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日照银行临沂分行 普惠金融工作十年发展成果

商贸物流作为临沂市最重要的城市特点，日照银行临沂分行在各级监管部门及总行强有力的支撑和指导帮助下，坚持走创新引领产品、数据驱动发展的小微特色之路，加强小微金融产品和服务模式创新，深耕临沂市场，“贷”出了小微企业大未来，作为一家中小银行异地分行，自2013年成立以来，我行持续依托临沂大市场，深耕中小微，经过十年的发展逐步成为一个能贷、会贷、敢贷、愿贷的“好伙伴”银行。截至2023年末，我行小微企业贷款余额61.89亿元，其中普惠金融贷款余额36.5亿元，占比60%，普惠金融贷款余额在临沂市各家异地城商行、日照银行各分支机构中均位居榜首。

信贷产品创新实现业务多元发展

我行于2014年创新推出就业贷、2015年首创货车贷，在临沂当地市场叫响了小微品牌。2017年，我行先行先试，与省农担合作落地山东首笔省农担业务。2018—2019年，通过核心企业上下游、公私联动协同大发展，实现了普惠业务翻番增长。2020年成功中标市本级创业担保贷款，成为首家入围的城商行合作单位；同年我行创新开办线上版房抵快贷业务，通过线上对客户完成预审批流程，大幅提高业务审批效率，截至目前累计投放超4亿元，迈出了我行信贷产品线上化发展的第一步。2021年我行持续重点发展线上互联网金融，通过深入调研，借助临沂中小企业众多的优势，确定以板材行业为突破口，创新开办线上版“税云贷”业务，通过银税互动的方式实现为小微客户发放信用类经营贷款，截至目前累计投放超6亿元；同年我行为充分发挥绿色金融对碳达峰、碳中和目标的促进作用，创新开办特色业务“绿碳贷”，并在中国人民银行临沂市分行的指导下积极与企业对接，于2021年7月21日为山东易达热电科技有限公司发放临沂市首笔碳排放配额质押贷款。2022年我行针对烟草专卖商户创新开发“烟草贷”业务品种，依托商户真实烟草订购数据及销售数据综合评定贷款额度，实现烟草行业客户业务批量落地，截至目前，“烟草贷”累计投放8笔，金额120万元；2023年我行进一步加大信贷产品创新力度，在兰陵大蒜、沂南肉鸭以及临沂市直播电商产业领域分别创新了“蒜椒易贷”“肉鸭养殖贷”以及“直播电商贷”特色业务品种，其中“蒜椒易贷”以及“肉鸭养殖贷”还通过我行普惠金融服务平台实现业务全流程线上化。截至目前，我行共投放“蒜椒易贷”9笔、金额1675万元，山东省首笔线上“肉鸭养殖贷”1笔、金额50万元，并实现首笔“直播电商贷”业务全流程试单。

二、业务模式创新推动业务提质增量

为追求普惠金融业务新突破，我行将供应链金融列入近几年的重点发展方向。临沂商贸物流名城的区位优势和市场集群的应用场景优势，给我行的数字化转型提供了极佳的土壤。在传统商贸物流业向智慧物流转型升级之际，我行深入挖掘智慧物流发展对金融服务创新的市场需求，创新打造红色沂蒙商贸物流金融供应链平台——“链动商城”，为广大中小企业提供集融资服务与支付结算等功能于一体的综合金融服务。通过运用物联网新技术，平台化赋能中小企业，打通各参与方的业务痛点，我行力图将“链动商城”打造成流程完善、风险可控、做法先进的行业标杆产品，真正实现线上与线下、“客户+业务+账户”三位一体的新模式，助力我行打造“中小企业银行”“物流银行”“科技型银行”的良好品牌形象。截至目前，我行已开展“链动商城”场景有顺和国际物流、沂粮商贸、城美国际、宠云行供应链、新临商、吉宇建材、伟达食品、日照远海冷链共8个，授信客户70户，累计授信15.35亿元，累计办理200笔信贷业务，累计信贷投放6.35亿元。

科技金融发展提升科创力量

我行深入贯彻提高科创金融服务创新力的决策部署，积极探索金融支持科技创新的新路径、新机制。通过围绕金融支持科技创新，不断强化顶层设计，科技信贷规模持续扩大，金融支持科技创新工作取得积极成效。设立科创金融中心集中力量汇聚整合各方资源，结合临沂分行实际情况，立足全市现有客户基础和巨大潜力，协同各支行梳理出符合各自实际情况的发展措施并推动落实，切实为小微企业发展注入新的金融动力。目前临沂分行科技金融业务余额16.13亿元，贷款余额在日照银行全行名列前茅。

