帮我搜借鉴资料学习平台

中国银行全面助力国际化人才培养

教育是社会经济发展的重要动力源泉，教育高质量发展是经济社会高质量发展的重要支撑。而教育的高水平对外开放不仅是构建高质量教育体系、培养国际化人才的重要一环，也是我国对外开放的重要抓手之一。

近日，《2022中国国际高中入学指南蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）正式对外发布，这是中国银行（601988）跨界融合、为留学家庭提供全生命周期服务的一部最新作品。

中国银行作为一家“百年金融老店”，为何会联合市场机构发布一本与国际化教育相关的蓝皮书？实际上，这与中国银行的跨境金融业务优势和履行社会责任的初心使命密不可分。经过多年耕耘，目前市场上超过一半的留学家庭是中国银行的客户。

据教育部统计，2017年至2021年，我国留学回国人数达340.53万人，学成回国占留学人数高达八成以上。虽受新冠肺炎疫情影响，但我国高水平教育对外开放的趋势未变。这意味着，为留学家庭提供全流程金融服务，仍是银行机构重要的社会责任与业务重点。

值得关注的是，在新时代背景下，在人民群众日益增长的物质文化需求面前，银行业赋能高水平教育对外开放面临着新问题、新挑战。如何准确理解客户需求并帮助他们的子女顺利入学？如何不发生金融服务的“断点”？如何洞察境内国际化学校前景？这些金融与非金融的专业问题，需要银行机构持续探索和解答。

领先者的持续研究与探索

2020年10月，中共十九届五中全会规划了到2035年建成教育强国的远景目标，明确了“十四五”时期建设高质量教育体系的任务目标，为加快推进教育现代化指明了方向。毫无疑问，新目标、新任务对实施更大范围、更宽领域、更深层次、更高质量的高水平教育对外开放提出了全新要求。

教育的高水平对外开放落实到具体举措，最主要最核心的内容就是出境留学。2020年，教育部等八部门印发《关于加快和扩大新时代教育对外开放的意见》，重申将继续通过留学渠道培养我国现代化建设需要的各类人才。

“从微观层面来看，我们也深刻地感受到，家长对孩子未来教育规划的彷徨，纠结于孩子是否留学、选择什么时间段留学、出国后能不能学好、学成归国能否有好的就业机会等等。”中国银行相关负责人表示。

宏观层面有国家战略、政策引导，微观层面有百姓需求、求学困惑，银行机构如何在二者之间架起桥梁，一方面助力教育强国战略落地落实落细，另一方面助力满足人民群众对美好生活的向往，是值得持续思考和探索的课题。

从近期中国银行发布的2021年社会责任报告来看，近年来，该行积极履行社会责任，满足多样化的社会民生需求。中行自成立以来，充分运用其跨境金融的传统专业优势和全球60余个国家及地区的机构布局优势，每年为中国半数以上的留学生及其家庭提供专业、全面的出境留学金融产品。

在做好金融产品与服务的同时，中国银行还与诸多境内国际化学校、留学机构“跨界融合”，通过联合建设“金融+非金融”融合服务体系，为境内国际化学校倾力推出针对学校、教师、学生、家长四维一体的综合化营销服务方案，为广大留学生提供与留学相关的金融与非金融服务，致力于打造包括境内国际高中库、留学规划、心理测试、语言培训、资金规划、签证服务、留学生管家、实习生计划、背景提升计划等在内的全流程、一站式跨境体验。

聚焦“场景”

解决留学金融痛点问题

值得一提的是，尽管中国银行已在金融服务留学领域具备“先天”优势并拥有大量客群，但该行并未停下探索和创新的脚步。从《蓝皮书》的内容可以看出，该行聚焦金融服务出境留学领域核心问题以及国际化教育择校家庭最为关心的焦点问题，从人才培养、政策风向、择校指导、未来发展、金融规划等五个方面予以解析和展望。

银行业如何赋能高水平教育对外开放？中国银行给出的答案是——“场景”。

据了解，中国银行“十四五”发展规划明确了打造“跨境领先银行”的目标，聚焦留学等重点客群，以跨境场景平台为抓手做好跨境综合服务。

实际上，发展金融场景生态建设是中国银行今年以来的业务重点，就留学金融场景而言，该行将“以场景为平台服务对外开放”，倾力打造跨境战略级场景，积极构建留学场景生态，扎实推进数字化转型，围绕境内国际化学校等流量口，推出覆盖对公对私、涵盖B端C端的一站式服务方案，全面响应国家高水平教育对外开放。

具体来看，留学场景包括留学规划、签证申请、行前准备、海外生活学习等等。中国银行携手行业头部机构，打造“金融+非金融”融合服务体系，为留学家庭提供覆盖留学前、留学中、留学后等全阶段的一站式服务体验。

“前期，我们委托Nelson和ETU两家公司对留学家庭做了调研，最突出的痛点总结起来有两个：留学规划与学成就业。”中国银行相关负责人表示。

针对这两个“痛点”场景，中国银行充分利用自身全球化基因，依托长年积累的跨境金融优势，打造了一款全新APP——“中银跨境GO”，为留学家庭提供权威、专业、有营养的资讯，从资金规划、账户开立、结售汇到跨境汇款等多样化金融服务，以及签证、接送机、留学生管家、贵宾厅、语言培训、境内外实习等覆盖留学前中后全阶段的丰富权益，将贴心跨境金融服务与优选国际化教育资源无界呈现。

打造“金融+非金融”

融合服务体系

业内人士认为，未来，我国的国际化教育将呈现如下几个特征。一方面，教育对外开放的大方向不会变，我国依然继续坚持“教育对外开放”与“教育国际交流合作”两大重心。这意味着，银行业要以积极的创新举措助力开创教育开放的新格局、服务构建区域教育新生态。另一方面，国际化教育将更重视跨学科、混合式的课程实施及全方位教育质量评估，教师团队素养的不断提升以及教育系统的优化改进。

因此，整体来看，包括国际高中在内的出境留学依然是值得投资的教育选择。

什么样的学校可以给予孩子面向未来的实力？什么样的教育可以为孩子创造最大的价值？这些问题不仅是无数家庭需要思考的问题，更是提供留学服务的银行机构需要思考的问题。

特别值得关注的是，要想做好留学服务，跨界融合能力极为重要，在留学场景中，非金融场景服务的重要性不亚于金融服务，要想为客户提供一站式贴心体验，就必须提升“金融+非金融”服务能力，构建融合服务体系和生态。

中国银行正在探索一条独具特色的全面助力国际化教育及国际化人才培养的道路。例如，《蓝皮书》提出的“择校四步法”为家长提供了可供参考的专业建议，即秉承“合适的才是最好的”原则，通过“深度了解孩子、初筛学校、考察学校、精准匹配”四个步骤，从更长线程、更全面发展的角度思考目标定位，协助孩子做出科学规划。而在这一过程中，中国银行的金融与非金融服务将全程陪护客户左右。

据了解，《蓝皮书》的发布实际上仅仅是目前中国银行围绕留学领域所布局的众多工作之一。下一步，该行将充分发挥全球化、综合化优势，携手更多行业头部机构，打造“金融+非金融”融合服务体系，为留学家庭提供覆盖留学前、留学中、留学后等全阶段的一站式服务体验，做一个有责任、有情怀的留学金融陪护者，助力“中国根基，全球视野”国际化人才的培养。

金融时报2022-4-23

银行业多路并进打造消费“强引擎”

“消费作为经济循环中的重要一环，对其他领域发挥着重要牵引带动作用。不过，受多种因素影响，今年以来，消费在总体稳健趋势下边际放缓，3月份，我国社会消费品零售甚至出现负增长。”中国民生银行研究院宏观研究中心主任王静文表示。

今年以来，消费总体呈现稳步恢复态势，但进入3月份，由于国内疫情多点散发，消费特别是聚集性和接触性消费受到明显影响，消费恢复面临不少困难。4月29日召开的中共中央政治局会议要求，全力扩大国内需求，发挥消费对经济循环的牵引带动作用。日前，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》对促进消费持续恢复作出全面部署。

近年来，银行业聚焦居民生活衣食住行等多个场景，多平台联动，综合施策释放居民消费潜力，提升消费热度。

信用卡业务凸显“疫情关怀”

“相较其他零售金融产品，信用卡具有受众范围广、使用频次高的特点，成为满足人们美好生活需要、促进消费升级的重要工具。”民生银行信用卡中心总裁陈大鹏说。

作为与民生消费密切相关的信贷和支付产品，信用卡在扩大内需、促进消费等方面一直扮演着重要角色。然而，自2020年以来，受疫情冲击，不少银行在信用卡业务的获客、交易、增收、资产质量等方面受到影响，信用卡不良率也出现了一定上升。

“在疫情影响下，旅游、酒店、餐饮、娱乐等线下消费场景受阻。同时，实体经济有待恢复，居民消费信心不足，表现为预防性储蓄存款余额快速上升，包括信用卡在内的消费贷款需求较为疲弱。”星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，“面对这种情况，银行业可以通过降息提额、支付立减等促销性措施来提升客户用款积极性。”

《金融时报》记者从广发银行了解到，在疫情反复的情况下，广发银行推出多项刺激消费的福利举措，2021年全年实现信用卡交易额2.42万亿元。年报显示，截至2021年末，广发信用卡累计发卡量达1.01亿张，较2021年初增长12.79%。

