州分行通过线上、线下多渠道、全方位、立体式宣传本行减费让利优惠措施和成效。在营业网点张贴价格公示、印发服务价目表，全面履行客户告知义务；组织各网点人员进社区、进园区、进企业进行实地宣传，讲解减费让利政策；通过微信公众号、朋友圈转发、新媒体传播等形式告知客户，将惠企利民的政策宣传到位。

据悉，截至2022年4月末，该行已为超过1.9万家企业降费近500万元。下一步，兴业银行漳州分行将继续秉承“以客户为中心”的服务理念，以数字化建设为助力，积极践行社会责任，以服务实体经济作为金融工作的出发点和落脚点，实现与实体经济共荣共生高质量发展。

兴业银行漳州分行2022-5-24

推进征信发展与监管实现更高水平的动态平衡

征信体系作为金融经济发展、社会信用体系建设的重要组成部分，正在发挥着越来越重要的作用。

在抓紧建立覆盖全社会征信系统要求下，广东作为金融改革开放的前沿阵地，是如何探索征信服务发展的？ 对于推动征信现代化发展已经有了哪些实践经验？

围绕上述问题，《中国经营报》记者对全国人大代表、人民银行广州分行党委书记、行长白鹤祥进行了专访，同时，他还向记者分享了对于征信行业变化的调研，以及对于提高征信业法治水平，推动金融立法体系完善等方面的思考。

夯实数据基础用征信效能服务实体经济

征信报告涉及大量个人信息，在提供征信服务的过程中，保障征信信息安全尤为重要。

《中国经营报》：随着信用体系建设的持续推进，个人征信已经逐渐融入我们的日常生活。数据显示，截至2022年2月末，广东全省范围设立商业银行个人信用报告自助查询服务代理点共417个，布设了475台自助查询机，目前人民银行广州分行在征信业采取了哪些措施保障征信服务？

白鹤祥：做好征信服务是事关民生福祉的大事。为满足个人和企业持续增长的征信服务需求，人民银行广州分行采取了一系列措施。

一是增加服务供给。在强化信用报告自助查询机信息安全管理的基础上，在广东全省范围设立商业银行个人信用报告自助查询服务代理点，从根本上解决了征信报告查询排队问题，巩固了金融为民的主阵地，让有金融服务需求的信用报告查询主体，在代理点就可以得到优质的银行金融服务。同时，持续丰富企业信用报告查询渠道，在辖内各城市共布设了25台企业信用报告自助查询机。

二是提升服务质效。广东率先应用微信小程序，结合各查询网点运行情况，提供查询预约、服务指引、查询费用移动支付、网点导航等一站式服务，使群众能够快速找到最近的查询服务网点，实时了解网点的查询服务供给情况，为人民群众查询征信报告节约大量的时间和脚力成本。

三是提高征信查询管理能力。征信报告涉及大量个人信息，在提供征信服务的过程中，保障征信信息安全尤为重要。我们在全国率先创造性开发了广东省征信查询安全管理平台，对征信查询操作进行实时监控，对异常查询进行预警和阻断，辖内异常查询情况显著下降，用技术手段筑牢征信信息安全防护网。同时运用广东省征信查询安全管理平台可视化、智能化、数据化手段，加强对查询现场的远程管理，合理分配预约资源，管控查询流量，确保来到即查，防止人员聚集，提升了疫情防控下人民群众查询的便利性和安全性。

四是拓宽征信服务覆盖面。进一步推进金融机构、小微机构接入征信系统，并加强数据报送质量管理，不断拓宽征信服务的范围和采集金融信用信息的广度，充分发挥信用信息在金融风险识别、监测、管理、处置等环节的作用，为金融系统更好地服务实体经济夯实征信服务数据基础。接下来，人民银行广州分行将持续践行“征信为民”理念，把握征信面向群众的特点，加强协调、科学部署，继续增加布设个人、企业自助查询机，线上问询和线下服务同步推进，窗口查询和自助服务同向发力，做到热情周到，文明服务。同时，不断推进征信服务标准化建设，继续开展征信数据质量管理工作，进一步提升人民群众在征信领域的获得感、幸福感和安全感。

《中国经营报》：目前人民银行广州分行在优化征信服务方面有何实践成果？

白鹤祥：2019年广东省征信查询安全管理平台（以下简称“信安平台”）开始试运行，目前已经开发了微信预约小程序，开放个人信用报告自助查询服务的银行网点均提供对外预约，市民可根据距离和预约量合理选择查询服务点。

在信安平台上线之前，人们只能前往人民银行各城市的分支机构查询信用报告，一般一个城市或一个县有一个查询点。在查询需求量大的城市，则会出现等候查询排长队的情况。

信安平台上线运行后，人民银行实现对个人征信报告自助查询机的非现场监管，开始在商业银行网点统筹部署查询服务代理点，鼓励银行布设个人信用报告自助查询机，为市民提供便利的查询服务。

营造有利于打通“信息孤岛”的环境

征信立法要落实建立覆盖全社会的征信体系的要求。

《中国经营报》：我们也注意到你近年对于征信领域的立法工作非常关注，今年作为两会代表，也继续呼吁推进征信立法，根据观察，现在征信业的情况和之前比，是否有了什么变化？

白鹤祥：近年来，随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信业态创新层出不穷，征信服务与其他信息服务的界限趋于模糊，征信边界难以把握。尤其是部分互联网平台以“助贷”的名义，大规模实质性开展征信业务，其行为游离于《征信业管理条例》之外，对征信监管形成了严峻挑战。人民银行与时俱进，把握征信发展规律，颁布了《征信业务管理办法》，创造性地将“替代数据”纳入征信监管，符合我国国情。然而从总体上看，《征信业管理条例》作为我国征信业最高阶位的行政法规，其赋予的监管权限已经相对滞后于当前蓬勃发展的征信实践，不利于促进数字时代征信业规范健康发展，需要在立法层面赋予监管部门专门的监管权限，推动征信发展与监管在更高水平上实现动态平衡。

《中国经营报》：目前征信立法最大的难点是什么？ 应该如何解决？

白鹤祥：征信是建立在数据基础上的行业。征信立法要落实建立覆盖全社会的征信体系的要求，调控好信贷数据和替代数据、公共数据和市场数据、企业数据和个人数据、数据共享和保护等方面的关系，尤其是要处理好金融机构、政府部门和大型互联网平台等主要掌握征信信息的不同主体之间的互联互通等方面关系。科学调控上述各类复杂关系是当前征信立法的难点。下一步，征信立法与建立覆盖全社会的征信体系相呼应，与征信新业态的发展相衔接，与通行的国际征信标准相统一，与现有信息主体权益保护体系相配合，依法调控征信机构、信息提供者、信息使用者及信息主体在征信活动中产生的各类社会关系，在全社会营造有利于打通“信息孤岛”，打破“数据垄断”的法律和政策支持环境。

《中国经营报》：当前征信市场有哪些需要关注的问题？

白鹤祥：征信业发展的目的是帮助经济社会主体确认交易对象的信用状况，为其判断风险提供帮助。《征信业管理条例》实施以来，我国征信业已取得长足发展，取得重要突破。从广东的实际情况看，下一步，要坚持人民利益至上，高度关注信息主体权益保护问题，在实践中处理好信用信息分享与保护、征信效率与信息安全、业务创新与合规管理等方面的关系，推动征信工作在市场化、科技化和法治化轨道高质量发展。

多方面推进完善金融机构破产重整制度

鉴于破产重整对于金融机构风险处置、债权人利益保护和金融安全稳定所具有的优势，设计完备的破产重整制度具有重要意义。

《中国经营报》：除了对征信体系规范发展的关注，今年两会期间，你对完善金融机构破产重整相关机制也提出了相关议案，在现阶段推进完善金融机构破产重整制度应该着重考虑哪些方面？ 为什么？

白鹤祥：建立有序的金融机构破产重整机制是金融业健康持续发展的客观要求。现阶段，推进完善金融机构破产重整制度应着重考虑以下方面：

一是选择科学高效的立法体例和立法模式。基于现行法律法规未能满足问题金融机构破产重整的需要，我建议可在《企业破产法》中增设“金融机构破产”专章，根据金融机构特点就其破产程序和重整制度作出特别的规定。这是适应当前我国国情的立法成本较小和较理想的路径选择。在立法模式方面，重点解决司法权与行政权的配置平衡问题。可采取兼顾“行政主导型”和“司法主导型”的折中模式，涉及专业性、技术性的事项由监管部门来决定，而涉及破产重整金融机构财产或财产性权利的事项由法院来决定，有利于保证整个破产重整程序的公开透明和规范有效。

二是设定特别的金融机构破产基础制度以保障重整机制有效落实。因普通企业破产程序不能完全适用于金融机构，建议针对金融机构破产特性，在金融机构破产申请主体、申请条件、破产标准、清偿顺序以及破产管理人等基础制度方面作出特别规定，为重整机制的有效落实奠定基础。

三是制定完整可操作的金融机构破产重整制度。鉴于破产重整对于金融机构风险处置、债权人利益保护和金融安全稳定所具有的优势，设计完备的破产重整制度具有重要意义。制度内容可包括启动重整的标准、重整申请主体、重整具体程序以及财产管理等方面。

四是在重整制度中明确重整并购方式的相关规定。问题金融机构重整方式的设置和选择是重整程序能否成功的关键，建议通过立法鼓励和引导并购这一方式的适用。该方式主要是通过引入战略投资人吸收合并问题金融机构，并保留原部分股东，使原债权债务由存续机构承接，以实现问题机构维持经营和“重生”的目标。

五是强化重整程序与配套制度的联动和衔接。一方面，资金的缺乏往往是破产重整启动的最大困难，要加强对债务人、战略投资者的融资制度支持，鼓励其参与危机金融机构重整并购。另一方面，信用对金融机构的运行至关重要，要支持重整金融机构的信用修复。人民法院裁定批准重整计划或重整计划执行完毕后，重整的金融机构可以申请在信用信息基础数据库中添加相关信息，做好信用修复。

新浪财经2022-03-21

上市银行追逐“大财富”发展：轻资本模式节约资金占用

财富管理业务已经成为各家银行的“兵家必争之地”，也是大零售转型的重要领域，多家银行在年报中强调推动“大财富”战略。4月7日中新经纬举办的2021年上市银行业绩分析会上，中国银行业协会研究部主任、中国国际金融学会理事李健表示，从银行年报表述总体来看，“大财富”是一种轻资本发展模式，可节约资本占用。做好“大财富”须真正以客户为中心，考量客户的长期可持续利益，以综合化全量视角为客户提供多元化服务。