金融辅导工作助力银企深度对接

为积极响应省委、省政府在全省推广的金融辅导员制度号召，全面对接企业融资需求、做好企业辅导工作，向企业提供常态化、精准化、全方位的金融服务。金融辅导员制度下发以后，我行第一时间组织召开专题会议，带领金融辅导员认真学习文件精神，明确了“一企一策、一问题一方案”的工作原则，并根据工作要求，建立多部门联动机制，分行小企业金融部、公司业务部、交易银行部、营销团队等多个条线联动服务。为了形成金融服务的常态化工作机制，我行成立金融辅导小组，通过梳理对接企业，按照就近服务和属地管理的原则，逐户分解落实，指定专人负责，“一对一”与客户形成有效沟通。截止目前，我行共成立2支市级辅导队、6支县域辅导队，已结对辅导企业149家，辅导填报数量达618次，获得2020及2022年度省级“金融辅导工作表现突出基层单位”；辅导企业中授信44户，授信余额达16亿元。

千帆如梭逐浪急，风鹏正举海天阔。未来，日照银行临沂分行将在各级监管部门及总行的坚强领导下，不忘初心，持续探索新金融产品和策略，持续打造高质量发展新硬核，做客户的朋友、创新的开拓者、产业的整合者，持续为普惠金融新发展贡献力量！

网易 2024-4-2

台州银行黄军民：以综合普惠金融服务书写新时代答卷

2022年2月28日，习近平总书记在中央全面深化改革委员会第二十四次会议上强调：“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，切实解决贷款难贷款贵问题。”中小银行高质量发展普惠金融，既是符合自身资源禀赋的商业选择，也是坚持金融工作政治性、人民性的现实体现。

自1988年创立以来，台州银行始终专心专注于小微金融服务领域，心无旁骛，精耕细作，“以客户为中心，心中装满客户”，不断摸索和改进，建立了比较适合小微企业、具有自身特色的小微金融服务体系，用实践证明了我国普惠金融市场可为、风险可控、机制可行、文化可塑、队伍可建，能够商业可持续，也能够保持良好资产质量。创立36年来，台州银行表外核销不良贷款余额仅25亿元（截至2023年末），不良贷款率为0.88%。台州银行以自身努力、用心的小微金融服务推动地方实体经济发展、乡村振兴和共同富裕，促进当地形成多层次的金融服务和良好金融生态。

顺应新时代新要求，在金融强国建设新征程中坚守普惠、勇立新功

我国进入高质量发展新阶段，迈入各类运行体系、外部环境、增长动能快速调整的新时期，普惠金融被赋予新时代新要求。2023年，中央经济工作会议进一步阐明经济“稳、进、立”的辩证关系。中央金融工作会议进一步明确“支持国有大型金融机构做优做强”和“中小金融机构立足当地开展特色化经营”的鲜明定位，首次提出了“建设金融强国”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为做好下阶段金融工作提供了根本遵循。国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，要求进一步提升普惠金融服务的可获得性。国家金融监督管理总局普惠金融司发表文章号召构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系，为我国普惠金融高质量发展进一步指明了方向。

面对经济新常态、金融新形势，台州银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深刻把握金融工作的政治性、人民性，更加铿锵有力地直面回答“从哪里来？到哪里去？”的时代拷问。2023年，台州银行制定了《台州银行2023—2027年战略规划》，明确定位、目标、路径和举措，自信地给出“坚守小微市场定位、坚定高质量发展、坚持深化和创新”的行动答案。

志之所趋，无远弗届。下阶段，台州银行将认真落实中央金融工作会议精神，更加锚定普惠金融这个主战场，持续发力数字金融，重点探索养老金融，更加聚焦小微企业，并延伸向小微企业主及其家庭、村居百姓，专注于为他们提供专业的、综合的普惠金融服务解决方案，肩负起“陪伴成长，成就共富”的企业使命，着力追求增长方式和发展内涵的转变，推进精细化的客户综合服务，持续优化结构，构建“总行强赋能、分行精管理、支行深服务”的组织和能力，努力探索新时代下中小银行助力普惠金融高质量发展之路。