此外，针对部分受疫情影响严重地区，一些持卡人出现因收入缩水导致还款能力下降等问题。对此，薛洪言建议：“银行应灵活利用账单分期、最低还款额等措施帮助客户渡过难关。”

为缓解居民因疫情导致的信贷还款压力，近日，已有农业银行、建设银行、交通银行等多家银行推出延期还款、征信异议修改等金融支持措施。

据了解，民生银行信用卡中心全面升级疫情关怀政策，在息费减免、征信保护、费率政策、审批制卡等多个方面，为相关客户提供关怀，切实做到抗疫情和保民生两不误、两促进，与广大客户同心抗疫，共渡难关。

拓展线上消费服务市场

“一个APP一天能够带来3480个客户，短短5天就有了80余万元的营收。”这是贵州盘州市小龙坎餐饮公司负责人万先生从来没有想过的事情。作为“建行生活”APP六盘水地区的首批入驻商户，万先生真真切切享受到了“建行生活”拓客引流带来的红利。

为积极响应国家扩大内需、拉动消费的号召，建设银行顺应数字时代用户行为线上化、场景化趋势，依托金融科技手段和互联网平台模式，推出了一款面向大众百姓的生活服务APP──“建行生活”。

《金融时报》记者了解到，“建行生活”不仅为用户提供了美食、商超、外卖、充值等一系列生活服务一站式体验，还为广大商户和消费者构建了全新的生活场景。建行深圳市分行首发的“建行生活”主题大巴路线，既打造了靓丽的“城市流动风景线”，还为沿途超千家合作商户带来了免费流量。

“近些年，居民消费线上化趋势不断提速，疫情在一定程度上加速了这一进程。消费线上化与场景平台化相伴而来，银行机构普遍加大了与各类消费平台的合作，开展针对性优惠促销活动。”薛洪言对《金融时报》记者表示。

平安银行2021年年报显示，通过打造开放银行小程序平台，标准化、自助化引入客户高频使用的外部生活场景，实现银行服务与“衣、食、住、行、娱”诸多场景闭环经营。

“同时，消费线上化使得区域银行也可触达全国性消费场景。区域银行的入局增大了市场供给，为消费者提供了更多选择，也顺应了线上消费个性化、长尾化的内在需求，较好地实现了消费业态升级与金融创新支持的共振。”薛洪言认为。

早在2013年，江苏银行就提出要打造“最具互联网大数据基因的银行”。目前，江苏银行不断探索场景化和智慧化服务。《金融时报》记者从江苏银行零售业务部相关负责人处了解到，该行手机银行“生活缴费”功能不断升级，目前接入的服务项目总数已超1700项。

消费客群与场景两手抓

“在‘房住不炒’的导向下，居民负债从房贷向消费贷转移是大趋势，消费金融面临较好的中长期发展前景。”薛洪言对《金融时报》记者表示。

“对银行业来说，在消费线上化和消费贷款数字化的叠加效应下，竞争有所加剧，强者恒强的马太效应将逐步凸显。”薛洪言认为，未来，银行业要在竞争中破局，需要消费客群和消费场景两手抓，既要靠差异化的场景留住客户，还要靠优质客户吸引更多场景，从而形成相互强化的正反馈循环。

近日，易观分析发布的《2021中国新消费创新趋势发展分析》显示，“以90后为核心，95后逐渐成为主流”的年轻人已经成为新主流人群，在新消费时代的贡献度不断增加，现已超越了其他人群达到最高。

顺应“得年轻者得天下”的消费趋势，广发信用卡以客户价值为枢纽，深化客群年轻化战略部署，围绕年轻白领客群出行、餐饮、线上购物等日常消费场景，推出返现优惠的多利卡和国潮文化的文创卡，积极构建与年轻客群沟通的桥梁。

积极拓宽金融消费场景，中信银行联合华为推出“手机里的信用卡”——中信银行Huawei Card，构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈。目前，中信银行Huawei Card已实现在智能手机、智能手表等多元终端的应用，累计申请量突破500万张。

“为满足优质借款人对更低利率、更高额度的需求，银行业需回归消费金融本源，持续强化风控能力，降低风险成本、获客成本和资金成本，用更优的产品体验创造差异化竞争壁垒。”薛洪言表示。

“本行信用卡业务聚焦高质量发展。”中信银行发布的2021年年报显示，中信银行信用卡业务坚持全流程风险管理理念，深化客群结构和资产结构优化调整。招商银行也表示，将秉持风险审慎性原则，从严执行资产分类政策。

中国金融新闻网2022-5-13

助力工业生产 保障居民生活 银行业精准支持煤电行业稳产保供

“受疫情冲击影响加大，3月份规模以上工业生产增长有所放缓，企业生产经营困难有所增加。”4月18日上午，国家统计局新闻发言人、国民经济综合统计司司长付凌晖在国新办举行的一季度国民经济运行情况新闻发布会上表示，下一阶段，要加强能源、原材料保供稳价，维护产业链供应链稳定，促进工业平稳健康发展。

能源供应稳定关系到居民生活保障和经济社会发展的方方面面。从2021年下半年以来，国内煤电供需持续偏紧，主要能源价格出现上涨，我国能源稳定供应正经受着严峻的考验。当前，银行业积极担负起金融服务的社会责任，全力保障煤电供应企业正常生产运营。

稳住价格“基本盘”　确保我国能源安全稳定

“在全球能源价格大幅上涨的背景下，我国能源供应处于紧平衡状态，主要能源价格均出现了不同程度上涨。”星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示。

“当前，我国能源在需求侧有较高的韧性，且随着稳增长政策发力，未来一段时间，国内能源需求有望保持较快增长；从供给侧看，国际能源价格大涨导致国内外能源价格倒挂，对进口产生一定压制，国内煤炭供应也在一定程度上面临着中长期控煤和短期增产增供的潜在冲突。”薛洪言表示。

煤炭是我国重要的基础能源。进入2022年，受到疫情等多重因素影响，国内的煤炭供需持续偏紧，对煤炭保供稳价形成了新的挑战。

“就传统能源禀赋来看，我国具有富煤、贫油、少气的特点。”薛洪言表示，“今年一季度，国内煤炭生产量短期内虽有明显增长，但很难改变整体能源供需紧平衡的状态，预计国内主要能源价格仍将在未来一段时期保持高位运行。”

3月29日，国家发展改革委价格监测中心主任卢延纯撰文表示，要紧紧抓住稳煤价这个“牛鼻子”，对冲国际能源上涨带来的输入性压力，进而稳电价，稳住能源价格的“基本盘”，为稳经济提供强力支撑。针对我国能源供应现状，近日，国家发展改革委价格司召开专题会议，进一步研究明确了煤炭领域哄抬价格违法行为认定标准。

“我们有条件、有能力、也有办法确保我国能源安全可靠稳定供应。”付凌晖在新闻发布会上强调，下一阶段，要进一步落实已出台的能源保供稳价政策措施，积极增加煤、油、气、电等主要能源产品供给，积极应对国际能源价格上涨所带来的风险，坚决守好民生用能底线，确保能源安全稳定供应和经济社会平稳健康发展。

点亮城市灯火　帮扶煤电企业渡过难关

当前，上海疫情防控已经进入关键时刻，城市各类基础保障工作也迎来考验。上海电力股份有限公司（以下简称“上海电力”）作为疫情防控期间民生的基本保障运营企业，以最快的速度为上海战胜疫情提供接续动力。

恰逢清明假期，上海正处于浦江两岸最严封控管理期。在此期间，光大银行上海分行积极担负起金融服务的社会责任，竭尽全力助力上海电力为抗击疫情和基础设施保障贡献力量。

《金融时报》记者了解到，在疫情防控时期，光大银行上海分行不仅为上海电力主承27亿元的超级短期融资券（SCP），并承担了4月7号挂网的19亿元中期票据（MTN）主承，引流债市活水帮助抗疫企业渡过难关。

据悉，煤电提供了我国目前60%以上的发电量，在保障现阶段电力供应中起着“压舱石”的作用。“煤炭下游主要包括电力用煤和工业用煤两大块。当前，煤电企业依旧是我国电力供给的主体。”薛洪言对《金融时报》记者表示。

为了保障疫情防控形势下正常的电力供应，银行业以金融力量精准支持煤炭主产区和重点煤炭企业，保障煤电供应。

今年2月开始，呼和浩特地区疫情形势严峻。为支持企业疫情防控期间正常电力供应，中国进出口银行内蒙古分行于2月21日为华电内蒙古能源有限公司提供1.3亿元流动资金贷款，保障了疫情防控期间区内电力企业的资金流动性。为进一步降低企业负担，近期，该行正下调华电内蒙古能源有限公司贷款利率，全力支持民生保障企业正常生产运营。

据了解，从去年9月到目前，国家开发银行已累计发放能源保供专项贷款1230亿元，精准支持主产区和重点煤炭企业增加电煤供应，支持供电、供暖重点地区重点电力企业电煤储备，涉及煤炭产能约10亿吨，助力煤电企业电煤采购，可使全国煤电装机增加10余天储煤量。

推进能源低碳转型　打好助企业减碳与保供“组合拳”

行走在柴达木广袤的大地上，一片片光伏电板汇聚成蓝色海洋，一座座太阳能光伏发电站矗立在高原大地，将无尽的光能转换为电能，成为循环经济建设取之不尽用之不竭的宝贵资源。

