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宜兴农商银行奋力开创高质量发展新局面

长期以来，宜兴农商银行紧紧围绕“做大客户数、做小贷款额”的大零售转型目标，主动应变克难，勇毅前行，以更加务实的工作作风推动各项工作再上新台阶。

思想先行，转变作风，

求真务实促转型

一是强化员工思想。宜兴农商银行员工树立危机意识、初心意识、争先意识“三种意识”，弘扬立行为公、艰苦奋斗、勤勉务实“三种精神”，牢记“转变作风、做实做深、久久为功”十二字工作方针，做其他银行不愿做、不会做、不能做的事情，充分发挥自身点多面广、人缘地缘优势，深耕下沉、做深做透本地市场。转作风以来，员工们再也不像以前一样“等靠要”，而是主动往前冲。焕然一新的员工面貌为宜兴农商银行转型发展增添了内生动力。二是优化绩效考核。为了让员工持久愿干、会干、能干，坚持“总行向基层倾斜、后台向前台倾斜、多劳多得”的绩效分配导向，聚焦转型发展重点指标，加大考核力度，激发员工干事创业激情。三是推进增户拓面。做大客户数是夯实银行高质量发展的基石，为了能够推动普惠贷款户数取得实质性增长，全行上下统一思想：既要学会“种西瓜”，更要学会“种芝麻”。“西瓜”指的是公司客户，“芝麻”指的是零售客户，只有这样才能将大零售转型之路行稳致远。截至今年3月末，全行信贷客户数达50697户，较年初增加4707户。

做小做散，做深做实，

振兴乡村谋发展

一是突出党建引领。积极探索“党建+金融”服务模式，以党建结对共建为契机，不断深化与全市各乡镇（街道）、村委（社区）以及企事业单位的多领域合作，形成互利共赢、共促宜兴经济发展的强大合力，进而推进构建特色化、差异化竞争优势。二是聚焦三治融合。将“德治、法治、自治”理念与产品创新高度融合，推出“一次授信、循环使用、随借随还”的自助循环信用贷款“三治惠民贷”，营造“守信获益、失信受限”的诚信文化，倡导“信用可以成为家庭备用金”理念，有效平抑农村民间借贷市场冲击，让村民远离“套路贷”“高利贷”，净化农村信用环境，助推农村信用体系建设。三是实施整村授信。依托党建联盟优势，采用“大集中、小集中、逐户走访”等多种走访形势，灵活运用“电话邀约、夜市银行”等方式推进授信签约工作，着力推动整村授信走访工作走深走实，为全方位高质量服务乡村振兴提供有力金融支撑。截至今年3月末，“整村授信”共计导入预授信客户数18.13万户，预授信金额239.43亿元；授信签约客户数4.03万户，授信金额58.25亿元；用信客户数5524户，用信余额7.43亿元。

做专做优，久久为功，务实奋进求突破

一是深化零售改革。根据零售转型业务需要，宜兴农商银行将11个网点调整为零售支行，与隶属的综合支行进行错位发展，更加侧重于1000万元以下的普惠贷款、电子银行等零售业务的拓展，将服务触角延伸到千家万户。同时继续提升零售队伍的数量、质量，加大零售客户经理占比，并通过内培加外引的方式不断充实微贷团队，强化零售业务客户经理专业能力培训，让专业的人做专业的事。二是提优服务质效。该行组织开展“精准走访稳主体 优化服务保实体”专项竞赛活动、“增户扩面看青年”评选活动、普惠贷款攻坚行动，发扬“铁脚板”精神，加大客户走访力度，创新推出“诚信惠商贷”“富民创业担保贷”“普惠信用贷款”“纾困增产增效专项资金贷款”等信贷产品，深入贯彻落实减费让利政策支持实体经济发展，瞄准小微企业、个体工商户、新型农业经营主体等重点服务领域，持续加大普惠型贷款投放力度，不断扩大普惠金融服务的覆盖面，扩大受益群体。三是坚持数字化转型。打造多元场景建设，做优“金融+政务”服务推广，做实三代社保卡换卡。通过大数据分析，精准画像，加强客户分层管理、落实挽客制度。推进科技与业务融合发展，自主开发普惠金融平台，启动数字化风控中台建设，着力实现客户体验、风险控制、经营效益的最佳平衡。下阶段，宜兴农商银行将持续提升金融服务水平，坚持问题导向、大兴调查研究，奋力推进补短板、强弱项、固底板、扬优势各项工作，为推动高质量发展展现新作为。