基于“行业化、村居化、平台化、生态化”，台州银行着力为客户提供综合普惠金融服务

随着人民日益增长的美好生活需要和日常经济活动需求增加，客户对银行服务提出更深度、更综合的价值需求。银行之间的价值分化加速，中小银行普惠金融的服务价值更受市场考验，若服务不能更具特色，就会显得平庸，因此需要构建具有自身特色的综合普惠金融服务体系。近年来，台州银行正在勾画一条“行业化、村居化、平台化、生态化”的综合普惠金融服务新路径，致力于打造“行业专家银行”“乡村振兴特色银行”“平台赋能银行”“更懂客户需求银行”。

打造“行业专家银行”。通过深耕行业，建立“一业一策”，让客户经理成为某一行业的专家，提供行业化的综合普惠金融服务方案。客户经理熟悉行业，贷款就不仅敢贷，还更能充分满足客户需求，也能赢得客户信赖，提升服务价值。拥抱数字金融，持续推进“线上线下融合”的“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”的小微金融服务新模式，如“普惠金融服务移动工作站”在我国较早全流程应用Pad开展上门金融服务；台行移动营业厅App在银行业率先利用手机视频技术提供全流程移动金融服务，不断提升服务效率和客户体验。构建“生意圈”、开放银行等平台，赋能小微企业数字化、线上化，免费帮助行业客户、小微企业解决企业数字化转型的困难，尤其是解决客户在资源投入上的巨大负担。“生意圈”平台为企业提供“全场景、全方位、全周期”的综合赋能方案，涵盖采购备货、生产智控、销售跟单、库存管理、物流进度、运营分析、财税辅助、员工管理等各环节，也可个性化定制功能，帮助企业实现经营管理线上化、移动化。目前，“生意圈”平台已经帮助上万家核心企业，将服务从银行端延伸到小微企业端，将银行服务渗入到行业、产业之中，使银行和小微企业之间深度联动、密切交互，赋能企业数字化转型，建立私域能力，让数据成为企业新的生产资料，助力产业升级，激发技术创新和产品创新。

打造“乡村振兴特色银行”。通过深扎村居，完善村居网格经营与分层覆盖，让客户经理成为村居的金融小助理、消息小灵通、生活小伙伴、日常小帮手的“社区达人”，提供村居化的综合普惠金融服务方案。成立专职“乡村振兴”的业务条线，专注于金融普惠、振兴乡村的产品设计与业务发展，促进普惠信贷、普惠保险、普惠理财走入寻常百姓家。支行网点实行“社区化、微型化、近身化”，客户经理依托规划地、社区开展网格化、高频、个性化交互，对村居“两有一无”授信全覆盖，为有还款意愿、有还款能力且无不良记录的居民提供普惠服务。开展政银联动，开展常态化的、形式多样的公益活动，组织“农技大讲堂”“产销对接会”等帮助农民增产创收，助力乡村产业兴旺。构建“生活圈”平台，主动架起链接社区商户与居民互惠互利的桥梁，促进企业、商户、农户与居民之间信息互通和开展网络销售，为社区居民的生活带来生活便利与消费折扣等实惠。依托线上“直播站”和线下“兴农站”，从乡间地头挑选农副产品，用直播、短视频等新媒体渠道，赋能从事农、林、牧、渔行业的农户新零售能力，链接周边早餐店、理发店、水果店、面包店、小超市等，打造智慧社区生态，以新零售模式激活村居新产业，让居民能普遍得到优惠，促进消费升级，提升城乡居民的生活幸福指数。

打造“平台赋能银行”。数字经济形态正加速由“消费互联网”向“产业互联网”演进，普惠金融不再局限于银行产品与服务本身。台州银行不仅要在自身经营管理上推动数字化转型，更要赋能企业客户的数字化转型，尤其是要帮助那些资源有限的小微企业。通过主动构建平台，赋能企业转型、产业升级，以“平台化”将“行业化”“村居化”推向纵深，更好地服务处在弱势的上下游配套、附着在平台上的小微企业，在深化金融服务的基础上，带给小微企业、“三农”客户更多的数字化赋能。一是建私域，帮助企业构建属于企业自己的私域能力，持续创造比传统渠道更高的经营效益与创新价值。二是智管理，赋能企业在各个经营环节的线上化、智能化，帮助企业积累有价值的管理数据，更好地融入工业物联网、数据供应链、“未来工厂”等进程，构建新的竞争力。三是融产业，致力于赋能企业更好地融入地方产业平台，挺进未来行业生态新高地，融入“双循环”新发展格局。同时积极运用金融科技、综合非金融服务等方式，以数据的开放、分析与应用为核心要素，优化行业、产业与供应链的资源配置，与企业共建产融生态，助推全社会数字化转型。