今年以来，兴业银行西宁分行牢牢把握青海省加快打造国家清洁能源产业高地，积极培育光伏和储能制造两个千亿元级产业的有利时机，加强信贷投入，助力光伏行业步入发展“快车道”。一季度，该行已累计为光伏产业链上下游及光伏发电企业发放各类贷款超14亿元。

今年的《政府工作报告》提出，要有序推进碳达峰碳中和工作；确保能源供应，立足资源禀赋，坚持先立后破、通盘谋划，推进能源低碳转型。

既要落实“双碳”目标要求，满足绿色企业的资金需求，又要避免“一刀切”式减碳，全力做好能源保供金融服务，这对于银行来说面临着不小的挑战。

“在现阶段实现‘双碳’目标的背景下，煤炭行业一度属于银行信贷限制性行业。”薛洪言对《金融时报》记者表示，“但从短期能源增产增供的诉求出发，银行业应灵活调整信贷政策，适度加大对传统能源企业融资需求的支持。”

在助力缓解保供企业短期资金压力的同时，国家开发银行结合人民银行煤炭清洁高效利用专项再贷款，助力煤炭煤电产业结构优化，为煤炭清洁高效加工及煤电清洁高效利用等领域提供支持，推动能源结构绿色低碳转型。

《金融时报》记者了解到，交通银行将能源保供与碳达峰碳中和有效结合，有序对接绿色升级项目融资需求。交通银行内蒙古区分行支持内蒙古伊泰煤制油有限责任公司等企业在碳交易权、用能权、排污权等绿色权益质押类业务进行创新探索，同时，支持内蒙古蒙泰集团等煤炭、煤电等企业开展技改、节能减排等新项目，助力传统企业绿色升级。

“从中长期来看，控煤减煤才是大趋势。为实现短期保供和中长期减碳的平衡，银行业在项目选择上可着重加大对清洁能源、绿色能源类项目的倾斜支持力度。”薛洪言建议。

金融时报2022-4-25

银行业推动绿色金融创新发展

“多亏了建行，这下可真是‘金凤凰’落在屋顶上，晒着太阳就把钱挣了。”陕西省西安市蓝田县洩湖镇村民小胡开心地说。他口中的“金凤凰”，是国家推广的户用分布式光伏项目落地后自家屋顶上的户用光伏设备。而在这只“金凤凰”飞上屋顶的背后，少不了建行“光伏贷”的支持。

在金融力量介入之前，该项目的推广并不顺利。“项目推进‘青黄不接’，农民没钱，而企业收到钱才能安装，中间缺少资金连接。”建行陕西西安兴庆路支行有关负责人告诉《金融时报》记者，“我们意识到，必须设计产品解决这个问题，这就是‘光伏贷’的由来。”

据了解，基于光伏项目投入产出周期长的特性，该行打造出创新采用全额担保、缴存保证金、为设备投保三重风险缓释措施的“光伏贷”，并与负责该项目的西安黄河光伏科技股份有限公司商定全链条服务模式：企业装好设备，实现并网发电；建行向农户发放贷款，用于支付设备款项；农户卖电归还贷款，并获得剩余收益。

“光伏贷”的落地，是近期银行业聚焦碳减排关键领域、推动绿色发展的一个缩影。伴随绿色低碳社会的建设，各项措施不断落地，银行业发展绿色金融大有可为。去年11月份，人民银行创设推出碳减排支持工具，引导金融机构向碳减排重点领域内的各类企业提供碳减排贷款。银行是如何利用这一结构性货币政策工具加快绿色金融发展的？在各关键碳减排领域，各家银行如何进行产品与服务创新？未来，银行业如何进一步挖掘相关的业务机遇？

积极利用碳减排支持工具

人民银行推出碳减排支持工具，设立2000亿元支持煤炭清洁高效利用专项再贷款，推动银行业支持绿色金融发展，引导信贷资金对碳减排关键领域给予精准支持。随着时间的推移，资金落地情况备受业内瞩目。

进出口银行表示，目前已获得碳减排支持工具资金和支持煤炭清洁高效利用专项再贷款资金约54亿元，有关项目贷款总金额超过70亿元。农行表示，在人民银行向有关金融机构发放的第一批855亿元碳减排支持工具资金中，农行获得资金113.68亿元。

在资金流向方面，进出口银行的支持煤炭清洁高效利用专项再贷款资金主要用于支持煤电清洁高效利用、民用清洁采暖等领域重点项目；碳减排资金主要用于支持清洁能源领域重点项目，共带动减少排碳约91.93万吨。其中，进出口银行向江苏某企业海上风电项目提供12.9亿元碳减排贷款，每年可提供约18亿千瓦时清洁能源，为46万户城市居民提供绿色清洁能源。

农行获得的首批碳减排支持工具资金，对应前期已发放的清洁能源、节能环保等碳减排重点领域贷款189.46亿元，支持国家电投张北“互联网+智慧能源”800MW风光电示范项目、大唐象山渔光互补太阳能发电、山西垣曲抽水蓄能等项目263个，支持企业197家，可带动碳减排382.56万吨，占央行首批碳减排支持工具带动碳减排量的13.3%。

碳减排支持工具的落地，不仅能提升银行开展相关业务的积极性，也培育着绿色理念的扎根生长。“根据规定，金融机构要想获得人民银行的资金支持，需要在企业碳核算、披露、核查等方面开展更多精细工作。这一举措有利于发挥金融机构的中介作用，从资金源头进行监督管理，引导企业将碳核算、披露等工作落实到实处，向企业和公众传递绿色生产生活方式、循环经济等理念。” 中国银行研究院研究员汪惠青表示。

下一步，银行业将继续加大对绿色金融领域的精准滴灌。农行有关负责人表示，将充分利用好碳减排支持工具等专项政策，围绕清洁能源、节能环保、碳减排技术三大领域，持续加大信贷投放，助力煤炭、火电等涉煤传统产业绿色低碳改造，加大碳金融产品创新推广力度，进一步扩大绿色金融产品的覆盖面和市场影响力，助力经济社会发展全面绿色转型。

除了大型银行外，其他类型银行同样也希望积极参与其中。在采访中，恒生中国环球贸易与融资业务总裁李骅珊表示，希望允许商业银行拥有一定比例的碳减排再贷款支持配额。对市场有承诺、有担当、有责任的银行，希望给予一定的再贷款利率配额作为鼓励，共同推进碳减排的进一步发展。

创新服务模式把握碳减排机遇

“我家安装了100平方米光伏板，等贷款还清后，这笔‘阳光收益’每年有望达到8000多元。”小胡开心地说。

让小胡及获益村民喜笑颜开的，是“光伏贷”产品设计所提供的保障。“与同业常见的‘光伏经纪人（小微企业）+农户+担保公司’单点支持模式相比，该产品所采取的‘核心企业+农户’产业链融资模式，实现了对农户的批量支持，在融资成本、抗风险能力方面都具有明显优势。同时，对企业扩大分布式光伏设备建设规模，也形成了强有力的支撑，为推进光伏产业集约化发展注入了强大动力。” 建行陕西西安兴庆路支行有关负责人表示。

在“双碳”目标下，能源结构和产业结构调整产生庞大的资金需求。碳减排支持工具设立时，所圈定的清洁能源、节能减排、碳减排技术三个重点领域，也成为银行业绿色信贷投放，以及产品创新的关键着力领域。

“原材料采购解决了，如期完成订单有了保障。公司还将在环保净水装置产品研发方面加大投入力度，加快创新成果和专利转化，拓展国内外市场。” 在收到恒丰银行无锡分行的1000万元贷款后，新龙鼎控股集团企业负责人王晓东高兴地说。

据了解，该企业的新专利“多功能压力式除油净水装置”，集反应、沉淀、过滤、排泥于一体，无需外接沉淀池和供水设备，可有效解决污水处理设备能耗大、输出净水杂质高的难题。目前该企业的工程及生产的产品已遍布全国，并走出了国门。源源不断的订单，也让该企业扩大产能，急需资金投入。

为助企纾困，恒丰银行无锡分行主动对接地方政府小微信贷风险分担机制，为其量身定制了纯信用、免抵押服务方案，并追加无锡市中小微企业信用保证基金担保，通过政府增信，顺利解决了轻资产、成长期中小微企业贷款投放的担保和抵押难题。

北京银行南京分行打造涵盖“光伏贷”“风能贷”“储能贷”“再生贷”“技改贷”5款特色子产品的“苏绿+”系列产品，从业务营销、方案设计、项目审批、放款落地等多个维度进行全流程跟踪，为绿色企业提供一站式高效服务。

为进一步提升银行业的积极性，后续，相关措施还需细化。“金融机构需要企业层面的碳排放信息披露，才能够了解企业气候风险敞口。目前，企业气候信息披露有限，标准并不统一。因此，未来还要推动强制气候信息披露，建立气候信息共享平台。在政府引导和监督下，市场仍然应该在绿色金融中发挥主导作用。”恒生中国首席经济学家王丹告诉《金融时报》记者。

推动清洁能源发展迈上新台阶

今年1月份，江苏银行成功落地江苏省首笔整县屋顶分布式光伏项目，向江苏盐城市双湖新能源有限公司发放贷款2.97亿元，支持该市建湖县屋顶分布式光伏发电项目建设。

《金融时报》记者了解到，经测算，该项目每年可发电22000万kWh，可节约标煤6710万吨/年，可减少二氧化硫排放量约2.3吨/年，可减少二氧化碳约0.51万吨/年，环境效益显著。同时，该项目运营25年可实现税收约4.5亿元，为农户增加约1.3亿元的租金收入。