宜兴农商银行2023-5-9

成都农商银行年报观察：一份奋力推进高质量发展的金融答卷

新时代新征程。奋进的春天里，蓉城大地焕发出勃勃生机，一张高质量发展的蓝图正徐徐展开。

高质量发展离不开金融“活水”赋能。正值年报季，成都农商银行日前公布了2022年度报告。根据年报，该行紧盯“上市银行、万亿银行、标杆银行”的发展目标，主动服务城市重大战略，全力支持经济高质量发展，资产规模突破7200亿元。

2022年是成都农商银行成立70周年，也是“十四五”规划制定后落地实施的第一个完整年度。

这一年，成都农商银行资产规模达到7212亿元，攀上历史新高峰，不良贷款率降至1.48％、拨备覆盖率升至285％，资产质量和风险抵御能力持续提升，进一步夯实了业务发展根基，也在新发展阶段实现了更大的价值创造。截至2022年末，全行各项存款5267亿元，各项贷款3685亿元，净利润51亿元。2022年纳税超过30亿元。

这一年，成都农商银行持续深化内部改革，优化组织架构，开展“大轮岗、大交流”，推动放权赋能，实施数字化转型等七大工程，实现管理效率和服务效率的全面改观，共同推动赋能增效的成果转化。

这一年，成都农商银行启动了上市筹备工作，四川证监局已受理其上市辅导备案，进入上市辅导期。

这一年，成都农商银行提升员工福祉，优化激励机制，改进薪酬分配办法，实现了员工薪酬福利的稳步增长，共同营造了共建共享的农商家园。

秉持支农支小、服务实体的战略定位，成都农商银行与时代同频共振，伴随城市发展，成为赋能实体经济、稳住小微主体、支持全面乡村振兴的主力军。在新的历史起点上，持续向“上市银行、万亿银行、标杆银行”的目标迈进。

党建引领 夯实发展之基

坚持党的领导、加强党的建设，是国有企业的“根”和“魂”。

2020年6月，成都农商银行完成股权结构调整，回归市属国企属性。近3年来，成都农商银行坚持党建引领，将党建工作融入改革发展和经营管理全过程，以高质量党建引领实现高质量发展。

纵观2022年，围绕发展抓党建、抓好党建促发展在成都农商银行得到一以贯之的落实。

高标准推动“第一议题”制度落地落实，胜利召开全行党代会并完成“两委”选举，及时制定修订“三重一大”事项决策等制度办法，组织召开党委会68次，前置研究“三重一大”事项253项，对341项党委会议定事项落实情况进行跟踪督办……在年报的一组组数据中，党组织意图在全行经营业务决策各方面充分体现。

从深化落实“成都国企·强根铸魂”系统工程到“双向进入、交叉任职”领导体制的全面落实，再到打造“濯锦先锋行”“心向党、都为民”等品牌新阵地……一个个行之有效的举措里，党的领导融入企业治理的各环节各领域。

加强国有企业人才工作，坚持党管人才的原则，在党组织领导下形成完整的人才工作机制、完善的人才工作格局——去年以来，成都农商银行完成总行组织架构精简优化，落实分支机构人员赋能增效专项方案。实施“大轮岗、大交流”，优化员工成长培育，全力推动人才队伍建设。

宋波是参与“大轮岗、大交流”中的一员，也是受益的一员。去年，他主动申请从总行人力资源部调往业务一线。作为一名年轻干部，在基层网点工作这半年多，宋波明白了什么叫做“在办公室里都是问题，在基层都是办法”。在业务一线，他掌握了很多业务知识，愈发感到充实和踏实，“更真切地体悟到银行人的使命所在。”

坚守初心使命，就是要让每一位党员干部真正成为干事创业的一面标杆旗帜；就是要坚持以上率下，一级带着一级干，提振全行上下抓业务谋发展的精气神，以“上下一心”带来“面貌一新”；就是要坚定比学赶超，推进学习赋能——2022年全行举办各类培训3725场，参训人次超14万。

在思想上深学细悟，在实干中淬炼本领。2022年新晋干部——成都农商银行崇州支行行长助理朱玉与三农客户打了15年交道，“爱农村，懂农业，与农民成为朋友，才能真正地把金融服务乡村振兴的工作做好。”正是这样的理念，成就了涉农贷款、农贷通平台投放、特色三农产品投放等业务的位居前列。