打造“更懂客户需求银行”。在深化服务过程中，台州银行不断接受客户的意见，通过平台赋能将服务渗入到社区生活、行业、产业之中，融入金融与非金融服务之中，成为综合普惠金融服务提供者，从而形成富有台州银行特色的小微金融服务生态。基于服务生态，台州银行通过数据研究客户的金融和非金融需求，不断创新场景化金融，构建起生态运营平台，努力更懂客户需求，让居民能享受全生态、高品质的生活服务，让小微企业与核心企业能依托生态圈持续提升经营水平与市场竞争力。作为银行，也能实现“圈链”精准获客、客群高效经营，也赋能“政银联动”，助力地方社区管理、行业产业治理，让综合普惠金融更具社会价值。

心怀“国之大者”，中小银行通过构建综合普惠金融体系，能更好地塑造自身的经营韧性

站在时代的风口，银行要心怀“国之大者”，要更加清醒认识金融的本质，用心为客户创造综合服务价值，有识变之智、应变之方、求变之勇，才能把握住发展机遇期。过去几年，在国家政策和监管导向引导下，贷款可获得性持续提升，2023年末全国普惠型小微企业贷款余额超29万亿元，同比增长23.27%；新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.78%，同比下降0.47个百分点。未来，普惠金融服务将会更加随手可得，贷款利率或将更加便宜、更加透明。

进入高质量发展新阶段，普惠金融需求从以信贷为主逐渐发展为综合金融需求，促使银行业的竞争形态发生了质的改变。一方面，仅靠单一业务满足客户会出现“独木难支”的状况。在激烈竞争中，单一的信贷服务已经满足不了客户，“单个产品”很难把客户服务到位，也很难赢得价格战，“一锤子买卖”更不可能留住客户，客户经理的“客户感情牌”也正在接受严峻的现实考验。另一方面，只做小微企业本身的业务会遭遇“孤城难守”的困境。随着企业财产与个人财产逐渐隔离，越来越多的小微企业主开始把他们的个人和家庭财富，交托给银行和专业机构打理。如果银行不主动延伸满足小微企业主个人和家庭的金融服务需求，还只是与他们单聊金融服务方案，不去主动为他们提供个人和家庭的综合服务方案，尤其是财富保值增值、养老保障的方案，就不可能陪伴客户、创造长期的价值。

因此，中小银行响应国家和监管号召着力构建综合普惠金融体系，更加充分地满足客户个性化、多元化、综合化的普惠金融服务需求，一方面能够较好破解自身在客户经营、服务价值、内生资本、资产负债管理、风险管控等方面的经营困境，另一方面也能塑造起自身在商业模式、创新能力、风险控制、成本控制、营收结构、企业文化等方面的韧性，穿越周期，胜出市场。

塑造商业模式上的韧性。随着我国经济的发展以及共同富裕的逐步实现，社会财富结构发生变化，中小银行要紧贴客户需求，努力深化自身的市场定位和商业模式，以综合服务深度经营客户，形成特色和优势，并积极寻求帮助客户实现事业成功、财富保值增值的服务机会，这些将是中小银行制胜未来的关键。

塑造创新能力上的韧性。金融科技在服务“长尾客群”方向上表现出较好的成本与效率优势，为银行提供金融深化与创新的有力工具和现实路径。同时，未来企业经营和创新，势必会更加依赖科技与数据。银行普惠金融价值将从融资服务向融智赋能升华。中小银行依托人缘、地缘优势，利用数字化技术让银行与客户更好地联动、融合，构建一个比较契合小微客户需求特征的强大平台，整合资源，赋能客户、陪伴客户、成就客户，最终也将能够反哺塑造起银行自身的综合普惠金融创新能力。