在“双碳”目标要求下，作为最大的发展中国家，我国新能源发展前景广阔。近日发布的《关于完善能源绿色低碳转型体制机制和政策措施的意见》提出，到2030年要形成非化石能源既基本满足能源需求增量又规模化替代化石能源存量、能源安全保障能力得到全面增强的能源生产消费格局。

业内人士认为，银行业在风力发电、光伏发电、太阳能利用、生物质能源利用、抽水蓄能、氢能利用、地热能利用、海洋能利用、热泵、高效储能（包括电化学储能）、智能电网、大型风电光伏源网荷储一体化项目、跨地区清洁电力输送系统等多个新能源领域，均有广阔的业务机遇，在助力创造良好生态效益的同时，产生可观的经济收益，实现“双赢”局面。

“下一步，银行业应聚焦清洁能源、绿色技术等绿色产业，严控煤电落后产能等‘两高’领域新增授信，健全绿色信贷、绿色债券、绿色供应链、碳市场交易等绿色产品服务链条，强化客户尽职调查、压力测试等风险管控手段，通过参与专业化绿色国际组织及时更新ESG政策与对高碳行业的标准，为能源转型客户提供全方位、高质量金融服务。” 中国银行研究院研究员郑忱阳表示。

银行新闻2022-2-22

银行业多措并举加力支持保供应保民生

稳定粮食等重要农产品生产供应，对保持经济社会大局稳定特别是稳定物价、保障民生具有“压舱石”作用。

农业生产和农产品保供离不开金融业的支持。近日，中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，提出要全力做好粮食安全和重要农产品产销的金融保障。

银行业金融机构积极响应政策号召，开发产品、推出新举措、加大信贷投放，助力春耕生产和农产品保供工作有序推进。

助力打好种业翻身仗

农以种为先。保障粮食安全，需要筑牢种业基石。去年年底召开的中央农村工作会议强调，要大力推进种源等农业关键核心技术攻关。

“对于银行业来说，要更多关注种业企业的融资需求，有针对性地开展产品创新或金融服务模式设计，进一步做好相关领域的金融服务工作。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

3月17日，首笔300万元的植物新品种权质押贷款由农业银行重庆分行发放给重庆中一种业有限公司（以下简称“中一种业”）。值得关注的是，植物新品种权质押贷款是农业银行在粮食安全和种业振兴领域融资模式的创新突破，为解决长期存在的种业企业无法利用知识产权质押获得贷款融资的“痛点”问题提供了全新的思路。

“农业银行发放的植物新品种权质押贷款，给了我们创新发展和种业振兴的动力。”中一种业负责人钟世良告诉《金融时报》记者，企业计划将贷款用于农作物新品种的培育和创新，培育油菜超高含油品种、功能性水稻、特种稻以及高产优质稻品种等。

农业银行重庆分行相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示，下一步，该行将围绕重庆国家级制种大县、国家区域性良繁基地、农作物种子企业等经营主体，强化产品和服务创新，加大信贷投放力度，支持种业振兴企业发展，全力做好种业振兴金融服务工作。

“助力守住国家粮食安全的底线，需要银行业将信贷资源向粮食主产区倾斜，同时发挥金融‘靶向发力’作用，为打好种业翻身仗提供金融支持。”上海金融与发展实验室长三角乡村振兴研究院院长叶斌表示。

保障春耕农事活动有序开展

谷得雨而生。谷雨时节正是春耕春播的关键时期。然而，最近一段时间，本土新冠肺炎疫情呈现多点散发态势，对春耕产生了一定影响。

4月20日召开的国务院常务会议强调，要切实保障春耕农事活动有序开展，保障农资企业的生产和原料、能源等供应。

为保障春耕生产，银行业金融机构主动加大对春耕春种工作的支持力度，开辟金融服务绿色通道，以实际行动助力春耕备耕活动按时推进。

化肥等农资保供稳价直接关系到粮食生产的稳定，而作为大量农业生产资料研发企业所在地的上海，却在近期受到了疫情的冲击。

“很多农户都会在春耕期间因为物资采购而产生资金暂时性短缺，特别是碰到今年疫情防控形势较为严峻这一特殊情况，压力就更大了。”上海农乐生物制品股份有限公司（以下简称“农乐生物”）负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。

农乐生物位于上海市奉贤区，是一家专业从事生物农药、生物有机肥料研发、生产及销售的企业。该企业负责人表示，正是通过交通银行的“交行农乐贷”产品，今年春耕生产期间的资金问题才得以解决。

“‘交行农乐贷’是交通银行‘兴农e贷’融资服务体系项下的产业链融资项目，该项目依托核心企业信用，为其下游个人农户定制专属全线上融资产品。”交通银行相关负责人表示， “兴农e贷”通过标准化产品、场景定制产品和产业链产品三大产品线，强化对种粮大户、合作社、家庭农场等新型农业主体信贷资金支持，最大限度地满足其春耕备耕的金融需求。

服务“菜篮子”“米袋子”稳定供应

在疫情防控的关键时期，充足的生活物资是攻坚克难的有力保障。因此，做好民生必需品供应工作，守稳百姓的“菜篮子”“米袋子”，其重要性不言而喻。

为了让人民群众的生产生活没有后顾之忧，银行业金融机构及时加大信贷资金投放力度，强化对受疫情影响较大的民生保供企业的金融服务。

3月份，疫情波及浙江省嘉兴市。由于多个保障民生供应的农产品市场接连出现阳性确诊病例，嘉兴市决定暂时对这些市场进行封控管理。能否守住嘉兴市民的“菜篮子”受到严峻考验。

3月29日，受疫情影响，嘉兴市猪肉供应需求大幅上涨，相关企业急需资金扩大猪肉购买，满足市场需求。

在关注到市场动向后，民生银行立即与当地保障生活必需品供应的桐乡市金凤凰服务业发展集团有限公司取得联系，为企业开辟绿色通道，办理流动资金贷款用于猪肉购买。

从系统申报到授信审批，再到放款出账，仅用时3天，7000万元贷款就顺利发放到了该企业的账户中，不仅帮助企业解了燃眉之急，还保障了疫情防控期间嘉兴市区的猪肉供给。

中国金融新闻网2022-4-27

威县支行开展支付清算业务“主人翁”活动

威县支行为进一步规范支付清算日常操作，保证每个柜员都是支付清算业务能手，支行开展了支付清算业务“主人翁”活动，建立支付清算业务明白纸，使每位都能够快速上手。

当班柜员及时查询异常报文和查询查复业务。

1、对于人民币跨行支付业务，通过每日查询E33198、E33199、E33211、E33214、E33216、E33515、E33611、E33612、55111交易，保证业务及时发现准确处理，如遇当日处理不了的业务，可第二个工作日处理，但不可让业务处于中间状态。

2、对于国际汇入汇款及查询查复业务，每日通过55472交易查询“待处理”状态的MT996报文，保证报文在第二个工作日10点前处于已读状态，并查询“留交”状态的MT103和MT202报文。

3、对于国际汇出汇款业务，每日通过55490交易查询“前台待修改”、“路径选择待修改”的MT103、MT202报文。

4、对于电子用印业务，每日通过E96101查询当日是否有用印待补拍事项。

5、对于客户网银转账业务，每日通过查询E20210交易，及时发现并处理客户网银转账挂账业务，避免客户的投诉。

此次活动成立了以支行主管行长为组长，派驻业务经理及员工为组员的学习小组，每日查看并监督拍进工作群中的每日必查事项，将工作落到实处，并保证每位员工都能够真正学会理解并清楚知晓每笔业务的处理流程及风险点。每周一例会，对上周工作进行总结，对不熟悉的业务进行加强学习，对共性问题大家进行讨论，分析原因，及时记录，妥善解决，并且能够遇到问题举一反三，增强日常工作的效率。派驻业务经理日常做到业务监控、业务指导，保证每笔支付清算业务合规处理，把控实质风险。

支付清算业务“主人翁”活动的开展，在极大的程度上增强了每位员工的责任心，能够做到自查和监督，并且提高了每位员工的积极性，在领导班子的带领下，保证了支付清算业务的合规发展。

河北新闻网2022-03-22

银行环境信息披露经验与趋势

环境信息披露是包括金融机构在内的企业识别、评估、管理环境和气候风险的重要环节，也是外部审视其环境和气候风险管理水平的主要途径。金融机构开展环境信息披露，不仅有利于提升自身风险管理水平，推动更多资金和资源配置到绿色低碳领域，还有利于向公众展示其服务社会经济低碳转型的社会责任，让投资者充分了解并评估其商业价值和投资前景，对提高机构声誉和市场影响力有积极作用。