“大财富”是一种轻资本发展模式

建设银行董事长田国立在年报报告中表示，建行坚持大财富视角，不断拓宽服务边界，升级服务效能，陪伴和帮助更多客户规划财富、增长财富，加大消费快贷、信用卡发展力度，大零售服务和大财富管理成功破局。农行行长张青松也表示，顺应新时代个人客户多元化资产配置需求，加快完善大财富管理体系，不断丰富基金、保险、理财、家族信托等产品和服务供给，努力为客户创造更多价值。招商银行董事长缪建民强调，着眼于客户资产负债表两端，推动大财富管理价值循环链，以轻资本方式打造大财富管理价值循环链，进一步提高大类资产配置能力。田惠宇行长更是表示2021年是招商银行大财富管理元年。此外，交行也在构建“大财富-大资管-大投行”一体化经营体系；光大提出聚焦“打造一流财富管理银行”战略。

“起初财富管理不过是大零售当中的一个组成部分。但现在也有银行认为其包括了企业和金融机构服务，已经不能简单将其看作大零售的延伸，更多是业务形态的延伸，是从传统存贷款业务转向资产管理型业务，从表内转到表外，可以认为它是一种轻资本转型模式的重要内容。”上海金融与发展实验室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚在讨论中表示。

曾刚认为，近年来，银行净息差收窄、资本监管不断增强，导致银行表内业务回报下降，“大财富”主要是从“大资管”角度来看，以手续费收入为主，代销、管理费用等轻资本收入为主的中间业务收入可有效提高资本回报。“对于上市银行而言，以此赚估值也是有道理的。”

具体来看，建设银行、农业银行(601288)将“大财富”战略限于个人金融业务，中国银行虽未提出“大财富”理念，但将财富金融作为其八大发展领域之一；工商银行在推进第一个人金融银行战略中大力发展财富管理业务。邮储银行、招商银行、光大银行(601818)等将其范围拓展至对公业务。

其中，建设银行提出围绕“客户主关系银行”定位，构建个人金融新生态，推动零售业务高质量发展，并强化分层管理，打通“基础客户场景直营—潜力客户私域直营—中高端客户网点专营—私行客户1+1+N服务”链条，统筹分级服务，整合各项产品权益，打通客户自激励进阶路径。数字化经营模式日臻成熟，勾勒“普惠、共享、专业、智慧”的大财富管理蓝图，打造有建行特色的大财富管理体系。

农行将其作为个金“一体两翼”发展战略的其中一翼，提出以客户建设为主体，坚定不移推进“大财富管理”和数字化转型，强化“大财富管理”和数字化转型支撑，全面提升个人客户经营能力、业务创新能力、价值创造能力。

邮储银行也将财富金融作为其四大战略之一，不过不同于中国银行“财富金融”限于个人业务，邮储银行还将公司财富管理业务纳入其范畴，推动“代理代销、融资融智、账户结算”三大类公司财富管理产品，设计满足客户需求的产品套餐，丰富资本市场类、并购重组类、组合融资类产品，为客户提供多品类保值增值财富管理服务。

光大银行提出，发挥E-SBU“大财富”协同优势，一方面，公司金融业务加快打造“分层、集中、专业化”的营销新模式，积极推进“商行+投行+资管+交易”战略转型，以FPA为转型引擎，做大客户融资总量，推进客户资源、产品资源、服务资源的互通互享。另一方面，强化零售渠道价值，推动财富E-SBU个人客户生态圈建设。此外，在金融市场业务发挥托管平台在大财富管理生态链中资源整合能力，通过托管撮合业务带动各类托管产品。

招商银行在公司业务方面深化“轻型银行”战略，积极探索自身3.0经营模式转型，构建以“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”为核心的3.0模式，在零售业务方面以“为客户创造价值”为初心，融合线上线下经营，打造财富开放平台，让财富管理飞入寻常百姓家；由原来聚焦于向高净值客户提供零售服务转变为向私行客户及其背后企业提供更多元的“人家企社”综合服务。在批发金融方面，将同业客户纳入其大财富管理价值循环链的生态中，更有效地支持零售、公司业务开展。

“大财富管理收入包括财富管理、资产管理和托管业务手续费及佣金收入。”招行在年报中注解。

李健认为，经济发展、财富积累以及利率市场化等因素共同推动下，客户需求日益多元化，以“客户为中心”的理念下，银行更需要以综合化的全量视角来提供多元化服务以满足客户日益增长的各类需求。

“在此背景之下，银行推进大财富管理业务，无论居民端还是对公客户，更多要从全方位、全流程、企业全生命周期经营的逻辑考虑。”李健说。

“这个方向从国外看不是问题，但转型不是那么容易的。”曾刚说，资管行业总体而言是围绕资本市场开展的业务，虽然具有海量客户的优势，见长于固收类产品和养老理财领域，但当前银行投资端在投资权益市场方面优势不如公募基金等资产管理机构，在标准化资产投资能力和投资者教育方面相对劣势，还须进一步提升能力。

财富管理转型刚刚开始

“更要命的是投资者教育还没完成，这是和公募基金相比最大的缺陷。”曾刚说，对于银行而言，财富管理转型刚刚开始。

“顶多是卖菜的摊子搭起来了，网点多、线上线下客户多的优势和能力是有的，但里面的内容和能力还没体现出来，需要较长时间去培养。行百里者半九十，现在才走了二十，还有一个比较漫长的过程。”曾刚说。

曾刚以近日理财产品破净引发社会热议为例，认为投资者教育是当前银行与理财公司亟须推动的工作。

“从客户视角看，当前监管部门、行业自律组织、商业银行自身，包括媒体、市场机构等所有市场主体都需要把投资者教育放到一个怎样重视都不为过的地步。”李健说，资管新规过渡期之后，完全打破刚兑，银行产品销售面临着深刻的转型和变革，需要改变以往以自身为中心进行产品销售，转向以客户为中心，为其进行资产配置、投顾服务，真正做到卖者有责，买者自负。

中小银行探索理财公司有两种模式

2022年是资管新规过渡期结束之后的第一年，也是银行正式将理财业务剥离出体外，以理财公司主体运作的年份。曾刚表示，未来剥离理财业务同时产品的净值化转型将使得理财收入仅限于手续费，银行不再有超额收益，因此对中收的影响将依然持续。对于中小银行而言，需要明确探索理财公司业务模式。

“这一块路不蹚清楚的话，中小银行的财富管理转型发展的路径就不清晰。”曾刚说，需要为中小银行在财富管理领域留出发展空间，因为对银行而言这是一个必备的产品。

中国银行研究院资深研究员王家强在讨论中认为，虽然在理财业务方面，相对于大型银行，中小银行具有劣势，但国家和居民财富总量不断增长、居民理财意识不断增强，财富市场依然非常大，最主要的是中小银行如何找准自身定位。

“虽然资金网点不足，但是可以通过投资方面多积累一些经验，多作出一些有特色的地方，应该会比较大的发展。”王家强说。

李健认为，理财业务是非息收入的重要组成部分，对中小银行而言也是具有吸引力的，且对中小银行维护客户关系至关重要。但中小银行目前成立理财公司面临瓶颈，包括理财子公司人员投研能力、公司科技和信息系统能力，理财产品销售人员的资质和理念、知识储备等均不足。

“当他面临地方区域中小银行客户的时候，能不能够真正做好投资者教育？能不能够具备所必须的理财产品销售人员资质？”李健说，这是中小银行必须要解决的问题，“这些瓶颈若能够很好解决的话，在共同富裕战略背景下，一些有特色的中小银行作这方面探索也是值得期待的。”

曾刚建议，对于中小银行理财转型，未来有两种模式可以探讨，一是大型银行如何对中小银行进行赋能；二是中小银行组团建立理财公司。

“实践中，也有一些大银行的理财子探索了同业合作的生态问题，和小银行合作定制、贴牌。我来帮你设计产品，但还是围绕你的客户需要定制，在销售的同时还可以进行合作。”曾刚说，“还有比如地方农信可以作为一个群体，组团从省联社层面建立一家理财子公司，开发适合这类银行客户的产品，是不是有可能？我觉得也是可以探索的。”

中新经纬2022-4-8

落实“以人民为中心”发展思想 广发银行积极探索无网点社保服务

清远市位于广东省中北部，是广东省陆地面积最大的地级市，这里社保客群分布广、老年社保客户占比高，对金融便民服务提出了更高要求。中国人寿集团成员单位广发银行坚持以党建统领发展，积极响应党中央号召，落实以人民为中心的发展思想，采取多项措施提升服务质效。不断优化“以社保卡为载体、线上线下一体化”的服务体系，推动社保业务便民化，把工作落实落细，做到老百姓心坎上。

银行“多走路”，客户“少走路”

作为已有20多年社保专业服务经验的银行，广发银行清远分行持续优化社保服务模式，自2016年开始在清远阳山、佛冈、连州、连南、连山5个县城推广开展“免费送社保服务上门”模式，2021年成功把“上门服务”延伸到另外8个乡镇，2022年再进一步把“上门服务”拓展深入到村，成为清远首家在无网点地区把社保服务送达乡村的银行，重点解决了行动不便的老年人、特殊群体社保卡业务服务问题。2021年，累计为22500多户农村社保客户提供家门口的金融服务，有效解决了农村地区社保客户办理业务难的问题，得到了社保客户和人社局的高度认可。

科技升级“拓深度”，延伸服务“有温度”

清远连州市是广发银行探索无网点社保服务的重要地区。在这里，广发银行除提供长期上门人工服务外，逐步推进智能机具投放，包括投放多功能自助终端，升级适老化、无障碍金融服务，提供大字体、智能语音等特色交互页面和功能，让金融科技更加契合老年人、盲人、视弱人士等特殊客户群体使用习惯。此外，广发银行持续升级移动服务机具功能，为客户提供更多便捷的上门服务，致力于解决客户实际问题。

解决人社“困扰”，助推社保“一卡通”

针对各地人社局社保卡服务范围广，人群层次多，客户投诉多的情况，广发银行通过专业系统及机具优势，重点解决社保卡制卡时间长的问题。通过优化社保卡业务系统，开通社保卡移动上门快速开卡与激活、换卡与改密等功能，为社保卡客户提供全流程一站式便捷服务。