塑造风险控制上的韧性。良好的风控能力是银行生存的根本。金融体系的风险防范与化解已经成为当前市场关注的核心议题之一。中小银行未来更需要依托员工对当地社区、细分行业、产业短链进行深度融入，也更需要科技与数据的赋能，通过将线上与线下的风控体系相互嵌入、紧密融合，更加精准、高效地识别和防控风险，减少风险对盈利能力的侵蚀，筑牢穿越周期的风控底线。

塑造成本控制上的韧性。成本控制是企业经营能力的体现。未来银行盈利的挑战会越来越大，精细化管理成本支出的能力也越来越重要。中小银行通过为客户创造综合服务价值，也能有效降低获客成本、客户维护成本、运营成本等。成本控制将是未来中小银行的重要优势之一，也是实现普惠金融高质量发展的必经之路。

塑造营收结构上的韧性。在可预见趋势下，银行业的净息差还将持续降低。中小银行要从过去更多经营产品，加快转换为真正经营客户、综合服务。通过综合普惠金融服务，探索增加中间业务收入，优化营收结构，发挥资源的更大效用，提升资本管理精度，以更好地应对新的挑战。

塑造企业文化上的韧性。文化是企业的灵魂。尤其是中小银行“做小微”走的是一条泥泞难行、富有情怀的事业之路，需要有一份很深厚的小微情怀，才能坚持做下去、用心做得好。银行主动构建综合服务的能力，探寻陪伴客户成长、促进共同富裕的机会，与小微客户共生共荣共富，更加绽放出综合普惠金融的情怀魅力，从而筑牢生生不息、基业长青的文化根基。

银行家杂志 2024-4-3

赣州银行：“四位一体”推动普惠金融走深走实

“四位一体”推动普惠金融走深走实

赣州银行始终坚守“专注主业、服务实体、服务民营、服务小微”的市场定位，主动融入赣州、吉安“普惠金融改革试验区”建设，紧紧抓住普惠金改先行先试机遇，解放思想，创新打法，以党建为引领，全力推动普惠金融增量扩面、提质增效、换挡提速。连续两年获评全市普惠金改考核评估优秀单位，并被外部媒体评为“2021年度优秀普惠金融银行”和“2022年度先锋普惠金融银行”。

一、主要成效

2023年，赣州银行普惠小微贷款新增69.38亿元、增速达24.41%,高于各项贷款增速 13.28 个百分点，普惠小微贷款在各项贷款中的余额占比达到 21.68 %；普惠小微客户在贷户数3.66万户，较年初新增4427户，连续五年实现“两增”并的快速增长。

二、主要做法

（一）高位推动，凝聚蝶变势能

1.制定规划，压实责任。制定赣州银行普惠金改行动方案，确定了“六大重点工作任务”和“十项具体工作措施”，逐一明确责任部门、挂图作战。总行党委多次召开专题会议深入研究部署普惠金融工作，制定《提高站位 压实责任 全力推动普惠金融业务高质量发展工作方案》，推动普惠金融业务小额化、线上化、标准化、批量化,指明了前进方向。实行“纪检+业务”双线督导，对未完成目标任务的机构负责人在年度评先评优、提拔任用、晋职进档中实行“一票否决”，压实了工作责任。

2.靠前指挥，带队服务。积极开展“一十百千”行动，总行与各级机构“一把手”担任首席客户经理，入园区、进企业开展金融惠企政策宣传和提供金融服务。总行董事长、行长亲自带队、相关业务部门高频率、常态化联动分支机构开展普惠金融重点客户、批量项目营销，条线部门精细指导、深度参与一线小微客户和项目拓展，分支机构主动出击、迎难而上，汇聚起了推动普惠金融高质量发展的磅礴力量。

（二）机制促动，增强发展动能

1.强化考核激励。初步搭建起“经营考核+产品计价+活动PK”为一体的普惠金融条线考核激励体系，有效发挥考核“指挥棒”作用。建立普惠条线机构考核、关键人考核制度，设置结果指标和过程指标，季度预考、年度统算，考评结果作为年度评先评优的重要依据。对机构主要负责人只考核结果指标，对分管负责人和零售普惠部负责人均考核结果指标和过程指标，达到过程有人抓、结果有人负责的目的。

2.深化免责减负。修订印发了《赣州银行授信业务责任认定管理办理（试行）》，进一步细化了小微、普惠和线上贷款业务尽职免责规范标准，引导全行形成恪尽职守、诚实谨慎、遵章守纪的信贷风险管理文化，传导尽职免责，失职追责的理念。进一步明确了普惠金融授信责任认定正、负面清单，并设置普惠贷款不良率机构容忍度和产品容忍度，在机构容忍度或产品容忍度范围内且相关责任人不涉及负面清单情形的，相关人员可以全部免责。