“坚持把党的领导融入公司治理是新时代对国有企业提出的新任务、新要求，也是促进国有企业健康发展的重要法宝。”成都农商银行相关负责人表示，去年以来所取得的成绩，其根本在于在融入上下功夫、在结合上做文章，充分发挥党组织在国有企业的政治核心作用，把制度优势转化为治理效能。

图：“金融春雨”助春耕，成都农商银行工作人员上门为邛崃市羊安街道界牌村葡萄种植户周大亮办理信贷业务。

立足主业 探索创新模式

服务本地、服务“三农”和小微企业，是农村商业银行的职责与使命所在。作为成都市网点最多、覆盖面最广的银行，成都农商银行80％以上网点扎根县域及以下地区，在活跃农村经济、助推农业发展方面发挥着不可替代的作用。

保障国家粮食安全和农产品供给是金融服务“三农”的头等大事。成都农商银行积极为四川种业振兴贡献力量，让金融政策和金融服务真正落实到“三农”。

在建设新时代更高水平“天府粮仓”的工作中找准突破重点：成都农商银行把落实“藏粮于地、藏粮于技”作为重中之重，建立粮食、种业融资绿色通道，全力支持种粮大户、农业职业经理人和致富带头人等实现规模化种植，并同步扩大金融服务种业振兴覆盖面。

“实际支付资金成本仅0.5％。”华成秀是大邑县旭成农作物种植专业合作社的法定代表人。成都农商银行不仅为其贷款执行利率优惠，还帮助她通过农贷通系统申请到利率贴息。去年4月，通过该行支农特色产品“振兴贷—粮油贷”，她又获得100万元的支农再贷款资金支持，种植规模也越做越大，“大家的收入都提高了。今后我们还要继续加大投入力度，扩建烘焙中心和育秧中心，把合作社搞得更好。”

推动金融服务融入粮食“产、运、收、储、加、消”全产业链，持续丰富金融业务、生活服务等功能，降低农村金融服务成本和风险。伴随着金融服务覆盖面持续扩大，“整村授信”“银村直连”“银农直连”等业务对成都全市乡镇、村社覆盖率达到80％以上，分类推进农村金融服务站建设，全年打造一二级服务站点212个。农村产权融资余额、支农再贷款投放、“农贷通”平台贷款投放均保持全市第一……

省级家庭农场崇州市集贤天地宽家庭农场的高级职业经理人——这是崇州市集贤乡山泉村村民王茂君的新身份。在他的推动下，农场流转土地约530亩，除了从事小麦、油菜等种植及销售外，还开展水果蔬菜批发、技术服务与交流、休闲观光活动等业务。去年，在了解到其家庭农场急需流动资金后，成都农商银行快速运用支农再贷款资金向王茂君发放了一笔50万元的“乡贤贷”，执行LPR利率3.7％，保障了该农场正常运转。

种子是农业的芯片。为强化“藏粮于技”，成都农商银行从农业基础设施升级、农业产业提质增效、农村土地综合整治等领域着手，支持相关部门和企业提高粮食数量安全、质量安全和生态安全保障能力，大力推广土壤改良技术、秸秆还田利用技术、粮经复合种植技术、“稻田+”综合种养技术，尤其是绿色高产、优质丰产的集成化技术，并适应粮食生产、消费的变化趋势，强化粮食烘干、仓储、加工，形成更高水平的粮食产后处理能力，减少生产后损失，延伸粮食产业链、提升价值链。

年报显示，去年以来，成都农商银行持续建立完善农村信用信息平台，进一步丰富乡村振兴特色产品，创新“兴村贷”“博览贷”“种粮贷”等产品，数字化产品“智慧农e贷”相继上线。截至2022年末，全行涉农贷款余额超1900亿元，占全行贷款比重52.66％。

加大乡村振兴金融支持力度，助力巩固拓展脱贫攻坚成果，努力打造服务乡村振兴的数字金融银行……为“三农”客户提供全方位、多层次的金融服务，持续彰显着成都农商银行的金融初心与创新成色。

图：成都农商银行深度融入产业建圈强链行动，加大对链主企业及其上下游、左右岸配套企业的金融服务力度。

聚焦大局 服务城市发展

站位全局，是国有企业的使命担当；服务城市，是市属国企义不容辞的责任。

坚持从全局谋划一域、以一域服务全局，立足区域大局、助力城市发展成为成都农商银行全年工作的一条鲜明主线。

聚焦国家战略。去年以来，成都农商银行持续加大对成渝地区双城经济圈建设和成都都市圈建设的服务力度，支持高品质公共服务改善和宜业、宜居环境打造，为“唱好双城记、做强都市圈”提供充足的金融保障。