下一步，广发银行将继续履行金融央企成员单位的政治责任和社会责任，“以客户为中心”不断创新产品和服务模式，将无形的金融产品和服务转化为可触摸的情感体验，助力人民美好生活。

证券时报网2022-1-12

深挖绿色金融潜能 中行北京分行助力绿色低碳发展

如果说2021年是“双碳”目标元年，那么今年则是“双碳”工作由前期谋划步入重点推进的行动之年。2022年政府工作报告提出“落实碳达峰行动方案”“发展绿色金融，加快形成绿色低碳生产生活方式”。自我国提出“双碳”目标以来，银行机构纷纷加大对绿色信贷的投放力度，积极支持绿色低碳转型，以绿色金融助力高质量发展。

2022年以来，中国银行北京市分行积极响应党中央、国务院战略部署和北京市发展要求，紧跟总行“十四五”规划，着力践行绿色金融发展战略，持续加大绿色信贷投放。截至3月末，该行绿色信贷余额超1700亿元，较年初增长超300亿元。

加大资源投入 助力首都绿色产业转型

中行北京分行积极支持服务“绿色北京”建设，持续关注绿色建筑、绿色交通、节能环保、清洁能源等绿色产业金融需求，跟进企业绿色转型发展动向，提供金融助力。

据了解，中行北京分行全面参与北京市绿色交通产业发展，综合运用传统授信产品和创新产品，支持北京市轨道交通项目建设。今年3月，该行为连接三里屯、东四环、CBD、百子湾等城市居住区和重点功能区的北京地铁28号线发放固定资产贷款10亿元。截至3月末，中行北京分行已为新机场线、西郊线、大兴线、亦庄线、3号线、7号线、10号线、12号线、8号线、14号线、15号线、16号线、17号线等多条北京市轨道交通线路建设提供了信贷支持。

作为北京2022年冬奥会、冬残奥会官方银行合作伙伴，中国银行贯彻落实“绿色办奥”工作要求，响应低碳冬奥号召。中行北京分行也主动担当，加大绿色信贷投放，积极助力绿色冬奥。作为国家速滑馆“冰丝带”金融服务银行，截至3月末，累计投放中长期固定资产贷款超2亿元；还为符合国家绿色建筑标准的首钢滑雪大跳台及周边配套设施项目提供金融支持，投放绿色贷款累计10亿元。

服务国家大局 推动“一带一路”国家绿色发展

作为国内全球化和综合化程度最高的商业银行，中国银行充分发挥自身在跨境金融领域的专业性，致力于推动绿色金融国际交流合作。

中行北京分行认真落实“一带一路”倡议，在支持中资企业“走出去”的过程中，也主动顺应全球绿色发展潮流，开展绿色融资实践，积极推动“一带一路”国家绿色可持续发展。近年来，该行为沿线国家绿色项目提供融资支持，充分展现了中行北京分行在境外融资领域的领先实力，以及促进境外绿色低碳转型的坚定决心和务实行动。

例如，金风科技阿根廷风电项目就是中行北京分行近年来支持绿色能源的典型案例。该项目由我国最大的风电设备制造商金风科技股份有限公司在阿根廷投资建设。中行北京分行作为牵头行，为其提供4.75亿美元融资支持。据了解，该项目已于2021年初全部并网发电，每年可为阿根廷提供16亿千瓦时绿色能源，每年可减少二氧化碳排放200万吨，为中国与拉美国家共建绿色“一带一路”做出了积极贡献。

创新升级产品 打造差异化绿色金融服务

中行北京分行立足地区市场，深入研究、灵活运用绿色金融领域政策，持续加大绿色金融业务拓展与产品创新力度，用多种类、全方位金融服务推动绿色经济发展。

去年11月，人民银行下发《中国人民银行关于设立碳减排支持工具有关事宜的通知》，对投向碳减排重点领域内符合条件的碳减排贷款加大支持。中行北京分行充分利用这一碳减排支持工具窗口期优惠政策，加大低成本绿色贷款投放力度。截至3月末，累计投放此类贷款超4亿元。

在具有领先优势的绿色债券及绿色资产证券化承销业务领域，中行北京分行持续发力，全面摸排企业需求，并量身定制融资方案。今年一季度，承销2支绿色中期票据及3支碳中和资产支持商业票据，市场份额131亿元，保持了北京地区领先地位。其中，中行作为独家主承销商，为国家石油天然气管网集团有限公司发行2022年度第一期绿色中期票据50亿元；作为牵头主承销商，为国家电力投资集团有限公司发行绿色碳中和资产证券化产品，累计发行规模148.9亿，中行份额80亿。

践行低碳减排 助力新能源汽车市场

中行北京分行倡导生态环保理念，不断延伸拓展绿色金融发展空间，探索绿色金融产品服务与绿色低碳生产生活方式的深度融合。

近几年，新能源汽车市场发展迅速，不少新品牌相继问世。为顺应市场变化，满足服务需求，中行北京分行在零售端助力绿色金融发展，通过整合资源、统一标准、给予政策支持等方式，不断提升新能源车分期金融服务质效，为助力城市低碳排放贡献了金融力量。

下一阶段，中国银行北京市分行将继续深入贯彻绿色低碳发展理念，全面践行绿色金融战略，加强产品创新，优化提升服务，探索国际合作，不断拓展绿色金融发展空间，在服务双碳目标、推动经济社会绿色转型中担当作为，以高质量金融服务为绿色发展提速加足马力。

北京商报2022-4-13

临商银行：风雨同舟二十载，凝心聚力共发展

1月20日，临近年关，临沂各个批发市场内车水马龙、热闹非凡，顾客和商户都进入了“忙年”的气氛中。兰田集团和临商银行兴华支行的工作人员们也在加班加点地忙碌着，一切都预示着2021年完美落幕，2022年似锦地开始。“到了年底，市场要收各项费用，财务特别忙，临商银行的工作人员会主动帮忙。市场提升需要资金周转时，临商银行也会伸出援助之手。我们是好邻居也是发展的好伙伴。”山东兰田集团董事长、总经理化书勇说。

贴心服务，为好邻居排忧解难

山东兰田集团（山东兰田投资控股有限公司）是临沂商城最早创办专业批发市场的单位之一，自1986年创办临沂第一家专业批发市场——临沂纺织品市场开始，兰田集团目前已建成家电厨卫、汽摩配、新能源、小商品、教育用品、体育用品、劳保、纺织品、绢花、五金机电、太阳能、农资、二手车、药材等专业批发市场18处和两处物流基地，市场总占地3000多亩，总经营面积180多万平方米，经营户达2.4万多家，从业人员7万多人，年交易额750多亿元。

2003年，为响应建设“中国现代商贸城”的号召，兰田集团率先筹划实施市场提升改造工程。“2003年，兰田集团搬到现在的办公大楼办公，临商银行兴华支行也在同年搬到这里，从那时候开始，我们既是邻居，也是很好的发展伙伴。” 临商银行商城支行行长汲生好感慨，从2003年起，兴华支行就与兰田集团开启了相互合作、共同发展壮大的友好关系。

“市场成立初期，水电费、物业管理费等需要人工收缴，是一项工作量大的繁重工作，每到收费期，兴华支行就会组织人员，携带收款工具，帮助市场财务人员收费。”兰田集团张成照告诉记者，兰田集团所辖市场众多，经营户达2.4万多家，每年收缴经营商户的水电费、物业管理费是一项繁重的工作，虽然市场尝试了多种方法，但都没能减轻工作量。后来，兴华支行主动为兰田集团所辖市场提供了代收工作。每到年底收费期，银行员工就会跟市场财务人员一起挨家挨户收取一笔笔水电费和物业管理费。“从最早每年收取200余万元，到后期每年收费5000余万元，每年都是临商银行在帮忙，不然我们怎么忙得过来呢。”

信贷支持，为市场经营注入强心剂

作为临沂批发市场提升改造的典范，近年来，兰田集团在不断扩建和提升硬件设施的同时，对新市场配备了精良的管理队伍，完善了配套服务和各项管理制度，确保客户安全经营、安心经营。

2006年2月，兰田集团从临商银行贷款700万元，对市场的硬件设施进行了进一步完善，彻底杜绝了原有老市场中的消防隐患。同时与先进的物流配送体系、信息交流平台进行了有机结合，实现了功能合理配套，为市场向现代化经营模式过渡奠定了基础。

2012年，兰田集团根据上级安排，充分发挥兰田集团品牌优势，对弱势市场资源进行整合。2012年6月，临商银行向兰田集团所辖的临沂市兰田建设集团有限责任公司放贷2700万元，用于市场扩建、改造，帮助市场提升经营档次和交易能力。2012年9月，临商银行又向兰田集团所辖的金泉二手车市场发放贷款2000万元，助力市场扩建，为市场经营注入了“强心剂”。

商户是市场发展的根本。在支持兰田集团发展的同时，临商银行也时刻关注商户的金融需求。多年来，除了定期组织金融知识宣传外，兴华支行还给市场商户提供银行卡、支付结算、安装pos机、扫码收款等服务。在兴华支行所处的家电厨卫城、小商品城等市场，共安装pos机及扫码收款400余户。疫情期间，兴华支行积极为小微商户排忧解难，增加放款额度，简化放款手续，共为辖区市场商户发放贷款2000余万元。有力地促进了市场的稳定和繁荣。

科技赋能，为市场服务提质增效

市场的发展离不开科学的管理，便捷有效的金融服务也离不开科技支持。多年来，在服务商户、服务市场的过程中，临商银行坚持“以人为本”“以商为本”，设身处地地为市场、商户提供贴心地金融服务。

2019年，为方便商户缴费，进一步规范集团财务政策，临商银行为兰田集团开通公司账户收款二维码，商户缴纳水电费、物业管理费及市场租金时，只需扫码即可缴费，大大减少了现金交易，降低了财务风险。

随后，临商银行又率先为兰田集团所辖市场商户开通了线上缴费系统，商户可以通过临商银行手机银行APP或临商银行微信公众号的社区缴费平台，完成线上缴费。2020年，线上缴费系统帮助兰田集团收取水电费、物业费、市场租金等约1.5亿元，极大地节省了商户及兰田集团的时间成本及人力成本。目前，线上缴费系统已基本实现市区各批发市场全覆盖。