作为绿色金融体系的“五大支柱”之一，环境信息披露一直受到人民银行等监管机构的高度重视，并得到积极推动。2013年银监会制定的《绿色信贷统计制度》要求21家主要银行统计环境安全重大风险企业、节能环保项目及服务的信贷情况并每半年报送银监会，推动了银行业金融机构对环境信息的核算统计。自《关于构建绿色金融体系的指导意见》发布以来，人民银行、银保监会、证监会等监管机构已根据各自分工发布了政策指导文件，以“自上而下”指导推进和“自下而上”实践探索相结合方式开展的信息披露工作不断取得积极进展。在国家政策层面，2021年5月，生态环境部印发了由中央全面深化改革委员会会议审议通过的《环境信息依法披露制度改革方案》，明确“人民银行、证券监督管理部门在金融风险管控体系、绿色金融改革创新试验区等工作中，落实环境信息依法披露制度”，提出到2025年基本形成环境信息强制性披露制度。在地方实践层面，《深圳经济特区绿色金融条例》自2021年3月起正式实施，成为我国首部绿色金融法律法规，其中要求辖内金融机构依据该条例规定对资金投向的企业、项目或资产所产生的环境影响信息进行披露；人民银行率先在绿色金融改革创新试验区推行《银行业金融机构环境信息披露操作手册（试行）》，推动试点区域法人和主要试点银行开展框架统一、各有特色的披露，兴业银行等机构采用上述披露操作手册在国内开展了环境信息披露的早期尝试。在标准制定层面，2021年7月，人民银行发布《金融机构环境信息披露指南》（JR/T 0227-2021），从治理结构、政策制度、产品与服务创新、风险管理、风险量化、环境影响等方面对披露内容提出建议，为引导和规范金融机构开展环境信息披露提供了有力支撑。

商业性金融机构环境信息披露的实践经验

在中国绿色金融的起步阶段，部分金融机构前瞻性地意识到环境和气候相关信息披露的重要性。这些机构根据对可持续发展的深入理解和企业社会责任的长期实践，通过采纳赤道原则等国际倡议，参与环境信息披露试点，在中国率先开展了包括环境信息在内、符合气候相关财务信息披露工作组（TCFD）建议的信息披露。2017年12月，包括工商银行、兴业银行、汇丰银行等在内的中英10家金融机构共同参与了环境信息披露试点项目，各方通过制订方案规划、设计披露框架、进行能力建设、制定标准、开展情景分析和压力测试、举办研讨会、推动与TCFD建议接轨、开展课题研究等一系列探索，取得了丰硕成果，为探索建立和应用符合中国金融机构实际情况的披露方案发挥了示范作用。其中，工商银行在中国率先开展了火电和水泥行业的环境压力测试，以评估环境政策变化对银行信贷风险的影响，成为环境压力测试实践的典型案例；海通国际牵头发布了《中国金融机构实现碳中和的路径和方法》，该报告成为首份为中国金融机构碳减排提供参考指引的报告；兴业银行深圳分行开创性地参考碳核算金融联盟（PCAF）制定的《金融行业温室气体核算和披露全球性标准》，发布了中国首份披露商业银行部分投融资活动碳足迹核算方法和结果的环境信息披露报告。

兴业银行作为中国首家赤道银行和绿色金融的倡导者、实践者，自2010年发布中国银行(601988)业首份可持续发展报告——《兴业银行可持续发展报告（2009）》以来，已连续12年开展可持续发展信息披露工作，其间根据中国监管要求并通过对标全球报告倡议组织(GRI)可持续发展报告标准、负责任银行原则（PRB）、联合国可持续发展目标（SDGs）等国际先进实践，不断完善披露维度和内涵，从发展战略、管理架构、绿色金融、环境和社会风险管理、低碳运营、社会回馈与互动等方面展示其ESG实践，推动绿色发展理念实现对业务的全覆盖，积极开展“绿色银行”实践。此外，兴业银行配合人民银行等监管机构先试先行，在环境信息披露领域开展了多项探索。一是作为首批十家金融机构之一加入中英气候与环境信息披露试点，牵头“棕色资产口径及披露框架”课题；二是担任“一带一路”绿色投资原则（GIP）环境与气候信息披露工作组联席主席，开发信息披露评估框架，推动“一带一路”绿色投融资和环境信息透明化；三是应邀作为主要金融机构之一参与制定了包括《金融机构环境信息披露指南》在内的中国首批绿色金融标准；四是率先开展绿色建筑环境压力测试，独家开展资产端碳足迹计量与披露等。

结合TCFD建议及GIP环境与气候信息披露工作实践，兴业银行逐步提升环境信息披露质量。以下简要列举披露内容（见表1）。

中国金融机构环境信息披露的趋势和建议

随着国家生态文明建设和“双碳”战略的实施推进，社会对金融机构环境信息披露工作的重要性达成了共识。除目前正在推进实施的《环境信息依法披露制度改革方案》外，人民银行正在针对金融机构投融资业务碳核算开展研究并积极推动相关实践，银保监会、证监会也在各自主管领域提升对机构环境信息披露的要求。

此外，国际合作和信息披露框架趋同成为政府与机构的关注点。在2021年11月举办的《联合国气候变化框架公约》第26次缔约方大会（COP26）上，国际财务报告准则（IFRS）基金会宣布成立国际可持续发展准则理事会（ISSB），制定国际财务报告可持续发展披露准则（ISDS）。ISSB将借鉴TCFD建议等目前被广泛运用的披露倡议，统一开发《可持续发展相关财务信息披露要求》和《气候相关信息披露》报告样本，经审议后或将像IFRS一样在全球推广，为政府机构、金融机构、投资人和利益相关方提供统一、可比的可持续发展相关披露样本。我国很有可能积极参与制定并采纳相关准则，这也将对金融机构的环境信息披露产生重要影响。结合上述情况和金融机构环境信息披露实践，以下从五个方面提出建议。

一是监管部门加强政策引导，出台可落地的操作细则。目前，企业环境信息披露的主要群体为上市公司、金融机构，以及按照行业监管部门要求开展相关披露的企业，因行业关注方向和技术指标差异，披露维度的一致性和定量数据的可比性不足。建议行业监管部门与金融监管部门协同合作，为企业温室气体排放报告提供可查验的信息平台；建议金融监管部门充分调研金融机构资产端环境信息数据可得性差等难点，与行业监管部门合作，从资产端完善环境信息计量和数据共享，共同提升机构的环境信息披露水平。

二是丰富披露结果运用场景，提升企业披露的积极性。目前，环境信息披露的主要形式包括根据监管机构要求公布的重大信息披露、年度社会责任报告、绿色债券募集资金使用情况报告等。建议探讨信息披露更为积极的运用方式，如开展环境信息披露评估并匹配激励约束政策，金融机构根据可核验的企业排放数据创新产品以鼓励企业主动减排，促进资产碳排放量下降，探讨将环境信息纳入企业信用评价体系等。

三是充分解读国际、国内差异，探索建立符合国情的披露框架。建议充分考虑我国参与应对气候变化和全球治理的积极性，评估国内、国际在法律法规和市场环境方面的差异，探索基于TCFD等国际环境信息披露框架的“中国化道路”。例如，结合环保法律法规和重点区域污染防治政策落实工作开展披露，结合碳达峰碳中和“1+N”政策内容进行对标披露，结合产业部门对重点排放产业要求、环境权益交易（碳排放权、排污权、用能权等）实际量化披露信息等。

四是强化第三方机构能力，各司其职提升披露质量。协调第三方服务机构和企业、金融机构在环境信息计量与披露中加强分工合作，通过第三方的专业优势提升金融机构在环境数据获取、环境效益测算等方面的相关能力，就精准用好第三方服务达成共识。

五是运用金融科技手段提升披露质量。通过引入专业的第三方机构开发环境数据的计量、统计和管理工具，建立相关信息大数据系统，实现监管机构、披露企业和金融机构信息互通，探索运用、治理的数字化、线上化，提升环境信息披露的真实性和有效性。■

中国金融杂志2022-5-12

银行信贷2022年主旋律：总量增长 结构优化

近日，2022年银保监会工作会议以视频形式召开。从这一重要会议释放出的监管导向，可以在一定程度上洞察今年银行业改革发展的走势，因此受到市场普遍关注。

会议强调，要合理增加融资供给，做好“十四五”规划重点领域和重大项目融资保障。支持适度超前开展基础设施投资。促进中小微企业融资增量、扩面、降价。创新支持国家重大科技任务，更好服务关键核心技术攻关企业和专精特新企业。围绕有序推进碳达峰碳中和，创新绿色金融产品服务，支持能源稳产保供。

那么，2022年银行信贷总量和结构将发生怎样的变化？跨过了去年年底延期还本付息政策到期这道坎之后，今年的银行业资产质量走势如何？哪些重点领域的改革需要关注？

信贷“总量增长、结构优化”将是主旋律

数据显示，2021年，人民币贷款新增19.95万亿元，其中，制造业贷款同比多增6234亿元；普惠型小微企业贷款增长24.9%，其中，国有大型商业银行增长41.4%；涉农贷款增长11.2%。“这组数据表明，2021年，银行业服务实体经济质效持续提升。2022年，预计商业银行信贷总量将继续保持增长态势。”中国银行研究院博士后杜阳在接受《金融时报》记者采访时表示。

多数受访专家认为，“总量增长、结构优化”将成为今年银行信贷走势的主旋律。杜阳预计，对公贷款方面，银行信贷将更多投向基建、制造业、普惠金融等实体经济领域；个人贷款方面，受益于消费成为内循环核心动力来源，银行零售业务的发展将进入金融场景建设的新阶段，客户群体进一步下沉，“大零售”业务提质增效。