在成都东部新区公园大街核心区域，一抹“天府橙”格外醒目。这是成都东部新区的地标之一——西部金融创新中心。2021年3月，成都农商银行给予28.7亿元总体授信用于项目建设。截至今年一季度末，已累计为该项目发放固定资产贷款9.54亿元，发行地方政府专项债13亿元。

帮助眉山市国有资本投资运营集团有限公司成功发行眉山市首单应收账款债权融资计划（乡村振兴），发行金额1.4亿元；为成渝中线、成都科学城新经济产业园等省、市重点项目提供专项债综合金融服务等内容……截至2022年末，全行在成渝地区双城经济圈区域贷款余额近2700亿元，较年初增长超400亿元。

聚焦发展重点。支持“三个做优做强”金融需求，主动对接24个片区665个重点项目，为44个项目提供授信支持114亿元。深度融入产业建圈强链行动，加大对链主企业及其上下游、左右岸配套企业的金融服务力度，截至2022年末，已为37户成都链主及优质配套企业提供贷款支持51.86亿元，为1806户链上企业提供信贷支持395.01亿元。作为全市首批新经济专业化银行入围“新易贷”，持续丰富产品体系，制定并优化针对专精特新企业和拟上市公司的专项服务方案，服务国家级专精特新企业和上市公司贷款户数基本实现翻倍增长。

今年2月，在成都市龙泉驿区，中创新航动力电池及储能电池成都基地项目四标段完成验收。作为2022年四川省重点工程、共建成渝地区双城经济圈160个重大项目之一，项目建成达产后将作为重要引擎，吸引带动相关产业配套和生态圈企业在蓉投资布局。

通过联合7家银行发放银团项目贷款，成都农商银行积极支持项目建设，投放贷款2.78亿元，保函2.08亿元，信用证100.14万美元，助力填补同城化区域新能源汽车动力电池高端制造业空白，带动上下游产业链企业落户同城化区域。

聚焦民生福祉。严格落实惠企利民相关政策，加大普惠小微贷款投放力度，出台“纾困贷”金融服务方案，推出线上化普惠小微重点产品“优业贷”，2022年末普惠小微贷款余额457.74亿元，较年初新增近100亿元，普惠小微贷款规模在省内法人机构中排名第一。主动融入成都市针对“蓉漂”人才等新市民群体的人才公寓项目建设大局，为“蓉漂”人才在成都尽快安家、融入当地提供坚实金融支撑，累计发放贷款66.4亿元。不断扩大减费让利范围，助力市场主体纾困。2022年小微企业实施延期还本贷款超144 亿元，阶段性减息金额超7500万元；相关支付手续费减免规模超4000万元，累计惠及小微企业和个体工商户超6万户。

展望未来，挑战与机遇并存。成都农商银行相关负责人表示，将加快推进“上市银行、万亿银行、标杆银行”建设，全力推进金融服务乡村振兴、实体经济迈步新阶段，严守风险底线，奋力开创成都农商银行发展崭新局面，以金融之力为城市发展提供强大的支撑，以冲劲和闯劲持续突破，以实干和韧劲矢志创新，在新时代新征程上再续奋进之谱，书写美好华章!

南早网2023-5-5

南和农商银行积极探索小贷业务发展新模式

今年以来，南和农商银行以“加速建设‘六小’现代金融企业、助力乡村振兴、重塑小贷中心活力”的发展方向，以“重塑小贷中心活力”为契机，坚定支农支小主责主业，充分发挥地缘人缘优势，依托新时代科技力量，积极探索“小而美”发展模式，做好做实做精小额信贷市场。

明确把握“做小做散”的转型方向。由于近年来经济形势整体下行，同业资金及资金原则上不出行政区域，其他金融机构也开始客群下沉展开激烈竞争。面对这种情况，该行党委决定“打破发展瓶颈、多渠道开拓客源”，经过多方位、多角度、多渠道的探索研究，有针对性的对小贷中心业务结构进行调整，将向大零售转型视为必由之路，强调做小做散做微，坚守“服务三农和中小企业”的市场定位，与其他金融机构开展错位竞争，大力推进差异化发展的便民银行、零售银行、社区银行、农村金融服务点的建设。同时，小贷中心在业务上寻求基础性营销、在数量上寻求持续性增长、在质量上寻求温度性服务，结合“双基共建”工作，尽可能发挥“南和民众身边的银行”形象力量，获得本地居民的广泛认可。截至4月末，该行小贷中心共计发放双基共建贷款3.05亿元，普惠小微企业贷款15.81亿元。