2020年10月，针对兰田集团的实际需求，临商银行网络金融部与兴华支行联合开发了智能电表业务。该业务于2021年4月上线，商户使用后，可以通过手机自主查询各个时段用电情况，并能实现电费一键缴纳。目前已有4个市场2500余户商家开通了智能电表业务，每日交易额约3万元。另有3个市场约2600户商户春节后开通。“目前，兰田集团其下辖的家电厨卫城、小商品城等13处市场正在更新智能电表，很快这些市场的商户也能享受到智能电表业务带来的便捷。” 临商银行兴华支行行长尹高峰介绍，智能电表业务将进一步推广，争取覆盖全市各个批发市场。

经过近20年合作与发展，临商银行与兰田集团已结成了良好的战略合作伙伴关系，临商银行以金融活水支持兰田集团及市场商户发展，促进金融、市场良性循环的同时，也不断锻造自身优势，为自身健康、快速发展奠定了基础。未来，临商银行将持续构建市场金融服务体系，创新服务理念，为市场商户制定个性化的金融产品和服务，为临沂经济发展贡献临商力量。

大众日报2022-2-9

科技赋能供应链金融，贵州银行交易银行业务发展驶入快车道

近年来，数字技术快速发展，供应链金融促进产业协同、纾解中小微企业融资难题的功能进一步彰显。2021年，银保监会召开专题会议要求银行保险业深化供应链融资改革。

顺应市场形势、响应政策号召，2021年贵州银行着力加快交易银行业务发展步伐，加强在供应链金融领域的探索实践，将其作为促进对公业务发展、提升中小微金融服务能力的重要抓手。根据该行近日发布的2021年度业绩公告，过去一年内该行投放贸易融资112.62亿元，增幅28.37%，为440余户企业提供了资金支持，其中95%为中小微企业。年末贸易融资余额94.08亿元，同比增加23.23亿元，增幅32.79%。2021年，该行交易银行业务实现中间业务收入2.35亿元，增幅77.76%，已成为其非息收入的重要来源之一。

具体来看，贵州银行从管理机制、风控模式、科技支撑等方面着手，推动供应链金融服务能力快速提升。

建立与业务发展需求相匹配的管理机制

针对供应链金融业务参与方复杂、银行内部涉及条线广的情况，跨部门成立“产业互联网供应链金融项目”工作领导小组，行长亲自牵头，风控、业务、科技、运营、财务、法规等多条线多部门联合参与，制定全行供应链金融发展思路与方向，统筹安排人力、财力、系统建设等各项配套资源及政策支持，敏捷处理融项目开展过程中遇到的重大问题，有效推进供应链金融快速发展。

持续提升数字化风控能力

为平衡线上业务创新和风险防范关系，贵州银行以风险部门牵头供应链金融相关场景及产品风控模型的研发创新，依托大数据+互联网，该行对供应链资金流、物流、信息流的整合和交叉验证，降低了信息不对称产生的信用风险；同时，通过自主设计产品及业务流程，研发评级及反欺诈模型，全面实现供应链金融产品授信、放款、扣款线上化，逐步建立起一套成熟的产业互联网供应链数字化风控模式。

科技支撑供应链金融场景及产品创新

2021年，贵州银行通过优化升级内部供应链金融系统，与贵州省医药集中采购平台对接，成功搭建了覆盖药品集中招标、采购、交易、结算、监督等全流程的服务平台，并为入驻平台的医药供应商量身定做了一款供应链金融产品——“药采贷”。根据平台的信息流、物流和资金流信息，“药采贷”可为平台企业提供最高额度为5000万元的贷款。据悉，“药采贷”采用的数字化风控模式，大大压缩了人工审批环节，能做到资金随随还、循环使用，不仅有效降低企业财务成本，更为企业发展提供切切实实的便利。截至2021年12月末，贵州银行“药采贷”已为平台企业授信5.45亿元，并获得人行《金融电子化》“2021年金融业场景金融建设突出贡献奖”，为贵州省金融支持实体经济高质量发展打造成功样板。

此外，在常态化疫情防控之下，贵州银行还创新推出线上化应收账款融资产品——“贵e信”，依托核心企业开发上游中小微企业，大力推广线上化应收账款融资，实现核心企业信用价值在产业链上的有效传递，有效助力中小微企业发展。据悉，2021年贵州银行累计投放“贵e信”72.18亿元，帮助86家核心企业实现了信用价值转移，为产业链上游400多家企业提供资金支持。

以“药采贷”“贵e信”为缩影，贵州银行在供应链金融领域的数字化部署逐步深入。贵州银行相关人员表示，未来该行将聚焦贵州省优势行业、重点产业集群，加强供应链金融技术对外输出，协助核心企业优化经营管理流程，努力从传统的贸易融资产品向更具专业性的多元化场景金融解决方案转变，为核心企业和链条客户提供“一站式”金融服务。

和讯2022-4-6

江苏银行：探索城市商业银行科学发展之路

15年前，承载着服务地方发展的使命，江苏银行正式开业，揭开了江苏地方金融发展的新篇章。

15年来，江苏银行历经恢复发展、快速发展、转型发展三个发展阶段，探索出一条城市商业银行在新设合并基础上的科学发展之路，成长为一家综合实力和市场竞争力较强的现代商业银行。

近期公布的2022年“全球银行品牌500强榜单”显示，江苏银行蝉联全球银行品牌价值百强，列全球第72位，排名再创新高，位列国内城商行第一。这也为江苏银行成立15周年献上了一份隆重贺礼。

全球排名首次跻身前70

截至2021年底，江苏银行的资产总额达到26183.90亿元，同比增长了12.00%，历史首次迈上25000亿台阶。

2007年，江苏银行总资产合计只有1822亿元。15年间，江苏银行通过新老银行平稳过渡、分支机构快速布局、业务结构不断优化，资产规模得以快速壮大，增幅超过14倍。

另外，江苏银行的存贷款余额连续多年保持两位数增速。截至2021年底，该行各项存款余额14512.16亿元，同比增长11.10%；各项贷款余额14001.72亿元，同比增长16.52%。

业务规模增长的同时，江苏银行的经营效益也稳步提高。2021年，该行营业收入达到637.71亿元，实现归属于上市公司股东的净利润达到196.94亿元，净利润同比增速超30%，创下近年来新高。

15年来，江苏银行通过内生式增长、A股IPO、定向增发等多种途径，资本实力得到显著增强。在全球银行1000强排名中，江苏银行按一级资本排名，从2008年的383位大幅提高至2021年的70位，是中国排名提升最快的银行之一。江苏银行品牌价值排名也再创新高，位列全球银行第72位，较上年大幅提升11位，位列国内城商行第一。

将小微金融做成大文章

作为江苏最大的法人银行，江苏银行把拓展小微客户、服务小微企业视作应尽的社会责任和自身转型发展的业务定位，努力把小微金融做成大文章。

截至2021年末，江苏银行的小微客户数达7万户左右，省内市场占有率超10%，多年保持江苏省内第一。

为以更高质量金融供给助力小微企业发展，江苏银行专门出台了《关于进一步加强小微企业金融服务工作的意见》。该意见从服务重点、创新产品、深化激励、尽职免责等方面齐发力，着力“愿贷”机制深化，加强正向激励，提升经营机构和客户经理服务主动性、积极性；着力“易贷”流程简化，实施流程再造，简化服务手续，为小微企业客户提供方便；着力“敢贷”文化培育，落实尽职免责，免除基层机构和客户经理的后顾之忧。

此外，江苏银行推出的“随e融”服务平台依托前沿金融科技，可有效提升信贷审批通过率和精准度，以极简式交互设计、顾问式服务，引导个人客户和小微企业线上快速获得金融支持。该平台已在微信小程序、江苏银行手机银行、直销银行上线，累计为超4万户小微企业提供纯线上信用贷款700亿元，户均授信50万元；累计服务个人客户117万户，放款超2100亿元。

正是因为坚守服务小微的初心、打造真功夫破解小微融资难题，江苏银行成为省内唯一一家连续13年荣获“普惠金融服务先进单位”的银行。

绿色金融领域卓有建树

在“碳达峰、碳中和”的战略背景下，发展绿色金融已成为金融业改革发展、转型升级的重要方向。

江苏银行先人一步，早在2013年就将绿色金融作为特色化经营的重要方向。2015年设立绿色金融事业部，致力于打造“国内领先、国际有影响力”的绿色金融品牌。2017年采纳“赤道原则”，成为国内城商行首家赤道银行。去年4月份，该行宣布采纳“负责任银行原则”，力争成为率先实现“碳中和”的银行。

江苏银行在绿色金融领域的顶层设计参与度不断提高。2018年该行加入中英绿色金融工作组，成为中英金融机构环境信息披露试点单位，在业内率先上线企业ESG评级系统，率先完成医药化工行业环境压力测试。同年，加入人民银行绿色金融标准工作组，参与编制中国首批绿色金融标准《金融机构环境信息披露指南》，是参与标准制定的唯一城商行。

在信贷政策上，江苏银行优先支持节能环保、清洁能源、绿色交通等重点行业，加大对长江大保护、无废城市建设、风电光伏等重大项目建设的支持力度。创新推出“绿票e贴”、“绿色创新组合贷”、“环保贷”、“光伏贷”等特色化绿色金融产品，落地江苏省首单生态环境导向开发（EOD）模式贷款。

截至2021年末，江苏银行绿色信贷规模已超1200亿元，居省内前列，各项贷款占比在24家主要银行中排名前列。先后荣获“最佳绿色金融区域性商业银行奖”“绿色信贷业务专业委员会突出贡献奖”“2020江苏省绿色金融十大杰出机构”“2020年度绿色金融银行天玑奖”等荣誉称号。

智慧零售融创美好生活

在对公业务一片“红海”之下，各家银行开始发力零售业务。江苏银行自2014年将零售业务作为重要的战略方向以来，不断挖掘零售潜力，通过“智慧零售”强化战略转型，线上线下两翼齐飞，实现零售业务规模、效益的历史新突破。

数据显示，江苏银行资产端零售信贷占比由2012年的11.4%提升至40%，零售客户总数近2400万户，零售 AUM突破万亿元，规模在城商行中名列前茅。

当前，信用卡业务已成为商业银行零售转型的主阵地，江苏银行近年来也在该领域频频发力，信用卡发卡量连续突破百万张。通过差异化竞争策略，江苏银行将信用卡业务定位于普惠金融，重点落在紧盯细分市场，围绕“学、乐、安、康、美”等主题，为持卡人融创美好生活。