值得一提的是，近日，随着地方各省政府工作报告陆续发布，全国各地经济发展新的发力点清晰起来。各地把“稳增长”列为首要核心发展任务，并把投资作为稳增长的重要抓手。

“‘稳增长’短期的发力重点是投资和消费。预计银行信贷将主要投向重大基础设施建设、科技创新与专精特新企业、绿色发展、乡村振兴等领域。这些领域一方面能在短期内拉动投资、促进经济增长；另一方面，也符合我国长远发展的战略方向，不仅可以在短期内形成促进增长的动能，还可以在长期优化发展结构，提升经济发展质量。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。

青岛银行首席经济学家刘晓曙在受访时持相似观点，他认为，我国经济增长动力正由“房地产+土地财政”向“硬核科技+绿色低碳+支持民企小微”转型，商业银行也将主动调整资产投放方向，信贷资源更多地投向绿色金融、专精特新企业等重点领域和薄弱环节。

不良资产反弹风险可有效应对

2022年银保监会工作会议要求，“要坚持不懈防范化解金融风险”“妥善应对不良资产反弹”。回顾2021年年末，商业银行面临较大的延期还本付息政策到期压力，但由于银行业风险防控手段相对成熟，不良处置方式相对丰富，目前来看，资产质量并未受到较大的负面影响。多数受访专家认为，接下来，在“三重压力”背景下，银行业资产质量仍有下行压力。

“预计2022年商业银行不良率仍在可控范围内。”杜阳分析认为，今年实体经济将持续向好，企业和个人客户的还款意愿及能力提升，而且监管部门对于资产质量的认定更加明晰，潜在风险比例也越来越低。

目前，从已发布2021年业绩快报的上市银行情况来看，多数银行资产质量稳中向好，表现为不良贷款率下降、拨备覆盖率明显提升。“2022年银行资产质量确实面临一定挑战，但仍有望维持大体稳定。”光大证券研究所银行业首席分析师王一峰在接受《金融时报》记者采访时表示，随着跨周期安排下经济增长逐步回归常态，监管部门也对银行防范化解金融风险提出更高要求，预计2022年银行业资产质量有望保持稳定，但仍需关注房地产等行业可能发生的风险。

光大证券金融研究团队对部分银行的调研显示，受访银行认为，资产质量潜在压力较大的领域主要在房地产行业、弱资质地方融资平台、个别风险大户等，但整体风险可控。

值得关注的是，在众多不良资产处置方式中，去年年初重新开闸的个贷不良批量转让得到众多银行的认可，呈现出迅猛增长的态势。“整体来看，不良资产处置的市场化转型进程愈发明朗。当前，国内银行业基本都进入了规模增长转向质量提升的重要阶段，面对‘妥善应对不良资产反弹’的监管要求，银行业需要采取更多不良资产处置手段，来缓解资产质量下行压力。有效处置不良资产是守住不发生系统性金融风险底线的重要环节。”杜阳表示。

银行业改革持续深入推进

近期，不少银行机构2022年工作会议相继召开。从各行对今年的工作部署来看，多层次、广覆盖、有差异的银行业金融服务体系正在形成：政策性银行立足主责主业发挥引领带动作用；大型商业银行聚焦经济发展关键领域和薄弱环节发挥“头雁”作用；中小型银行深耕本地、回归本源，努力打造差异化服务能力和比较优势。

进出口银行表示，2022年，该行将确保政策性业务占比提升，进一步推进资源配置倾斜，加强政策性业务投放全过程管理；信贷投向突出主责主业，着力服务对外贸易促稳提质，大力支持现代产业体系补短锻长；积极推动普惠金融培优扶弱，稳健促进绿色低碳转型有力有序进行。

交通银行表示，今年，该行将加大实体经济支持力度，确保服务实体经济总量增、结构优、费率降；全面压实风险管控责任，强化重点领域风险管控；持续深化改革，加强改革系统集成和聚焦重点，扎实推动前期改革项目举措落地见效，研究推出新的改革举措。

值得一提的是，2022年银保监会工作会议提出，要持续推进中小金融机构兼并重组，推动政策性银行分类分账改革。引导大型银行提升综合金融服务水平。专家认为，随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融供给与需求之间不平衡不充分的矛盾日益凸显，持续深化银行业改革无疑是新形势下的必然要求。

“实际上，按照监管部门要求，中小金融机构和大型银行有着不同的改革目标，其根本目的都是为了更好地发挥商业银行的金融中介职能，更好地支持我国实体经济高质量发展。”刘晓曙表示。

中国金融新闻网2022-2-12

提升银行服务科技自立自强质效

创新是高质量发展的第一动力，是我国经济从外延式扩张跃升为内涵式发展的关键支撑，在我国现代化建设全局中居于核心地位。近年来，我国对科技创新的金融支持得到显著加强，但仍面临信息不对称、体制机制不适应、缺乏复合型人才等难点，无法从根本上缓解风险收益不匹配的痛点。针对前述问题，相关部门已经出台多项政策措施，建议在此基础上，聚焦关键问题，进一步推动银行业提升服务科技自立自强的质效，努力实现科技—产业—金融的高水平循环。

银行业支持科技自立自强面临的难点

一是对企业技术价值和风险的评估“基于过去”而非“着眼未来”。由于难以对技术创新前景给出准确判断，多数银行对科创企业价值评估仍沿袭传统企业分析框架，尚未建立起覆盖科创企业技术专利价值、市场前景等未来价值的评估体系和符合科创企业特征的风险评估制度，基于审慎考量往往适用较低的风险容忍度，导致对企业收益的低估，不利于提升金融资源配置效率。

二是管理体制和运行机制不尽合理。首先，银行业一般沿用逐笔考核制，要求每笔资金都要成功收回，与科创企业高风险、高收益的特征不匹配，难以认可投贷联动等业务“总体收益覆盖风险”的投资逻辑。其次，缺乏差异化的定价和期限安排，统一的固定利率贷款难以覆盖贷款潜在风险，且与科创企业效益无关。出于风险控制考虑以一年期流动资金贷款为主，与科创企业实际经营周期不匹配。再次，科创项目大多时效性强，而传统授信审批须逐层核准上报、上会、批复，审批周期和链条较长。最后，科创企业技术、市场客观上面临较大不确定性，与银行内部科层制、链条式管理所要求的分段负责、全程可追溯不尽相容，可能导致部分环节责权利不匹配，责任落实难。

三是缺乏既懂业务又懂技术的复合型专才。以投贷联动为例，业务人员既要把握目标行业技术特点和发展趋势，又要了解金融法律法规和业务制度，还要熟悉信贷和投资实务，兼具上述三种能力的人才屈指可数。商业银行人员结构中，有科技和产业背景的人才占比偏低。近年来虽加大了科技人才招聘力度，但多数分配至金融科技条线，投入对公信贷等业务条线的不多。

四是投贷联动试点几经周折，推进缓慢。政策层面，2016年银监会等三部门《开展投贷联动试点的指导意见》将联动双方界定为银行与集团内具有投资功能的子公司。此后随着金融严监管和防范化解重大风险攻坚战的展开，出于更好防范风险和完善风险分担机制的考虑，对联动双方的界定发生重要变化，2020年初，银保监会《推动银行保险业高质量发展的指导意见》提出要“稳妥开展外部投贷联动”。实践层面，一是首批10家试点银行申请设立的境内投资子公司尚无一家获批。二是各种业务模式都面临一定挑战。例如，“银行+基金”模式实质是明股实债而非真正意义上的投贷联动；“我贷他投”的外部投贷联动无法实现以投补贷，银行实际获得的受益限于贷款利息，与所承担的较高风险不相匹配；认股选择权贷款需要与外部投资机构协商确定可行的分润机制，沟通成本较高。

五是金融支持聚焦成熟期企业，初创、成长期企业获得的金融服务严重不足。出于规避风险的考虑，商业银行对科创企业的支持往往扎堆那些经营走上正轨、治理趋于完善、产品具备市场竞争力的成熟期企业，而尽量规避处于种子期、成长期和衰退期的科创企业。虽然银行聚焦成熟期企业也是支持科技自立自强，并带来了可观的收益，但同时放弃了绝大多数中小科创企业和长尾市场，使科技初始转化阶段的金融服务严重不足，可能“赢了现在，输了未来”。

《指导意见》有效支持科创企业发展

前述难点的存在表明，同高水平科技自立自强的需要相比，我国科技金融服务水平亟待提升。2021年12月，银保监会发布《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》（以下简称《指导意见》），从监管规则角度对如何克服实践中的难点，有效支持科创企业提出了具体要求。

一是推进信息共享，缓解信息不对称问题。《指导意见》要求建立科技企业信息共享机制。明确支持地方政府建设科技企业信息平台，共享工商、社保、知识产权、税务、海关、水电等信息，通过搭建科技成果转移转化项目数据库等，缓解银行保险机构与科技企业之间的信息不对称。共享平台落地后，科创企业可在平台发布融资需求信息，由平台推送至相关金融机构客户端，根据评估结果启动后续审批流程，提升信贷匹配效率。

二是引入积极的风险管理文化，适当提高科创企业风险容忍度。《指导意见》鼓励银行对科技企业执行差异化“三查”标准：贷前调查可不完全以企业历史业绩和担保条件作为放贷标准，提高企业股权投资可获得性、研发能力、技术优势、团队稳定性与市场前景等要素的权重；贷时审查可配置专职审查人和审批人，建立单独的审批通道，优化审批流程；贷后检查可参考外部合作投资机构掌握的信息，关注企业成长性和后续融资进度，统筹考虑企业持续经营能力。