充分依托“数字科技”的时代力量。致力于落实全面推进乡村振兴战略，不断加强乡村消费金融产品和服务创新。一是高度重视“惠农快贷”线上快贷产品营销，深挖产品潜能。该行党委多次召开会议对产品推广进行研讨，力争将“惠农快贷”打造成为有效获客新渠道、信贷转型新动能、服务转型新引擎。二是成立小贷业务专班，完善业务流程及岗位分工。成立以董事长为组长，其他领导班子成员为副组长，部室经理（支行行长）为成员的领导小组。同时成立由小贷获客中心和相关业务部室组成的项目团队，按照小贷业务流程制定岗位职责，明确分工，实行流水线作业模式，专人专岗，提高工作效率，有效防范风险。三是加强宣传营销，提高办贷效率。该行党委迅速部署“惠农快贷”的宣传推广，采取以微信、电视台、多媒体、路边广告牌、大电子屏等“网络平台+实体媒介”的综合营销宣传方式，制定宣传营销话术、走访记录表，开展集中走访宣传营销，最大范围地向本地民众介绍“惠农快贷”。截至4月末，该行小贷中心“惠农快贷”业务成功授信830户、6481.2万元，用信540笔、2191万元。四是依托“惠农快贷”的科技金融手段细分客户群体，提升获客能力，优化业务结构和丰富服务内容。该行小贷中心将“惠农快贷”采用“线上+线下”互相结合、互相补充的方式，不断下沉金融服务重心和服务范围，将消费信贷服务深入到广大农村地区，利用科技金融的力量不断夯实农村金融市场，真正体现自身经营特点和需求，倾力满足当地日益丰富的居民家庭金融服务需求。

用心打造“便捷高效”的服务体验。该行秉承“客户至上”的服务理念，致力于为广大客户提供了宾至如归的优质服务。客户进门，笑脸相迎；客户咨询，耐心答复；客户等候时，便有一杯清茶奉上。贷款办理过程中极其注重时效，重点突出一个“快”字：一是对线上线下客户制定不同营销方式、产品配置及客户管理登记，以全方位的服务满足客户多样化的需求为目标，践行“让数据多跑路，让客户少跑腿”的理念，充分体现“快贷”的优越性，极大提高了客户的满意度；二是专设审查岗，及时审查贷款手续，为放款加速；三是精确办理时效，线上“惠农快贷”录入白名单、提额申请以及日常答疑要求即时办理，线下各类贷款要求在最短时间内办理完毕,确保将贷款资金以最快速度送到客户手中。如此内化于心,外化于形,在细节上下功夫,于细微处做提升，扩大了品牌影响力，受到了广大客户的好评。

南和农商银行2023-5-18

天津滨海农商银行：金融助力专精特新企业发展驶入“快车道”

“专精特新”企业是中小企业群体的领头羊，是强链补链的生力军，也是推动我国产业转型升级、实现高质量发展的重要力量。党的二十大报告指出“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上” “支持专精特新企业发展，推动制造业高端化、智能化、绿色化发展。”金融服务科技创新，支持“专精特新”中小企业发展既是国家战略，也是天津滨海农商银行发力的重点阵地。

近年来，该行围绕高新技术和科技型企业个性化需求与痛点难点，持续提供综合金融服务，不断完善金融支持创新体系，助力“专精特新”企业发展驶入“快车道”。截至2023年一季度末，该行科技型企业贷款余额148.51亿元，比年初增加5.85亿元，累计对接专精特新企业超过200家，为26户“专精特新”企业提供贷款支持5.80亿元。

“专”上聚焦 构建专业体制机制

2021年，在天津市公布第一批“专精特新”企业名单之后，天津滨海农商银行立即行动，深入研究服务“专精特新”企业战略性政策措施，不断完善顶层设计，加强制度建设，为“专精特新”企业精准赋能。该行在《2021—2025年战略发展规划》中明确将“科技金融”明确为四大业务定位之一，围绕创新驱动发展战略、科技强国以及天津全国先进制造研发基地建设等实体经济重点领域，发展科技金融。加大“专精特新”中小企业信贷投放力度，实行专属政策、专属产品、专业团队和优先受理、优先审批、优先放款的服务模式，为科技型企业带来实实在在的金融服务。