在大财富管理行业，江苏银行也是布局多年。2018年4月，江苏银行与南京大学合作成立了“人工智能与财富管理工作站”, 是国内首批将人工智能技术应用于财富管理领域的商业银行之一。

2020年以来，江苏银行旗下的苏银理财公司、苏银凯基消费金融公司相继开业，综合化经营和大财富管理格局快速展开。

多年以来不遗余力的深耕，让江苏银行的财富管理能力在业界享有盛誉。在银行理财界最权威的“普益标准”评选中，江苏银行已连续六年荣膺城商行综合理财能力第一名。

风险驾驭能力不断提高

在经营质效持续提升的同时，江苏银行并没有放松对信贷风险的警惕，资产质量不断得到夯实。

2021年业绩快报显示，江苏银行的不良贷款率为1.08%，相比年初大幅下降了0.24个百分点，上市六年来逐年下降；拨备覆盖率307.72%，较年初提升了51.32个百分点，上市六年来逐年提升。值得一提的是，江苏银行的不良认定一向比较严格，目前已把逾期60天以上的贷款全部纳入不良。

资产质量的持续改善，离不开完善的公司治理。2020年，江苏银行正式成立特资中心，负责处置全行大额不良资产，并不断强化直营职能。与此同时，该行完善知识图谱技术应用，搭建了风险预警、反欺诈、反洗钱等共享平台，实现智能调查报告系统在全行的推广使用，不断升级“传统风控+大数据”的智慧风控体系。

针对众多小微客户，江苏银行还专门设计了全套信贷流程和风控体系，实现产品和模式创新，在业务增长的同时，不良率依然维持在较低水平。在延期还本付息方面，江苏银行提出“降门槛不降标准，优服务不敞风险”的独有思路，在履行延期政策时重点聚焦暂时有困难、但市场前景仍向好的企业，严禁僵尸企业搭便车，充分体现了江苏银行科学审慎、服务发展的风险理念。

江苏银行2022-3-27

风险防控怎么做？ 统筹好发展与安全 筑牢自身风险防线

疫情要防住、经济要稳住、发展要安全。面对百年变局和世纪疫情相互叠加的复杂局面，党中央、国务院及时作出一系列决策部署，出台一揽子政策措施扎实做好疫情防控、经济发展和风险防范的各项工作。

金融稳，则经济稳。业内专家表示，防范金融风险和稳定经济大盘是一体两面的关系。

“防范金融风险是经济平稳运行的前提和基础。同时，经济发展稳定使得更多的资源能够用来防范化解金融风险，实现经济金融的良性发展和互动。”中国民生银行首席研究员温彬在接受《金融时报》记者采访时表示。

对于金融业来说，助力稳住经济大盘是最好的防风险手段。因此，银行业金融机构要将支持稳经济大盘作为当前和今后一段时间的工作重点。

关注贷款长期效益和可持续性

近期，多家银行在召开落实稳住经济大盘工作部署会议时均提到，守牢风险底线，切实维护经济金融安全。

统筹好发展与安全，是银行业一切工作开展的前提和要求。“在当前的情况下，银行业要进一步认识金融和实体经济的共生关系，按照市场化原则，满足发展前景好的市场主体的合理融资需求，通过保住市场主体，稳住宏观经济大盘，来有效纾解风险。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

加大信贷投放力度以支持经济高质量发展，是银行业金融机构助力稳住经济大盘的题中应有之义。对于银行业来说，在此过程中，应该如何平衡好稳增长和防风险的关系？

接受《金融时报》采访的业内专家表示，信贷投放要紧紧围绕国家中长期战略发展规划。“贷款的投向必须要和国家的长远发展方向相吻合，不能为了实现短期投放增长目标而忽略对贷款长期效益和可持续性的关注。”上海金融与发展实验室主任、国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，如此也能够避免新增信贷投放在未来形成新的风险。

5月26日，中国银行在召开专题会议传达全国稳住经济大盘电视电话会议精神时明确，下一步，要继续助力有效传导货币政策，全力加大对重点领域的信贷投放力度，满足房地产领域合理融资需求，发挥优势，助力稳外贸、稳外资，服务好“双循环”新发展格局。

对重点领域信用风险精准“拆弹”

做好风险防控工作，离不开银行业金融机构自身风险防线的构筑。近年来，围绕各领域的风险隐患，银行业深入开展排查治理，持续、前瞻性地应对风险挑战，不断提高风险抵补能力。

以农业银行为例，对重点领域信用风险实施精准“拆弹”是该行守牢风险底线所采取的措施之一。一直以来，农业银行持续加强扎口管理，压实管贷责任，牢牢把控重点领域信用风险的形成和化解。该行2022年一季报显示，截至今年3月末，农业银行不良贷款率1.41%，较年初下降0.02个百分点；不良发生率0.60%，同比下降0.73个百分点。

接受《金融时报》采访的业内专家表示，加快存量不良资产处置是银行业金融机构当前要重点强化的工作。“要利用核销、批量转让等多种方式，加大不良资产处置力度和速度，让银行业金融机构能够‘轻装上阵’，做好对实体经济的支持和服务。”温彬表示。

今年的《政府工作报告》首次将“加快不良资产处置”写入其中，强调要深化中小银行股权结构和公司治理改革，加快不良资产处置。

“与大型商业银行相比，中小银行在不良资产处置方面面临的困难和压力更大，因此，需要加大对中小银行不良资产处置的支持力度。”曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。

与此同时，中小银行要通过多渠道补充资本金的方式，进一步夯实资产质量，提升风险抵御能力和水平。

做好复工达产过程中的风险防控

业内专家认为，防范化解重点领域风险，需要继续做好重点区域、重点领域、重点行业和薄弱环节的金融服务。“银行业需要围绕长期高质量发展的需要，对不同领域采用不同的信贷政策，加大对科技创新、绿色发展、民营小微、制造业等重点领域的信贷支持。”娄飞鹏建议。

事实上，防范和化解重点领域风险与强化对重点领域的金融支持力度是相辅相成的。

“就目前情况来看，一些受疫情影响比较直接和严重的服务行业企业，因为资金压力加大，有由流动性问题演变成信用风险的可能。”温彬在接受《金融时报》记者采访时表示，银行业金融机构要运用市场化的方式，针对行业和企业的具体情况来采取相应措施。

“对于有发展前景但暂时遇到困难的企业，不抽贷、不压贷、不断贷不仅能够帮助企业缓解资金压力、渡过难关，同时也有助于降低银行体系的信用风险。”温彬表示。

日前，中信银行研究制定《落实稳住经济大盘29项工作举措》，提出要强化对助力稳经济大盘的重点区域、重点领域、重点行业的实体企业以及受疫情影响严重区域的保供、防疫、抗疫、保障领域的客户，简化业务操作流程，提供信贷审批绿色通道，提升金融服务质效。

此外，业内专家表示，进入6月份，疫情的影响预计将渐渐消散，伴随着各地复工复产进程的有序推进，产业链供应链运行逐步疏通。“银行业金融机构要结合当前情况，围绕产业链进一步做好复工达产过程中的风险防控，消除潜在风险。”曾刚表示。

中国金融新闻网2022-6-6

国家开发银行用心用情用力支持革命老区振兴发展

站在波澜壮阔的江西省于都河畔，中央红军长征出发地纪念馆、长征渡口等红色印迹星罗棋布，革命历史气息扑面而来，仿佛听见红军将士们由远而近的铿锵脚步声。

88年前，8.6万余名红军将士夜渡于都河，踏上了漫漫长征路。88年后的今天，作为“十四五”时期国家深入推进的重大文化工程之一，于都县长征国家文化公园正在加紧建设。为支持这一传承红色精神、赓续红色血脉的文化项目，国家开发银行与当地政府积极对接，加强融资模式设计，向该项目一期发放贷款1亿元，为工程建设贡献开发性金融力量。

革命老区是党和人民军队的根，支持革命老区振兴发展，是党领导下的开发性金融机构义不容辞的责任。国家开发银行坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，聚焦为民办实事、解难题，围绕巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、基础设施补短板、产业发展、生态环保等重点领域提供开发性金融支持，用心用情用力支持革命老区振兴发展。

完善基础设施助力老区旧貌换新颜

基础设施落后，是阻碍革命老区发展的主要障碍之一。国家开发银行紧紧抓住老区基础设施建设这个关键，利用自身大额、中长期资金优势，加快补齐老区基础设施短板。

河南省济源市是革命老区，也是愚公移山精神的发源地。这里承载着晋豫边、杜八联、留庄民兵营、朱德出太行小道、531兵工厂遗址、南下渡口等众多红色记忆，一大批济源红色旅游资源吸引八方游客纷至沓来。

然而，济源市原有客运站之一的济水大街老公交站，因交通拥堵、场站面积小、功能落后、设施老化、存在安全隐患，已停止运营。在此背景下，济源市政府计划新建一座综合客运枢纽站。国家开发银行河南分行积极满足济源市政府需求，2021年向该项目授信8亿元，截至目前已发放3.72亿元。

据介绍，该项目总投资10.1亿元，包括一座综合性客运枢纽站及两条配套市政道路等3个子项目，路线全长19.76公里。作为济源客运体系中最为重要的客运枢纽，助力加强济源中心城区和王屋山风景区等众多红色旅游风景区的沟通联系，更好地方便73万群众出行，提升老区群众生活水平。

夯实产业根基为老区发展注入内生动力

老区要致富，发展产业是关键。国家开发银行陕西分行相关负责人告诉《金融时报》记者，2021年，该行支持了陕西延安宜川县苹果产业、贵州湄潭茶产业振兴等项目建设，带动老区农民增产增收；通过制造业合作计划，支持浙江乐清市、福建龙岩市等革命老区发展特色多样产业；立足资源禀赋，支持革命遗址、革命纪念设施等红色文化传承重点项目建设，助力老区红色文化旅游发展。

福建省龙岩市是享誉海内外的客家祖地和革命老区，全市全域为原中央苏区核心区，红色旅游和生态资源丰富，有古田会议旧址、中央苏维埃旧址、瞿秋白纪念馆等革命旧址（遗址）400多个，梅花山、梁野山2个国家级自然保护区以及4个国家森林公园、1个国家地质公园。