3.健全服务体系。持续推动向金融服务匮乏但发展潜力较大的乡镇下沉服务机构，至2023年末已在赣州全市设立45家乡镇支行，实现了全市中心镇、重点镇的机构全覆盖，并通过推广“赣银快贷”实现了乡镇支行小微信贷服务功能全覆盖，有效提升了乡村振兴服务能力。2023年，又在分支机构设立91家小微企业服务中心，新增近百名的专职小微客户经理，建立起了一支“专职为主，兼职为辅”的专业化小微业务队伍。建设“虔金e站”，完善农村金融服务网，截止2023年末，根据人行赣州市分行的统一部署，赣州银行先后建立了8家符合统一建站标准和规范要求的“普惠金融服务站”。

（三）科技带动，激发增长潜能

2023年，赣州银行依托科技赋能提升小微金融服务效率。一是成功开发上线移动信贷平台一期功能。移动信贷平台是一个以客户经理为中心的全行级信贷业务集成化管理应用平台，集营销推广、业务办理、贷后管理、客户经理培养、绩效统计等功能为一体，能够有效助力分支机构开展上门走访、外拓营销，减轻一线业务人员信息采集、资料收集、数据录入、贷后管理的工作量，并提升贷款业务办理效率与客户体验。二是简化小微信贷产品操作流程。调整“赣银微贷”授信审批模式，取消贷审会，改为分支行行长审批，提升了业务办贷效率；对各类线上产品，新增贷后风控报告展示和征信报告查看功能，减轻了客户经理贷后检查的工作量。三是推进不动产在线抵押登记数据直联。接入赣州市不动产抵押登记中心“线上抵押集中作业平台”数据，目前已完成项目招标、编码开发、准生产环境测试工作，将于近期进行生产上线验证，上线后可实现赣州银行不动产、动产等抵押类业务线上办理，大大提高抵押类贷款办理效率。

（四）创新驱动，提升服务效能

1.创新特色产品。上线“赣银惠贷”创新平台并设计开发系列特色产品。该平台能够支持面向特定对象快速创设专属定制化产品，通过“线下调查审批+线上风控辅助”相结合，提升营销服务效率和风险风控的有效性；依托赣银惠贷产品创新平台，先后设计开发了“橘橙贷”“烟商贷”“种业贷”“肉牛贷”“民宿贷”等5款特色子产品，精准适配特色产业小微客群的实际需求，目前正在部分机构推广使用并初见成效，截至2023年12月31日“赣银惠贷”贷款余额4704.25万元、在贷户数243户。

2.创新授信模式。推出“白名单”批量预授信服务模式，聚焦供应链产业链、经销代理渠道、连锁经营品牌和成熟商圈、专业市场的小微企业、个体经营者，通过“批量获客+集中审批+自助提款+循环授信”方式，批量提供小额授信服务。

3.创新担保方式。根据小微企业经营特点创新担保方式，接受仓单、存货、应收账款、收益权、知识产权等抵质押，并通过多维数据交叉验证大力推行保证和信用方式放贷。此外，还与省融资担保公司、省农业担保公司签署了“总对总”担保合作协议，简化担保手续，实现了担保业务批量化。

4.创新服务模式。通过与街道、社区开展“党建共建”“公益便民”等活动，安排20万元专项费用，与银联公司合作开展“消费满减”客户权益活动等形式，让客户了解“虔金e站”、了解赣州银行，并通过高效、便捷的服务让客户成为赣州银行的忠实用户。至2023年12月末，已对接333个社区，设立121个便民服务站，开展金融便民活动3287场，服务客户10余万人次。

三、经验启示

（一）战略先行，引领前进方向。赣州银行将普惠金融作为战略转型的重要方向，统一思想、凝聚共识、增配资源、重点攻坚，使各级机构对普惠金融的认识从“要我做”的被迫应付转变为“我要做”的主动担当。

（二）机制保障，激发内生动力。通过强化考核激励、深化尽职免责、落实基层减负等一系列措施，压实了责任、甩掉了包袱、提高了效率，有效激发了分支机构和一线员工普惠金融建功立业的热情。