“精”上钻研 拓宽精准帮扶力度

为找准、触达更多的“专精特新”企业，提高服务的精准性，天津滨海农商银行积极对接科技局、工信局等单位，将“专精特新”企业纳入重点服务名单管理，主动快速对接各企业主体，畅通企业融资渠道，以“百行进万企”等活动为契机，组建金融服务队，选派优秀营销人员专人负责对接，逐户上门走访，第一时间响应客户需求，推动客户经理“沉下去”，客户满意度、获得感“提上来”。结合天津市重点产业链金融服务工作，对照“四个一”工作要求，开展多轮对接，充分调配行内外各方资源，加大信贷投放，为专属服务对象提供全面、高效的综合金融服务，确保贷款投放精准及时。

在利率定价方面，该行对符合条件的科技型小微企业，实行优惠定价，并积极对接政策性银行转贷款资金，为科技型小微企业提供更为优惠的信贷支持。根据企业发展所处不同阶段及现金流情况，综合考虑设计还款方式，降低企业还款压力，让融资真正为企业发展提供助力。

“特”上发力 搭建特色服务平台

天津滨海农商银行借政策东风，结合天津地区经济发展特色，先后将4家具备一定客群及资产业务发展基础的支行设为特色科技支行和信创支行，打造成科技型企业金融服务标杆机构，聚焦优势资源，对接重点区域，加大投放力度。成立首贷工作专班，设立首贷中心，加大对小微科技、“专精特新”企业首贷客户的营销力度，加快推动小微客户金融服务“增量扩面”。

速度快、服务好，成为“专精特新”企业对于天津滨海农商银行的融资服务方案的第一观感。天津巴莫科技有限责任公司是一家锂离子电池材料研发、生产和销售的“专精特新”企业，曾被授予天津市科学技术奖，决定扩大生产，面临流动资金紧张问题。天津滨海农商银行主动上门对接，坚持一企一策、特事特办、急事急办的原则，结合企业实际情况，制定信用方式融资方案，执行优惠贷款利率，启动绿色审批通道，快速为企业发放1000万元信用贷款，有效减轻了公司的融资成本负担。

“新”上探索 加大创新支持力度

天津滨海农商银行基于“专精特新”等科技企业发展特点，针对其轻资产的天然属性，创新研发科创贷、雏鹰贷、瞪羚贷、知易融、订单贷等产品，为初创期、成长期以及成熟期科技型中小企业提供适配的金融服务。在此基础上，积极对接科委、科融担保等政府机构，打造“银行+担保+科技型企业”以及供应链融资服务模式，创新专利权、商标权、碳排放权、知识产权质押等融资方式，构建起层次多元、产品丰富的赋能体系。

天津移山工程机械有限公司是一家专业从事工程机械、新能源装备、特种车辆等研发制造的高新技术企业，是“国家级专精特新小巨人”，“移山品牌”连续多年被天津市评为天津市著名商标。随着公司产品越来越被市场认可，订单不断增加，业务规模也不断扩大，但由于产品销售账期较长，企业面临流动资金短缺的困难。天津滨海农商银行了解情况后，多次深入企业调研，参考国家政策，根据企业经营特征联系第三方担保公司，给予其4000万元贷款支持，满足企业临时性资金需求。

天津滨海农商银行2023-5-11

消费惠京郊 金融利民生 北京农商银行“硬核”举措助推首都消费升级

作为首都金融国企，北京农商银行始终把推动首都消费提质升级作为服务实体经济的重要着眼点，充分发挥在城乡融合、支付结算、消费金融、金融科技等领域优势，围绕衣食住行，聚焦养老、教育、医疗等民生需求，以搭建消费金融场景、畅通城乡支付渠道、加大金融供给、打造“凤凰乡村游”特色平台为抓手，打出金融促进消费“组合拳”。“五一”期间，更是独家冠名2023年“京企直卖——国企消费季”、协办2023北京国际音乐生活周，并创新推出个人互联网贷款产品“凤凰e借”，为丰富市民假期文娱生活、拉动假日消费市场注入鲜活动力。

立足京郊特色资源 促进消费升级

近年来，北京市休闲农业发展迅速，京郊地区蕴藏着丰富的资源禀赋，作为根植北京、服务城乡的本土金融机构，北京农商银行于2006年启动“凤凰乡村游”活动，大力建设京郊商户支付结算体系，推广凤凰智付等移动支付产品实现刷卡消费、扫码消费，在满足市民百姓多样化支付需求、便捷出行、安全支付的同时，力促区域经济发展。同时打造“凤凰乡村游”平台，以“吃喝玩乐购”为主题，整合观光农业、特色农业、精品民宿等优质资源，打造线上、线下一体化特惠消费场景，为拓展农产品销售、扶持农业产业发展、促进居民消费和农民增收起到积极作用。截至目前，累计注册用户超34万户、商户2900余家，带动城乡资金融通和居民消费超千亿元。