国家开发银行福建省分行主动对接地方政府，在策划过程中，该分行注重推动乡村振兴、文化产业、生态旅游有机结合，创新融资模式，助力打造全域旅游项目，为龙岩市全域旅游项目提供授信45亿元，截至目前已发放贷款4.3亿元。

据介绍，该项目总投资77.39亿元，包括8个子项目，涉及市本级及新罗、永定、漳平、上杭、武平、长汀、连城等全部县（市）区特色旅游基础设施项目，预计可带动1000人以上就业，对整合区域旅游资源、助力当地经济发展具有积极意义。

筑牢生态屏障让“革命红”披上“生态绿”

加大环境治理力度，保护老区生态环境，是提升革命老区百姓生活幸福感的重要一环。2021年，国家开发银行聚焦革命老区生态环境保护修复，助力县（区）域垃圾、污水处理等环境基础设施补短板，支持革命老区山水林田湖草一体化保护和修复，建设长江、黄河、珠江流域重要生态安全屏障，让“革命红”披上“生态绿”。

甘肃省平凉市地处黄土高原腹地和黄河上游核心区，是西部生态安全屏障建设的重点区域。国家开发银行甘肃分行立足平凉市比较优势资源，与平凉市、甘肃建投共同谋划实施林草生态建设项目。截至目前，国家开发银行甘肃分行累计向该项目授信11.26亿元，已发放贷款3亿元，覆盖崆峒区、泾川县、灵台县、崇信县等县区和关山林管局。

据介绍，该项目通过提供就业岗位、土地流转分红等多种方式，与农民建立利益联结，促进增收致富。一是直接帮扶，优先聘用符合条件的脱贫户，从事建设期的土壤清表熟化、苗木栽植及运营期的管护、采摘、运输等工作；二是间接带动，通过土地流转分红方式与农户分享收益，土地流转期限30年，前8年流转费用500元/亩，之后流转费用逐步增加至1000元/亩；三是综合带动，项目建成后将有力带动上下游仓储、运输、包装等产业及农村电商发展，对区域水土保持、水源涵养、固碳释氧也将起到巨大促进作用，改善脱贫地区城乡居民生活环境。

去年以来，国家开发银行将福建省三明市、江西省赣州市、贵州省遵义市、四川省泸州市、陕西省延安市等革命老区确定为开发性金融服务乡村振兴示范区，致力打造支持巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的典型示范。下一步，国家开发银行将继续推进乡村振兴示范区建设，力争探索形成可推广、可复制的模式案例，为革命老区逐步实现共同富裕贡献力量。

中国金融新闻网2022-3-30

当前我国村镇银行发展中遇到的困难与几点建议

自2007年3月第一家村镇银行在四川省仪陇县成立以来，14年间，全国村镇银行遍地开花，蓬勃发展，已成为我国县域金融的生力军，为县域经济发展贡献了重要力量。

据中国银行业协会数据统计，至2019年末，村镇银行组建数量1637家，开业数量1630家，覆盖了全国31个省份的1306个县（市、旗），县域覆盖率达70%，且新设机构主要集中在中西部地区。资产负债规模增速居银行业首位。2018、2019年末，全国村镇银行资产总额分别为1.51万亿元、1.69万亿元，负债总额分别为1.33万亿元、1.5万亿元，总资产、总负债两年平均增速为14.52%、15.09%，较银行业金融机构整体平均增速分别高3.9和5.1个百分点，居传统银行业金融机构首位，整体发展态势良好。

随着机构数量有序增加、区域布局不断优化，村镇银行逐步探索出一条服务“三农”和小微的普惠金融发展之路，成为农村金融服务的新生力量。从各项指标来看，村镇银行整体经营稳健，支农支小作用持续发挥。

但是，在当前多重因素叠加影响下，村镇银行的发展走到了十字路口，亟需正视问题，厘清思路，才能更好地为村镇银行高质量、可持续发展服务。

一、村镇银行发展中遇到的问题

村镇银行作为地方法人金融机构，自成立之后经历了规模快速扩张阶段，当前受宏观经济环境及自身粗放式经营发展等多重因素影响进入发展瓶颈期。自2020年以来，受新冠肺炎疫情的影响，村镇银行在业务拓展、盈利能力、资产质量、资本补充等方面面临着更为明显的压力和挑战。如何有效破解村镇银行高质量发展中的瓶颈问题，成为促进县域经济协调发展、维护县域金融稳定的重要课题。

（一）公司治理结构冗余、治理成本高，但治理效果不理想

大部分村镇银行的人员规模在30-150人之间，在公司治理架构中，被要求按照大中型商业银行的治理架构来设置，导致公司治理成本增加、决策链条变长。村镇银行被大股东幕后掌控的较多，被民营企业联合掌控的，形成了“私人化”的趋势，隐患不少、风险很高；被主发起银行掌控的，形成了“支行化”的趋势，创新不够，“躺平”较多。

目前，被办成了民营企业自己的“私人银行”的村镇银行，具体表现在以下几方面：一是主发起银行股份占比低于51%的，股东会、董事会被民营资本联合掌控得不少，这导致对承担村镇银行兜底责任的主发起银行没有决策权，责任与权力不对等；二是主发起银行与民营企业股东之间的管理权之争使得村镇银行业务发展缓慢甚至停滞；三是关联交易较多，成为风险的重要源头。

被办成了主发起银行的“支行”的村镇银行，具体表现在以下几方面：一是主发起银行过度干预村镇银行的业务经营；二是“空降”干部交流过于频繁；三是主发起银行向村镇银行派驻“临时性”和“短期性”干部特征明显；四是主发起银行的经营文化与村镇银行当地实际状况难以兼容，支农支小文化难以匹配。

（二）社会公信力和品牌影响力不足，导致吸储难、吸储贵

村镇银行作为一种新型农村金融机构已经发展有14年多，存款保险制度已经出台6年多，但社会认知度普遍较低，不少地区的老百姓认为村镇银行是“私人银行”，对其存款的安全和可靠性存在很大质疑，有些地区村镇银行的储蓄存款占比不到10%。同时，也加大了村镇银行的存款营销成本。据笔者调研了解到，全国不少省份的村镇银行的综合营销成本（存款利率+营销活动费用+客户经理工资绩效）不低于4.5%。

（三）市场竞争环境不公平，导致业务发展缓慢

1、地方国库资金不能存放村镇银行。根据《财政部、中国人民银行关于印发<地方国库现金管理试点办法>的通知》（财库[2014]183号）的有关规定。未将村镇银行这类金融机构列入可参与地方国库现金管理操作的商业银行之内。这导致的后果就是，政府的钱都不敢存放政府自己审批的村镇银行，老百姓的钱就更不敢存放了。

2、大中型金融机构能从国家开发银行、中国农业发展银行等多种渠道获得政策性资金和低成本资金，再以极低贷款利率服务县域的优质客户。但是村镇银行因无法获得低成本资金，贷款利率无法相应下降，从而导致客户流失严重、利润空间迅速被压缩，生存难度陡然加大。

3、由于全国银行间同业拆借市场准入有一定的准入要求，目前没有任何一家村镇银行能加入全国银行间同业拆借市场。同时，根据监管政策要求，村镇银行的富余资金存放同业不出省，有些被要求不出所在地级市，上存主发起银行不超过存款余额加上资本净额的30%，单户融出资金不超过一级资本净额的10%。这不仅降低了村镇银行的资金运营收益，也并没有起到把当地资金留在当地的初衷，村镇银行存到大银行的资金又被“抽水”到城市或者经济发达地区。不少村镇银行只能通过降低存款规模来应对“资金利率倒挂”现象和监管相关规定。

（四）业务品种单一、创新能力不足、抵御风险能力弱

村镇银行由于资金实力较弱、受当地经济发展影响较大，同时人才专业能力较低，对所处地区的经济发展、产业特色进行深度研究和挖掘的能力不足，进而导致业务品种单一、创新能力不足、抵御风险能力弱。

（五）金融科技支撑不足的短板凸显

一是风险识别和评估手段滞后。村镇银行风险识别、评估主要依靠经办人员的主观判断或传统定性分析，大数据应用、定量分析及前瞻性风险识别能力比较薄弱。

二是金融科技支撑不足，线上产品与服务不丰富。村镇银行受制于社会认知度和信赖度低、贷款利率高等因素，在金融市场中缺乏竞争力，且疫情期间催生出众多“宅经济”领域消费需求，相应增加了对线上金融产品和服务需求。村镇银行金融科技配套设施相对落后，网点自助服务设备投放少、智能化水平不高，手机银行、微信银行、网上银行等金融服务功能不完备，导致业务拓展难，竞争优势弱。

（六）干部员工队伍素质不高

村镇银行成立时间短、网点相对较少、服务覆盖率不高，品牌认知度低，在吸引同业管理人才方面不具有优势；在人才培育方面，村镇银行未能建立完善的人才培育机制，干部交流、后备人才培养、激励约束考评等机制有待健全，主起行对村镇银行人员队伍的培育支撑有限；部分经营困难的村镇银行无法向员工兑现绩效、员工对村镇银行前景的迷茫，导致其人员流失率相对较高。由于上述几种原因叠加，村镇银行在发展过程中一直都伴随着人才短缺的窘境。

二、对村镇银行发展的几点建议

（一）坚守市场定位不动摇

村镇银行“支农支小”的市场定位是与生俱来的，是与自身实力相对应的，切忌“伴大款、垒大户”。目前，村镇银行面临当地大型商业银行、股份制商业银行的竞争，比较优势有限，“三农”和小微企业贷款业务是主要发力点。小微金融风险并不是天然就高，只要有正确的业务观、有效的技术手段和合适的产品，小微贷款的风险就完全可控。而超越自身能力和脱离所在地资源的战略定位不清、战略投向具有投机性恰恰是村镇银行风险高发的源头。村镇银行应采取切实措施，确保支农支小的定位在实际操作中

不偏离，将做小做散作为全行上下的统一认识。

（二）优化公司治理结构，选好董事长、行长人选。

村镇银行的公司治理结构应结合村镇银行自身的特征来优化和差异化设置，既要优化管理，又要简化结构。村镇银行的高质量发展需要一个相对长期稳定的管理团队，董事长、行长人选至关重要。

（三）对相关政策配套支持的建议

一是差别化监管政策

1、“两增两控”考核机制的改进。据中国银行业协会数据统计，截至2019年末，村镇银行支农支小的贷款余额连续7年保持在90%以上。在如此高基数的前提下，再继续保持连年较高增速的压力极大。建议对现行“两增两控”考核机制进行调整，对基数达到一定比例的金融机构采用差异化考核方案，并结合全面推进乡村振兴的政策背景，将包括农户消费贷款在内的所有农户贷款纳入“两增”的计算范围。