三是改进考核机制，发挥好指挥棒的引领作用。《指导意见》鼓励银行从长期收益覆盖长期风险的角度，制定科技金融业务考核方案，延长科技信贷人员绩效考核周期，落实激励约束和尽职免责政策。鼓励适当提高科技企业贷款不良容忍度，明确小微型科技企业不良贷款容忍度可较本行各项贷款平均不良率提高不超过3个百分点。

四是支持培育专业人才队伍。《指导意见》鼓励银行选配具有科技行业背景、科技金融专业知识的董事和高级管理人员，有条件的可组建专业化科技金融团队，强化科技领域行业研究。支持探索对接国家科技评估中心和国家科技专家库服务系统等，通过设立科技专家顾问委员会等方式，组织内外部科技专家参与科技金融业务评审，交流专业咨询意见。

五是支持探索科技信贷服务新模式。《指导意见》鼓励银行结合科技企业发展阶段特点、金融需求和风险特征，采取更灵活的利率定价和利息还付方式。还支持根据科技企业生产经营周期，依法合规延长流动资金贷款期限。鼓励银行与其子公司协同联动，为科创企业提供持续资金支持。在风险可控前提下与外部投资机构深化合作，探索“贷款+外部直投”等业务新模式，推动在科技企业生命周期中前移金融服务。

六是积极支持科技企业直接融资。《指导意见》明确，在依法合规、风险可控、商业自愿前提下，支持商业银行具有投资功能的子公司出资创业投资基金、政府产业投资基金等，为科技企业发展提供股权融资。在资管产品期限与其所投资资产期限相匹配、与科技企业成长周期相匹配的前提下，支持资管产品依法投资包括未上市科技企业股权及其受（收）益权在内的权益类资产。

提升银行业服务科技自立自强质效的政策着力点

根据人民银行发布的数据，截至2021年10月底，国家级专精特新“小巨人”企业整体获贷率超过七成，由此可见银行业服务科创企业的质效仍有进一步提升的空间。建议从以下几方面进一步完善科创金融政策体系，疏通堵点。

一是加强货币政策与监管政策协同，推动形成金融支持科技自立自强的政策合力。建议一方面加大结构性货币政策支持力度，适时推出科创企业再贷款或通过定向降准对科创企业实施支持；另一方面可考虑将金融机构服务科创企业情况纳入MPA考核。此外，建议金融管理部门联合制定出台金融支持科技自立自强监管考评办法。

二是结合修改《商业银行法》和《贷款通则》，为投贷联动业务赋予更大发展空间。要从根本上解决科创企业贷款“无抵押、低利率、高风险”的问题，必须允许商业银行在合法前提下，以适当方式分享科创企业发展壮大后的溢价收益。建议修改《商业银行法》第四十三条和《贷款通则》第二十条的限制性规定，赋予银行在风险隔离前提下，以适当方式参与股权投资的合法空间。同时重启内部投贷联动试点，支持银行在风险可控、符合准入条件前提下设立专业子公司，有选择地投资重点科学技术、重点攻关项目和未上市中小科技企业股权，为支持科技创新构建更有活力的金融服务系统。

三是进一步优化风险控制体系。首先，依托高新技术园区建立科技金融专营机构，配备专业技术团队，专门服务科创企业，力求以较低成本和较高的成功率筛选出优质科创企业。其次，对初创期企业坚持“先投后贷”，尽量避免对尚未引入股权投资的科创企业直接放贷。实践中由投资机构在跟投一段时间的基础上，筛选出优质企业进行推荐，银行再根据评估指标体系进行信贷风险评估，择优选择企业跟贷。再次，引入“同时审贷”机制。由商业银行作为发起者，联动优质创投风投机构，同时评估科创企业的风险。银行审贷过程充分吸收创投风投的意见，从过去的“闭门审贷”变为“开放式审贷”；信贷审批人员全程参与现场评审，从过去的“不见客户”变为“与企业家面对面”。如此，一方面可降低信息不对称风险，解决双方相互推诿责任的问题；另一方面，通过流程再造，将审批前移，可以大大缩短审批时间，提升审批效率。最后，坚持风险多维度分散，既要实现行业分散，又要做到区域分散，还要注意创新点分散，真正实现在提高收益的同时降低风险。

四是推进金融和科技更有效融合。近年来，金融科技迅速发展，为银行和科创企业提供了另一种融合思路和手段：银行和科创企业在平衡隐私、安全和价值创造的过程中，逐步将自己的业务和产品、交易系统甚至底层客户数据与对方和相关第三方共享。通过业务流程的细化、标准化，不断深化分工合作，甚至建立网格化连接。随着数字化水平的提升和相互了解的加深，交易成本进一步降低，通过对金融、产业、科技的解构，借助数据和行业专家，相互嵌入业务流程以更紧密合作，最终实现银企双方更有效的相互赋能。

中国金融杂志2022-2-22

银行普惠信贷力度不断加大

小微企业不仅关乎几亿人的就业和家庭生活，同时也是产业链大动脉的毛细血管。今年以来，外部环境复杂性、不确定性增大，国内疫情多点散发，小微企业面临经营难题，融资难、融资贵等问题更加突出。4月29日召开的中央政治局会议提出，要稳住市场主体，对受疫情严重冲击的行业、中小微企业和个体工商户实施“一揽子”纾困帮扶政策。

小微企业的恢复和发展离不开银行信贷的支持。近日，李克强总理主持召开国务院常务会议，部署进一步为中小微企业和个体工商户纾困的举措，并提出“今年国有大型银行新增普惠小微贷款1.6万亿元”的目标。

“为有效提升金融支持实体经济的能力，实现保就业保民生保市场主体，稳健货币政策将继续用好普惠小微贷款支持工具，适时加大支小再贷款额度。”植信投资研究院高级研究员王运金表示。

成果更显著：普惠小微贷款利率继续下降

“一季度普惠小微企业贷款仍维持较高增速，新发放普惠小微企业贷款利率继续下降。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《金融时报》记者表示，“银行业围绕小微企业尤其是受疫情影响较大的特困行业小微企业加大支持力度，对暂时遇到财务困难的小微企业不盲目抽贷、断贷。”

5月6日，人民银行发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，今年一季度末，普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，增速比上年末低2.7个百分点，其中信用贷款占比18.9%，比上年末高0.8个百分点；一季度增加1.55万亿元，同比少增241亿元。

“近两年，普惠小微贷款增速均在20%以上，在政策支持下，小微企业得到较大的金融支持。”王运金在接受《金融时报》记者采访时表示，今年一季度，央行向地方法人金融机构提供激励资金43.49亿元，支持其增加普惠小微贷款共计4366亿元。同时，3月份新发放的普惠小微企业贷款利率4.93%，比上年12月份低17个基点，能较好地缓解小微企业的融资压力。

面对当前经济面临的“三重压力”考验，国有大型商业银行积极发挥“头雁”效应，今年一季度，进一步加大了对小微企业的信贷投放力度。

2022年一季报显示，工商银行持续提升金融服务的适应性、竞争力、普惠性，普惠贷款比年初增加近1800亿元。交通银行普惠型小微企业贷款余额3388.19亿元，较上年末增长49.23%；普惠型小微企业贷款累放平均利率4%，小微客户综合融资成本下降0.49个百分点。邮储银行一季度普惠型小微企业贷款余额突破1万亿元。

与此同时，中小银行也在服务地方小微企业发展中发挥着不可替代的作用。近年来，北京银行持续加大首贷、续贷、延期还本付息及普惠信用贷款支持力度。今年一季度末，该行普惠金融贷款余额1440亿元，同比增长34.3%，支持普惠小微企业近20万户。

服务更精准：数字普惠力度不断加大

“数字技术扩大了金融服务覆盖面，提高了金融服务效率，降低了金融服务成本。”娄飞鹏表示，“数字普惠金融快速发展对实现普惠小微贷款‘量增’‘面扩’‘价降’发挥了积极作用。”

随着数字经济的蓬勃发展，数字普惠金融已成为普惠金融发展的主流。在刚刚发布的上市银行年报和一季报中，有不少银行提及其在技术创新领域普惠小微企业取得的新突破。

工商银行推出了个人手机银行小微普惠专版、法人手机银行普惠专区，集合在线测额、急速放款等急需金融服务，提升申请、审批、签约、提款、支付、还款各环节效率和风控水平。依托“小微易贷”、小额“极速贷”等数字化拳头产品，邮储银行提升小微金融服务覆盖面，持续为小微企业提供稳定高效的信贷供给。

“这一年，我们加快转型发展，经营管理提质增效。”在4月29日召开的2021年度暨2022年一季度业绩说明会上，北京银行党委书记、董事长霍学文表示。北京银行正是通过不断强化前沿金融科技运用，让数字普惠金融成为推动该行普惠小微业务高质量发展的“强引擎”。

据悉，北京银行运用金融科技解决在线身份识别、数据采集、模型审批、合同签订等难题，推出“普惠速贷”业务模式，大大缩短了审批时间，提升了普惠金融业务办理效率。

数字技术的应用不仅加强了商业银行对小微金融服务的精准性，也进一步丰富了金融风险管理的手段。

“民生银行立足于科技引领数字化发展战略，实施了智能风控体系建设规划。”民生银行副行长袁桂军在业绩发布会上介绍说，民生银行加快智能风控体系建设，体系化地推进智能风控项目群建设，全面夯实风险数据治理基础、完善风控全流程功能建设。

目标更合理：变增速要求为增量目标

5月9日，在国务院常务会议部署进一步为中小微企业和个体工商户纾困举措后，国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室印发了《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》，提出2022年国有大型商业银行力争新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。

《金融时报》记者了解到，2019年至2021年，《政府工作报告》连续3年对国有大型商业银行普惠小微企业贷款提出增速要求。然而，今年的《政府工作报告》并未提出相关要求。此次提出的1.6万亿元增量目标有何深意?