通过“凤凰乡村游”平台窗口，北京农商银行携手团市委推动“青振京郊·青选北京最美民宿”评选，开展“青春联手、助力振兴”中国青年年货节、“农民丰收节”农产品农信联合等带货直播活动，配合区域政府开展草莓节、樱桃节、香椿节、板栗节、啤酒节、杏花节、桃花节等特色旅游节活动，推出精品旅游线路，涵盖神泉峡、妙峰山、北京野生动物园、欢乐谷及石林峡等知名景区，对昌平苹果、通州樱桃、大兴西瓜、平谷鲜桃、延庆葡萄、新疆地区和田骏枣及楼兰纸皮核桃等开展线上特卖，截至目前，已带动超4千人次参与助农销售，特色农产品销售总量达到2.5万余斤，有效满足市民百姓休闲旅游关联消费需求，助力农业增效、农民增收。

加大信贷资源投入 增强消费供给

为精准对接京郊产业提档升级、精品民宿兴建发展等新需求，有效解决农户、农民专业合作社等主体在经营发展中的融资难题，北京农商银行倾力搭建“凤凰助飞”乡村振兴融资服务品牌，涵盖6大类22项产品，创新推出农民专业合作社贷款、旅游户贷款、新民居贷款、草莓贷、板栗贷、乡村振兴信用卡等一批专属产品，大力支持生猪养殖、北京鲜活农产品流通中心及平谷农业中关村建设，多措并举加强金融支持首都全面推进乡村振兴。截至目前，累计向200个农民专业合作社提供近6亿资金支持，累计支持民宿客户超7000万元，有力支持平谷金海湖、房山十渡、门头沟灵山、怀柔慕田峪等旅游景点周边村落旅游产业发展，奋力开创金融支持乡村文旅产业发展的新局面。

聚焦全国文化中心建设，北京农商银行出台金融支持文化和旅游企业专项行动方案，金融支持2022年北京冬残奥会、北京市中轴线申遗、北京环球影城主题公园、大兴国际机场综合保税区、慕田峪长城、郎园文化创意园等一批重点项目，推出“影视宣发贷”“知识产权质押贷”，助力首都文创产业繁荣发展。围绕新市民美好生活需求，北京农商银行创新“凤凰e借”“凤凰如意卡”消费贷款产品，通过“凤凰e商通”、市场经营贷、首都职工创业贷款等满足小微客户经营扩张需求。坚持租售并举，提供优质便捷的住房贷款服务，累计支持建设租赁住房3万余套，同时对零售、餐饮、文化、旅游等行业，继续提供贷款展期、延本延息等助企纾困服务，为维护经济稳定发展提供良好金融环境。

搭建金融服务场景 提升消费质量

围绕“银发人群”消费需求，北京农商银行发行养老助残卡540余万张，拓展养老助残商户服务万余户，搭建起“金融+生活+养老”服务体系，服务范围遍及城乡，发放专用养老券、居家养老补贴等，协助市民政局积极拓宽失能人员消费渠道，持续提升养老助残卡商户服务能力，完成养老助残商户、失能商户对养老券及失能护理补贴账户双受理技术开发，建立多样化的金融支付渠道，将高品质的消费优惠服务落到实处。养老助残特惠商户类别涵盖大型商超、老年餐桌、医药医疗、家政服务、生活照料、日间照料、养老机构、文化娱乐、社区便利店等16大类，持有养老助残卡的老年人在特约商户消费，能享受专属折扣优惠，让养老金融服务有深度更有温度。

截至目前，北京农商银行线下物理渠道超2600个，金融服务覆盖全市所有行政区和乡镇，通过充分发挥自身渠道优势，不断加强农村普惠金融服务点与商业服务的协同与资源共享。联合市商务局打造城市一刻钟便民生活圈，与一轻食品集团携手打造京轻便利店，以数字化手段搭建城乡“金融+商业”一体化服务网络，积极提升普惠金融服务水平和便民消费质量。

下一步，北京农商银行将紧紧围绕新时代首都发展，充分发挥国有企业在首都经济社会发展中的主力军作用，坚持把恢复和扩大消费作为工作重点，以金融科技为支撑，以金融产品为依托，不断通过切实有效的金融支持举措扩内需促消费，为首都消费市场提质升级贡献金融力量。