2、针对村镇银行存款成本高、渠道单一的劣势，需要得到主发起银行及其他同业资金支持，以提升村镇银行资金流通的及时性和灵活性。建议取消村镇银行同业融入占总负债比重（不高于1/3）关注类指标考核；建议同一主发起银行旗下的各村镇银行相互之间开展的同业业务不计入同业风险暴露。建议支持主发起银行村镇银行管理部、投资管理型村镇银行和达到一定条件的村镇银行加入全国银行间同业拆借市场。建议在全国银行间同业拆借市场统一管理和支持下，全国村镇银行之间的资金可以相互拆借，真正做到资金来自于农，用之于农。

3、当下，农村老百姓的理财意识日益提高。建议允许符合一定条件的村镇银行购买标准化资产以及理财产品。建议村镇银行能够代销包括主发起银行理财产品在内的银行类理财产品。

4、对于符合一定条件的优秀村镇银行，给予相对宽松的差异化监管政策，优先予以机构准入，支持其通过多县一行方式布局更多金融供给不充分地区。

5、建议人民银行支农再贷款额度适当向村镇银行倾斜，且简化抵质押要求和流程。当前村镇银行在申请人民银行支农支小再贷款的过程当中，被要求提供信贷资产抵押、同业存单质押等要求，且再贷款额度普遍较小，不利于村镇银行充分利用政策资金进一步发展和服务“三农”群体。

6、放宽村镇银行在下沉网点及网点轻型化方面的政策限制。当前村镇银行主要面临品牌知名度薄弱、网点较少、覆盖面较窄等问题，加快全功能网点下沉工作尤为重要，但部分地区监管在政策上存在“控指标，卡数量”现象，另外由于部分地区为了控制农商银行异地展业，对新设异地网点严格禁止，该政策波及村镇银行在注册地新设网点也被严卡，致使网点布局较为缓慢；在社区银行设立方面，部分监管当局认为村镇银行是否具备设立社区银行资质存在疑问，建议政策上给予明确和支持。

二是加大财税政策扶持

建议将村镇银行这类机构列入财政专户准入的商业银行名单之中。针对涉农贷款占比达到一定比例的村镇银行可适当延长财政补贴政策期限、增加财政补贴比例、降低涉农贷款补贴的增量比例要求。

建议财政部门对村镇银行免除“拨备覆盖率超过300%要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配”的财务要求。财政部发布的《金融企业财务规则（征求意见稿）》对准备金提出计提规范，本意是为防止金融企业利用准备金调节利润。而村镇银行资产规模小、盈利能力较弱，通过准备金调节的利润金额十分有限。其次，村镇银行的准备金计提金额由拨贷比和拨备覆盖率共同决定，只通过其中一个指标无法判断准备金是否超额计提。另外，村镇银行经营范围有限，风险缓释主要通过准备金，政策设定拨备覆盖率最高限额，将不利于村镇银行风险管理。

（四）试点建立村镇银行区域高质量统筹发展试验区

当前，有一部分发展优秀的村镇银行已经积累了风险控制、营销拓展、内部管理、团队建设等方面的成熟经验。为促进在一定区域内数家村镇银行高质量统筹发展，推广先进风控、管理经验，“先进”带动“后进”，实现“共同进步”，我们建议在一定区域范围内设立“村镇银行区域高质量统筹发展试验区”，其职能主要有：

1、统筹风控技术

在相似的经营环境里，客户规模、行业特征相差不大，其风控技术具备一定的统一基础。此时由该区域内某头部村镇银行牵头，组织其他村镇银行共同研究区域内风控技术，有助于节约成本、扩大样本，形成规模效益。

2、统筹科技系统

一方面，对区域内的村镇银行进行科技联盟。另一方面，可以搭建区域村镇银行的银银互通平台，使得区域内中小微客户的业务办理更加畅通便捷。

3、统筹区域内网点设置和银行柜面服务功能

区域内村镇银行的银银互通，可以集约化网点建设，避免不经济的密集网点布局。此外，将村镇银行的辖区拓展为试验区范围，试验区范围内，村镇银行的网点设置统筹规划，避免区域内银行网点的不均衡发展。

4、统筹人才共享机制

加强村镇银行人才的共享机制、相互交流，有利于区域村镇银行之间取长补短，将区域内头部村镇银行的风控、营销、内部管理体系、人才和技术共享输出，有利于带动区域内其他村镇银行共同高质量发展。

5.统筹公司治理和交叉持股

目前，村镇银行的股权结构相对单一，大多为主发起银行控股。在推动村镇银行股权多元化时，可以考虑试验区内村镇银行交叉持股，并统筹一部分公司治理中的专业委员会以及能实现共享发展的业务。

当前中国银保监会批准设立的“投资管理型村镇银行”，其本质就是以主发起银行主导为基础的高质量统筹发展模式。这种模式的优势是自上而下，统筹管理力度大，执行力强。据笔者调研不同规模大小的村镇银行了解到，处于盈亏平衡边缘或者亏损的村镇银行，大部分希望被投资管理型村镇银行管理或者变成主发起银行的支行，但是资产规模超过15亿，年税后净利润超过3000万元的村镇银行，几乎都不赞同自身被投资管理型村镇银行管理或者变成主发起银行的支行。

“村镇银行区域高质量统筹发展试验区”其本质就是以村镇银行自身意愿为基础的高质量统筹发展模式，自下而上，自主选择，既体现了村镇银行法人地位的独立性，又能实现区域内村镇银行共同高质量发展。这种模式对领头的村镇银行要求较高。至于区域内村镇银行范围，既可以是一个地市范围内的村镇银行，也可以是相邻地市范围内的村镇银行，还可以是一个省内有共同意愿的村镇银行。

中国金融新闻网2022-3-29

济宁银行“八个体现”转作风 抓落实 促发展

2月8日上午，全市2022年工作动员暨干部作风建设大会召开后，当日下午，济宁银行召开2022年工作动员暨干部作风建设会议，贯彻落实全市大会精神，动员全行上下以“开局就是决战、起步就是冲刺”的姿态，打好主动仗、掀起攻坚战，以良好开局决胜全年，以担当有为服务发展，努力在全市争先进位和高质量发展中走在前、做表率。

济宁银行党委书记、董事长杜强出席会议并讲话，党委副书记、行长陈振勇主持会议，总行领导班子成员出席会议。市督导联络组李俊彤同志、孙玉慧同志到会指导，并对贯彻落实全市干部作风建设大会情况进行全程督导。会上，传达了市委《关于成立市干部队伍建设指挥部的通知》《济宁市转变干部作风“十要十不准”》《济宁市守好“一排底线”工作机制、底线清单和责任分工》等文件。

杜强董事长指出，干部作风建设关乎事业成败，影响发展大局。全行上下要按照林红玉书记讲话要求，认真对照“七个必须、七个破除”，深入开展交流研讨，认真查找存在问题，科学制定整改措施，以踏石留印、抓铁有痕的劲头，持之以恒地抓好作风建设，以一流作风创一流工作。

杜强董事长强调，转变作风要聚焦到“八个体现”上。

一是转变作风要体现到政治站位、大局意识上。坚持把捍卫“两个确立”、做到“两个维护”贯穿工作全过程、各方面，在贯彻执行中央和省市委决策部署上雷厉风行、态度坚决，确保不折不扣落实到位。

二是转变作风要体现到争先进位、事争一流上。按照市委、市政府“确保进入全省前五、跨入全省第一方阵，争当鲁南经济圈排头兵”的目标定位，把干劲聚焦到“事争一流、唯旗是夺”上来，抱定“逢冠必争、逢一必夺”的坚定信念，各项工作“争一流、争第一、争唯一”，用最优异的工作成效展现济宁银行的精气神。

三是转变作风要体现到深耕本土、做强主业上。紧扣年初确定的任务目标，拉出任务清单、责任清单、进度清单，盯紧抓牢各个环节，把每项工作做到位、做扎实、做出成效，确保完成全年任务。

四是转变作风要体现到提高境界、拉升标杆上。积极主动作为，善抓发展机遇，赢得发展先机，在同业竞争中实现弯道跨越，走出具有济宁银行特色的数字化转型高质量发展新路子。

五是转变作风要体现到围绕中心、服务大局上。 认真落实市委、市政府部署要求，围绕“制造强市”“助企攀登”工程，深入企业调研走访，了解企业融资需求，一企一策制定融资方案，创新符合企业需求的金融产品，全面提升对中小微企业的服务能力和金融供给，增强金融服务的便捷性、精准性和可获得性。

六是转变作风要体现到担当负责、真抓实干上。进一步倡树真抓实干、狠抓落实的工作作风，以“功成不必在我”的胸襟和“功成必定有我”的担当，把“不行”变成“行”，把“不可能”变成“可能”，以真抓实干解难题、促发展。

七是转变作风要体现到守好底线、安全稳定上。认真落实市委、市政府守好“一排底线”工作部署，从严抓好安全运营、疫情防控、风险防控等各项工作，确保不发生问题。

八是转变作风要体现到锤炼队伍、提升能力上。大力实施“人才强行”工程，按照20字好干部标准和市里“六个标尺”“三个导向”“五要五不”的干部评价要求，加强干部队伍建设，树立鲜明正确的用人导向，打造一支来源渠道广、储备数量足、梯次衔接好、综合素质高、专业能力强的人才队伍，夯实争先进位、高质量发展的人才基础。

按照市委统一安排，2月9日上午，在行领导的组织带领下，以分组的形式，开展了交流研讨。大家一致表示，干部作风建设是一场攻坚战，也是一场持久战，高标准、高质量、高效率完成各项任务，必须进一步解放思想、改革创新、狠抓落实，必须以敢打必胜的胆略气魄、激情燃烧的进击状态，争一流、争第一、争唯一，跑出加速度、干出高效率。2月9日下午，济宁银行召开干部作风建设总结工作会议，党委书记、董事长杜强作总结讲话，党委副书记、行长陈振勇主持会议，9名同志从不同角度、结合业务工作，分别进行了表态发言。杜强董事长强调，学习好、贯彻好、落实好全市2022年工作动员暨干部作风建设大会精神，是当前的一项重要任务，全行上下要把贯彻落实会议精神摆上重要日程，组织全体干部员工采取集中学习与个人自学相结合的方式，全面抓好会议精神的学习和转化；要迅速“收好心”，以更加饱满的激情、更加务实的作风、更加科学的举措，迅速投入到各项工作中；要抓好一季度工作，确保实现“开门红”，为圆满完成全年任务目标奠定坚实基础，为全市跨入全省第一方阵、争当鲁南经济圈排头兵作出新的更大贡献，以优异成绩迎接党的二十大胜利召开。