（三）加强创新，提升服务质效。引导全行干部员工深入践行“心相随，无距离”的服务理念，以客户的需求和体验作为一切金融服务工作的出发点和落脚点，不断创新产品、优化服务，提升小微客户对金融服务的满意度、获得感。

赣州市人民政府 2024-3-26

广东交行普惠金融探索高质量发展的十年之路

自2013年党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，交通银行广东省分行（下称广东交行）始终坚守为民初心、主动承担社会责任，持续服务扩内需促消费，稳步提升普惠金融业务发展质效，已初步形成服务小微企业的良好局面。

近年来，广东交行在普惠金融领域深耕细作，持续完成监管要求的各项任务目标，2021-2023年，广东交行实现“两增”贷款占全行各项贷款（本外币不含票据融资）比重提升3.48%，市场占比（18家会管银行）提升0.66%，普惠“两增”贷款及客户数三年复合增长率达35.67%及36.22%。

加快转型步伐，夯实发展基础

过去十年，广东交行持续探索普惠金融服务方式，聚焦体制机制创新，推出一系列改革措施。在2015年、2019年，广东交行两次实行架构改革，更名为“普惠金融事业部”，并于2021-2022年在普惠金融事业部内先后组建产业链金融中心、乡村振兴中心、科创金融中心，牵头重点领域业务拓展工作，形成如今“一部三中心”格局。2021年，广东交行成为交行系统内首家开展普惠业务网点综合化行动的分行，积极推动广州市内支行普惠客户经理下沉网点，注重提升客户经理队伍专业能力。2023年，广东交行成立集中贷后团队，逐步提高任务直接审结率和质量，切实降低经营单位及客户经理贷后监控工作负担。目前全行所有营业网点均可办理普惠小微信贷业务，超91%的客户经理取得普惠业务资质，普惠金融服务的覆盖面、可得性和便利度不断提升。

创新业务模式，激活发展动能

过去十年，广东交行紧跟总行数字化转型步伐，聚焦三大方向，全面促进普惠金融业务提量扩面增效。一是以数字化转型为中心，树立“大数据 大普惠”思维，加大政务数据、生产经营数据运用，创新业务产品，快速做大抵押贷、线上税融通等普惠快贷线上标准产品业务规模，为特定客群定制科创易贷、烟户贷产品，满足其融资诉求。二是打造普惠金融生态圈，加强渠道建设，围绕产业链金融、科创金融、乡村振兴三大重点领域，深挖重点客群特色化需求，以“项目制”展业引领小微业务发展，推出饲料快贷等分行特色品牌产品。三是落实全流程风险防控，通过宽政策、扩授权，优化业务流程、提高审批质效，加大普惠授信政策、授权对业务发展支撑。目前，全辖普惠信贷转授权覆盖率100%，普惠信贷审批效率大大提高，较5年前审批时长平均缩短20天以上。

坚守为民初心，提升服务质效

过去十年的发展成效是广东交行加快构建新发展格局，推进普惠金融业务高质量发展的重要基础。广东交行将继续集中资源优势支持经济社会发展的重点领域和薄弱环节：在科创金融领域，创新搭建“科创金融中心+科技金融业务专班”的服务模式，集中人才、产品、流程，政策等资源力量，不断提升专业服务能力，加强对科创领域的靶向发力、精准滴灌，为科技型企业提供全生命周期接力式金融服务；在产业链金融领域，围绕广东省重点产业集群，加大方案创新满足全链条融资诉求，促进小微企业深度融入大型企业的供应链、创新链，打造更多特色链条，让产业链金融在民生消费领域取得更大突破；在乡村振兴领域，紧跟广东“百县千镇万村高质量发展工程”，加大县域机构服务能力，持续加大金融支持力度，不断完善乡村普惠金融产品体系，满足乡村振兴多样化金融需求。

广东交行将聚焦金融强省建设目标，坚守普惠初心，不断下沉服务，为切实做好普惠金融大文章贡献交行力量。

目前，广东交行已成立“粤链交融”小程序平台，以客户为中心，结合不同产业客群的特点和丰富的行业场景，全覆盖上线普惠重点金融产品。

央广网 2024-4-2

工行常州分行多管齐下做好普惠金融大文章

普惠金融是中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，也是银行业润泽百业千家、肩负惠民担当的直接体现。作为普惠金融发展的国家队和金融服务小微企业的主力军，近年来，工商银行常州分行深入贯彻落实国家金融监督管理总局常州监管分局工作要求，深耕普惠金融领域，始终与广大中小微企业共同成长，努力谱写普惠金融高质量发展的工行篇章。五年来，该行普惠贷款余额由28.2亿元跃增至233.5亿元，年平均增速达到53%，客户数由1835户增至1.08万户，普惠专业考核排名多次位居省内系统第一，成为常州辖内普惠贷款供给量最大、服务覆盖面最广的主力军银行之一。