北京农商银行2023-5-5

地市级农商行：兼并重组重在“做强”“做优”

去年以来，组建地市级农商行的新闻不断传来。业内人士指出，组建地市级农商行的关键不仅仅在于“做大”，而是通过兼并重组重在“做强”“做优”。

组建地市级农商行在10年前就有改革探索。2009年底成立的江南农商银行，是由常州市辖内原5家农村中小金融机构合并发起设立的全国首家地市级股份制农村商业银行。合并重组之后，原来5家法人机构成为新设银行的5个中心支行。如今，该行已成为江苏省资产规模最大的农商银行，总资产突破5000亿元。江南农商行的基本面在同行中较为优秀，2022年归母净利润33.14亿元，同比增长11.80%；2022年年末不良贷款率为0.95%，较上年末下降0.19个百分点。

但在2021年之前，农村中小银行的兼并重组并没有广泛开展。对于农村金融改革，前几年的中央文件要求“保持农村信用社县域法人地位和数量总体稳定”。有人担心，组建地市级农商银行是否与政策主张的保持县域法人地位的要求相悖。

值得注意的是，中国人民银行于2022年3月印发的《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》明确提出，“稳妥推进农村信用社改革化险。进一步压实地方党政风险处置责任，遵循市场化、法治化原则，稳步推进农村信用社深化改革化险工作，保持商业可持续的县域法人地位长期总体稳定”。从“保持农村信用社县域法人地位和数量总体稳定”到“保持商业可持续的县域法人地位长期总体稳定”，可以看出，监管层鼓励中小银行通过兼并重组来实现改革化险。中国银保监会有关部门负责人去年5月表示，鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化、法治化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

支持探索组建地市级农商行的观点认为，农村金融改革不搞“一刀切”，应该坚持“因地制宜”的原则，重在立足改革化险的出发点。根据当地的实际情况，通过兼并重组的方式组建地市级农商行是有益的尝试。不少地区的中小农商行及农信社经营基础、管理基础及治理基础较为薄弱，单纯通过“输血”方式的补充资本金及剥离不良资产，并不能从根本上抑制风险。通过兼并重组的方式组建新的地市级农商行，有助于理顺股权管理、公司治理等方面的历史遗留问题，加快不良资产处置，同时盘活银行内部资产，增厚银行资本金，提高核心竞争力，以崭新的面貌重新出发。

与拿下地市级农商行改革“首单”的江南农商银行相比，近两年组建的地市级农商行，大多不在经济发达的沿海地区。例如，去年9月开业揭牌的哈尔滨联合农商银行，由哈尔滨市呼兰区、阿城区、双城区三区联社合并组建而成，并代为管理辖内9家县级农合机构。2021年10月挂牌开业的四川乐山农商银行，由乐山市4个市辖区的三江农商银行、五通农信联社、沙湾农信联社、金口河农信联社合并组建。乐山农商银行市级统一法人在2022年12月揭牌，吸收合并犍为农商银行、峨眉山农商银行、马边彝族自治县联社等7家农信机构，成为四川省内除成都农商银行以外规模最大的地市级农商行。

这两年部分被兼并重组的县级农信机构资产规模较小，经营基本面相对较弱，有的资产质量欠佳，有的历史遗留问题不少。应该说，这些中小农信机构以市级为单位“抱团取暖”，重要的目的在于改革化险，以新的经营机制及公司治理结构重新出发。通过兼并重组，地市级农商行“五指成拳”，能够更好地适应银行业竞争的新环境，加快业务转型，以数字化转型赋能金融服务质效水平的提升，更好地满足客户服务需求，从而更好地应对大中型银行“下沉”带来的挑战。

地市级农商行兼并重组的改革，还可以考虑引入跨地区的优质银行、保险公司等参股，从而更好地实现“做强”“做优”的目的。近年来，常熟农商行出资10.5亿元认购非公开发行的股份，持股33.33%成为镇江农商行第一大股东；张家港农商行参股太仓农商行，位列第六大股东。这些案例是区域性中小银行兼并重组的标志性事件。对其他地市级农商行来说，可以考虑引入优质银行、保险公司等适格机构，进一步完善股东股权管理和公司治理，增强抵御和化解风险的能力，强化内部治理，同时形成更大的改革动力，推进核心竞争力的提升。（张炜）

中工网2023-5-19