济宁银行2022-2-10

补齐短板 银行绿色金融发展水平将进一步提升

随着环境、社会、治理（ESG）理念日益深入人心，绿色金融被赋予更加丰富的内涵。银保监会日前印发的《银行业保险业绿色金融指引》（以下简称《指引》）要求银行保险机构从战略高度推进绿色金融，并首次提出银行保险机构重点关注ESG风险等内容，引起业内人士的高度关注。

“《指引》要求银行保险机构从战略高度推进绿色金融，这既是出于经济社会绿色转型的迫切需要，也是引导银行保险机构从组织内部进行改革创新，以顺应时代发展潮流，合理拓展自身发展空间的重要举措。”中国银行研究院博士后汪惠青在接受《金融时报》记者采访时表示。

近年来，我国的绿色金融实现了快速发展，银行业在绿色信贷、环境信息披露等方面表现突出，但仍存在一些亟待补齐的短板。例如，绿色金融的商业可持续性有待提升，绿色金融产品服务创新有待加强等。在此背景下，业内人士普遍认为，《指引》的实施具有重要指导意义，将有效提升绿色金融发展水平。

从战略高度推进绿色金融

业内人士认为，《指引》呈现两大亮点，一是要求银行保险机构从战略高度推进绿色金融，二是首次提出银行保险机构重点关注ESG风险。

实际上，目前，不少银行已将绿色金融发展写进中长期发展战略中，通过建立绿色领导小组、成立绿色金融工作组、设立绿色支行等行动，积极推动绿色金融发展。例如，为完善绿色金融顶层设计，中国银行在集团层面设立董事长任组长的绿色金融及行业规划发展领导小组，在执委会下设行长任主席的绿色金融委员会，总行设立专业的绿色金融团队，通过各层级、各部门相互协作，协同推进绿色金融工作。

不过，各家银行保险机构在重视程度和执行效果上还存在较大差异，对“双碳”目标的认识和把握还不到位，这需要尽快完善顶层设计。

“银行机构应建立与碳中和目标相匹配的绿色金融发展规划。”汪惠青分析认为，完善的绿色金融发展规划能够发挥“指挥棒”作用，提升金融支持“双碳”目标的有效性和精准性。从实践来看，不同地区和行业在实现“双碳”目标的过程中存在诸多异质性，对绿色金融的实际需求存在差异。因此，银行业金融机构在制定绿色金融发展规划时，要与社会经济实际发展需求相匹配。例如，根据各行业企业特征设定减排发展路径及时间节点，有序推动绿色金融产品的设计、上市。

重点关注ESG风险

《指引》明确，银行保险机构应当有效识别、监测、防控业务活动中的环境、社会和治理风险。“《指引》提出银行保险机构重点关注ESG风险，旨在提高银行保险机构的风险识别能力。”汪惠青表示，从历史数据来看，ESG评级较高的企业，往往表现出更好的抗风险能力和持续经营能力。

值得一提的是，此前的政策文件较多侧重于环境维度，而《指引》将考核要求提升至环境、社会、治理三个维度。“ESG包含的要素广泛，涵盖银行保险机构经营管理的方方面面，在现有风险管理体系中纳入ESG要素，通过对ESG指标进行评估，能更好识别、防范和处理外部冲击对银行保险机构可能产生的信用风险、市场风险、运营风险、流动性风险、声誉风险、战略风险等。”汪惠青表示。

专家认为，金融机构重点关注的客户主要包括四类，一是银行信贷客户；二是投保ESG风险等相关保险的客户；三是保险资金实体投资项目的融资方；四是其他根据法律法规或合同约定应开展ESG风险管理的客户。

“银行业金融机构开展环境风险管理，不仅能够快速精准识别和量化由气候变化引发的风险和机遇，而且能够及时识别和防范潜在的系统性金融风险。”汪惠青建议，银行机构应着力提高环境风险管理能力。一方面，要积极参与央行开展的碳核算、碳排放评估、环境风险评估、碳排放数据平台建设等试点工作，以提高自身环境风险管理能力；另一方面，还需加强内部环境风险管理建设，通过完善客户授信管理流程、发展绿色金融科技、开展环境风险压力测试等方式提高应对环境风险能力。

加强绿色产品创新 避免运动式减碳

服务“双碳”目标，绿色金融任重道远。业内人士认为，《指引》与此前出台的政策文件一脉相承，建立具有规范性的绿色金融指引，有利于指导银行保险机构加强绿色金融组织管理、制度建设和流程管理，完善内控管理和监督机制，进一步推动各项绿色金融政策落地见效。

采访中，专家对绿色金融产品和服务创新有较多期待。招联金融首席研究员董希淼表示，下一步，银行业和保险业应在《指引》的基础上加快绿色金融创新，积极构建整体协同、分工明晰的多层次绿色金融服务体系，推出更多服务绿色发展的产品和服务。

汪惠青则认为，目前我国绿色金融业务主要集中在绿色信贷和绿色债券领域，且绿色信贷在规模上占绝对优势。相较发达国家多元化的绿色金融发展结构，我国绿色金融在绿色保险、绿色基金、绿色PPP、碳金融等相关领域发展不足，相关产品和服务的创新能力也有待提高。

运动式减碳的问题也受到专家的关注。值得一提的是，《指引》进一步提升了绿色金融体系与“双碳”目标的匹配度。这意味着，顶层设计对银行保险机构“有保有压、分类施策”有了更明确的指导，有利于在积极支持绿色低碳产业发展的同时，切实保障能源安全、产业链供应链安全，平稳有序调整、优化投融资结构，防止“一刀切”和运动式减碳。

金融时报2022-6-10

发展普惠金融 中小银行需扬长避短

5月25日，银保监会批复同意中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行，并承接洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行全部资产、负债、业务、机构和员工。

近年来，伴随着中小银行在我国金融体系中发挥的作用越来越大，也有更多实力偏弱的中小银行选择“抱团取暖”的方式来壮大自身实力。

说到国有大型银行和全国性股份制银行，人们并不陌生。但是，人们认识多少家中小银行呢？人民银行公布的最新数据显示，2021年四季度，参与金融机构评级的中小银行共有4000家。中小银行包括城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行、民营银行等，这些银行体量小、数量多、分布较广，是区域金融活动的最佳参与者。

也正是这小而多的特点，造就了中小银行在发展普惠金融业务上得天独厚的优势。一方面，中小银行扎根地方，作为地方经济发展多年的参与者，中小银行更为了解区域发展特色和优势，也拥有覆盖基层较广的服务网络；另一方面，中小银行普遍规模较小，由此形成了决策链条短和服务效率高等优点，并且对基层客户相对短、小、频、急的金融需求能够更好更快响应。

然而，中小银行在发展普惠金融的过程中，也存在一些问题。创新能力不足、金融产品同质化严重，缺乏专业人才、科技能力和数字化水平较低，存贷比失衡、融资成本高，风险抵御能力较差等，对中小银行普惠金融的发展形成掣肘。

中小银行发展普惠金融需要充分研判形势，放大优势、弥补不足，在发展中形成比较优势。

第一，利用深耕区域的优势，中小银行可以持续加大对地方金融需求的引导。

相较于大型银行，中小银行更为了解地方政府、企业、个人金融需求，如果能够合理加以引导，持续扩大的金融需求将可以帮助中小银行弥补实力不如大型银行的缺憾，并且能够更好地提升中小银行发展普惠金融的实力。

第二，利用金融服务小巧灵活的优势，中小银行可以设计出更多更贴合小额融资需求客户的产品。

中小银行在贷款利率和产品体系上不如大型银行有竞争力，但另辟蹊径做好大型银行相对不太看重的小额融资金融服务，也是中小银行可以努力的方向。

第三，利用组织结构更为扁平、决策传导快的优势，中小银行可以考虑在速度上下功夫，设法提升产品和服务的响应速度，满足市场需求。

对于中小银行来说，体量较小是劣势也是优势。如果能够在市场产生需求后，利用决策链条短等特点在监管允许范围内迅速推出相应产品和服务，便能够在一定程度上变“短板”为出路。

发展普惠金融的比较优势的形成，需要中小银行做好以下几点。

首先，要强化创新能力。创新是中小银行能够长期发展的重要能力。产品同质化严重等问题，归根结底是创新能力不够。提升创新能力，一方面需要中小银行自上而下强化创新意识，将创新作为发展的源动力；另一方面需要中小银行注重专业人才培养，通过人才的引入来促进创新能力的提升。

其次，要继续深耕地方。中小银行必须牢牢把握地缘优势，结合数字化技术，持续做好普惠金融服务下沉工作，提升普惠金融服务能力、质效和覆盖面。

同时，要坚持聚焦主责主业。中小银行要清晰自身定位，不断提升服务的专业化程度和特色化能力，满足当地实体经济发展的各项金融需求。

在发展普惠金融的过程中，中小银行还要学会“借力”。

一是借政策之力。从国家到金融监管部门，都对中小银行发展普惠金融提供了便利条件。例如，支农支小再贷款额度的发放、额外下调存款准备金率等。中小银行要充分利用好政策，加大普惠金融的发展力度、提升服务能力。

二是借自身之力。中小银行要运用好资本补充这一手段，不断夯实资本实力和风险抵御能力。

5月20日，银保监会有关部门负责人在通气会上介绍，通过地方政府专项债补充中小银行资本，289家农村中小银行获注资1334亿元；银保监会已批复为13个省份39家城商行补充资本方案1046亿元。因此，得到资本金补充的中小银行，要通过合理的资金运用，让自身实力和普惠金融服务能力再上新台阶。

三是借同行之力。随着竞争日趋激烈，更多中小银行开始考虑“抱团求生”。通过兼并重组等方式，不仅能够为中小银行谋得更大生机，也在一定程度上能够帮助中小银行化解风险——兼并重组扩大了中小银行的规模与实力，通过结构优化提升了中小银行风险抵御能力。

中国金融新闻网2022-5-27