党建引领

让普惠更有温度

工行常州分行深入学习贯彻党的二十大精神，坚持高质量党建引领普惠金融业务高质量发展，着力解决好小微企业最关心、最直接、最现实的金融需求问题。一方面，该行做好“线上+线下”双向渠道下沉，打通银企“最后一公里”，让小微企业走进身边网点就能找到专属“联络员”。截至2023年年末，该行实现普惠业务网点全覆盖，网点发起流程普惠贷款增量74亿元，占比达108%。另一方面，该行常态化开展小微企业融资对接，扎实推进国家金融监督管理总局常州监管分局“走万企 提信心 优服务”等活动，仅2023年一年，该行便走访个体工商户2.2万户，提升金融惠企政策和纾困产品推介成效。

创新产品

让普惠更有速度

工行常州分行创新推出线上信用贷款产品——新一代经营快贷，利用大数据、云计算等数字技术，提高小微客群获得贷款的可得性和便利性。该行针对优质园区、专业市场、个体工商户等重点领域制定特色场景融资方案，先后推出“苏浙皖边界市场贷”“种植e贷”“兴农致富贷”“工银惠享贷”和“常个贷”等，进一步满足小微客户“短、急、快”的融资需求。截至2023年年末，该行经营快贷余额13亿元，较年初净增7亿元，其中“工银惠享贷”“普惠政采贷”和“规上企业贷”等产品为省内系统首笔发放，充分体现该行以创新助力普惠服务提质扩面的担当。

数字赋能

让普惠更有广度

工行常州分行以数字普惠为方向，深化数字化转型，打造以“工银e信”自主品牌数字信用凭据为主的数字供应链产品。通过优选核心客户建链，依赖核心企业信用为上下游客户提供增信支持，盘活链上资产，提升链上企业融资便利性。某农机集团为常州当地农业机械制造龙头企业，供应链上下游产业丰富，客户分布范围较广，通过该行数字供应链“一点对全国”方式，实现链上企业占用核心客户授信、线上自主提款。截至2023年年末，该行数字供应链产品已累计服务86家核心企业，为600余家子客户提供供应链融资支持，融资余额达17亿元。

共建场景

让普惠更有深度

工行常州分行积极贯彻落实国家乡村振兴战略，持续推动“一县一品”“一乡一业”特色服务，将乡村普惠“场景化”。截至2023年年末，该行涉农贷款余额292亿元，新增61亿元;普惠型涉农贷款余额41亿元，新增14亿元，均排名系统前列。该行结合各区域实际情况，推出溧阳“茶叶贷”、金坛“螃蟹贷”、夏溪“花木贷”等特色乡村振兴金融服务方案，通过“整村推进、批量授信”模式，更快更好更广地将普惠金融活水引向水产、茶产业、种植农户等客群。目前，该行已批“一乡一业”方案8个，惠及小微农企、农户超400余户，贷款余额近6亿元，探索打造金融赋能乡村振兴的新路径。

践行初心

让普惠更有力度

工行常州分行积极践行金融工作的政治性、人民性，切实做到减费让利、惠民暖企。该行将个体工商户、成长型小微企业作为帮扶纾困、稳企业保就业工作的重点支持对象，落实收费减免、费用补贴政策，全力保障信贷规模，降低融资利率。2023年，该行发放中小微企业纾困增产增效专项资金贷款37笔，金额1.7亿元;为制造业企业和小微企业提供更为优惠的贷款利率、票据贴现利率，降低其综合融资成本。

新时代新征程，党中央对做好金融五篇大文章提出了明确的方向和更高的要求。工行常州分行将牢牢把握高质量发展的首要任务，依托国有大行多元渠道优势和综合服务能力，全力以赴助力民营经济、中小微企业发展，以实际行动当好普惠金融的“主力军”和“国家队”，为常州万亿之城再出发作出更大的工行贡献。

大众证券网 2024-4-2