“随着贷款余额逐渐扩大，年均增速作为银行考核目标可能将越来越不适合。”王运金对《金融时报》记者表示，1.6万亿元的增量目标相对合理，如依照去年设定30%的增速目标则难度较大。

“2021年六大行普惠小微贷款余额增速为34%，较2020年低14.4个百分点。如果2022年仍设定30%的增长目标，则六大行需要新增近两万亿元普惠小微贷款，在2022年一季度增长放缓、疫情冲击的情况下，显然30%的增速目标是相对过高的。”王运金表示。

下一步，银行信贷投放应该如何发力，才能进一步实现普惠小微贷款“量增”“面扩”“价降”？

“一方面，人民银行可通过降低普惠小微贷款支持工具与支小再贷款的利率、小幅降准等措施进一步降低银行资金成本，支持银行降低小微企业信贷利率；另一方面，商业银行应创新小微企业信贷产品，加快贷款审批进度，同时，可以适度降低拨备率等风控指标，扩大信用贷投放规模。”王运金建议。

金融时报2022-5-17

央行、证监会等多部门表态！释放楼市什么信号？

去年下半年以来，受多重因素影响，房地产市场出现下行态势。今年以来，各方共同努力持续稳地价、稳房价、稳预期，楼市呈现企稳复苏态势，目前市场分化趋势明显。

近日，国务院金融委召开专题会议提出，关于房地产企业，要及时研究和提出有力有效的防范化解风险应对方案，提出向新发展模式转型的配套措施。随后，中国人民银行、中国证监会、中国银保监会、国家外汇管理局等部门也相继释放积极信号。专家认为，国务院金融委和相关部门的表态及即将出台的相关举措，对于稳定房地产市场预期，推动市场平稳健康发展都将起到重要支撑作用。

不对称复苏格局显现

近日，国家统计局发布2月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况。据国家统计局城市司首席统计师绳国庆介绍，一线城市新建商品住宅和二手住宅销售价格环比上涨，二三线城市环比持平或下降；一二线城市商品住宅销售价格同比涨幅回落或持平，三线城市同比下降。

国务院发展研究中心市场经济研究所副研究员王瑞民认为，2月份70个大中城市房价数据表明市场总体有回暖迹象。一线城市房地产市场是全国市场风向标，一线城市回暖，有望逐步带动二三线城市房地产市场企稳。

贝壳研究院首席市场分析师许小乐认为，2月份市场价格呈现不对称复苏的格局。一线城市价格修复超过二三线城市，北京、上海二手房价格指数环比涨幅均扩大，广州止跌转涨，深圳跌幅缩小；二三线城市二手房价格仍环比下跌。70城新房价格平均环比跌幅较1月份略有扩大，主要受二三线城市楼市复苏力度不足影响。

合理需求仍待释放

中国人民银行日前公布的2月份金融数据统计报告显示，住户部门中长期贷款同比减少459亿元。业内人士普遍认为，这反映出居民购房消费意愿不高。同时也表明，促进房地产市场的平稳健康发展，仍需进一步释放合理住房需求。

今年以来，不少城市从满足购房者合理住房需求出发，根据实际情况出台或调整具体调控措施。包括放宽限购、取消“认房又认贷”、降低首付比例、提高公积金贷款额度、给予购房补贴、为人才购房提供支持等。

王瑞民认为，当前房地产市场风险尚未完全出清，部分企业纾困仍在进行中，行业仍在深度调整期，市场信心修复尚需时日。在一些城市房价上涨预期转弱的情形下，投机性购房的“假性”需求迅速退出，刚需群体转向“观望”，销售量收缩。需要政策暖风帮助修复市场信心，避免出现房地产市场硬着陆风险。

许小乐认为，一线城市住房需求相对充足，在信贷支持下，市场预期修复较快；而二三线城市购房需求相对不足，同时多数三线城市库存压力较大，市场预期修复较慢。虽然今年以来降首付、降低落户门槛、发放购房补贴等政策主要集中在二三线城市，但政策产生效果尚需一定时间，且应进一步有效激发住房需求释放。此外，需求端信心尚未完全恢复。3月份以来部分城市疫情反复，也给市场带来不确定性。

国家统计局新闻发言人付凌晖表示，房地产市场运行出现了积极变化，下行态势得到了减缓。从房地产生产指数来看，前两个月房地产生产指数同比下降，但降幅在收窄。《政府工作报告》提出，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，“我们相信房地产市场平稳发展还是有基础、有条件的”。

政策暖风助市场预期稳定

近日，多个部门对房地产市场运行作出表态。央行表示，“防范化解房地产市场风险”；银保监会表示，“积极推动房地产行业转变发展方式，鼓励机构稳妥有序开展并购贷款，重点支持优质房企兼并收购困难房企优质项目”；证监会表示，“积极配合相关部门有力有效化解房地产企业风险”；国家外汇管理局表示，“配合有关部门促进房地产市场健康稳定发展”。

招联金融首席研究员董希淼认为，未来应进一步调整优化房地产金融政策，满足房地产企业正常融资需求和合理住房消费需求。目前，在流动性较为充裕、资金成本下降等情况下，应支持地方政府和金融机构对房地产金融政策特别是住房信贷政策进行调整。

更重要的是，要进一步探索房地产新的发展模式，坚持租购并举，加快发展长租房市场，推进保障性住房建设。金融机构应以此为契机，加快优化房地产金融业务结构，研发创新面向住房租赁市场的产品和服务，加大对住房租赁市场的支持和服务力度。

许小乐认为，房企风险的化解，需要政府、房企、金融机构协同，使资金、资源在行业内重新配置，也应创造让部分房企有序退出或转型的条件。

日前，财政部有关负责人在回答媒体关于房地产税改革试点有关问题时表示，“房地产税改革试点依照全国人大常委会的授权进行，一些城市开展了调查摸底和初步研究，但综合考虑各方面的情况，今年内不具备扩大房地产税改革试点城市的条件”。

业内人士认为，市场调整阶段房地产税试点扩大的方案和节点广受关注，财政部此番表态对于平稳市场预期有十分积极的作用。

益阳日报2022-03-22

守护百姓“米袋子”“菜篮子”：银行业全力支持农产品稳产保供

近日召开的国务院常务会议强调，稳定粮食等重要农产品生产供应，对保持经济社会大局稳定特别是稳定物价、保障民生具有压舱石作用，在当前国际粮食市场不确定性增加、一些国家高通胀的情况下尤为重要。

4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局印发的《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》提出了23条具体举措，其中，对“全力做好粮食安全和重要农产品产销的金融保障”作出了相关要求。

为了保障疫情期间农产品的及时供应，全国各地支持“三农”的力量不断涌现。作为我国金融体系的重要力量，银行业结合粮食企业生产需要以及物流企业需求，因地制宜提供信贷产品，以金融力量守护着家家户户的“菜篮子”“米袋子”。

守护百姓“菜篮子”　保障民生物资供给充足

“守护百姓的‘菜篮子’，需要银行对民生基本供应领域的经营主体提供金融服务，支持其更好获得发展。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《金融时报》记者表示。

疫情期间，农副产品的供给关系着千家万户的餐桌。为了保障民生物资货源稳定，银行业加大了对农副产品生产及加工企业的资金支持，为“菜篮子”应急保供提供金融助力。

养殖、果蔬等农业产业链的稳定，不仅关系到农民的增产增收，还关系到市民“菜篮子”的含金量。今年3月以来，吉林省吉林市新一轮疫情来袭，吉林市永吉县的山黑猪养殖户面临着成猪调运困难和无法出栏的问题。

急养殖户之所急，兴业银行长春分行积极对接吉林省农业融资担保有限公司和吉林精气神有机农业股份有限公司，创新推出“金猪贷”，及时为养殖户提供流动资金贷款。截至目前，该行已为8家专业养殖户发放1864万元贷款，有效解决核心企业上游养殖户的融资难题，保障了疫情期间肉类市场稳价保供。

近期，上海疫情形势严峻，呈现点多、面广、频发的特点。受隔离管控影响，上海市民对肉类、蔬菜等日常生活物资的需求急剧加大。然而，上海市诸多农产品保供企业流动资金趋紧。

“企业当前贷款快到期了，现在还款势必会造成更大的经营压力。”上海某菇业企业相关负责人说。在得知上述情况后，工商银行上海市示范区支行立即开启“无还本续贷业务”审核绿色通道，于贷款到期日前为企业办理了续贷工作，切实为农产品保供企业解决资金难题。

“对于保障民生基本供应和服务疫情防控的小微企业，银行业一方面要为其提供支付结算服务，更重要的是对于资金紧张的客户提供融资服务。”娄飞鹏提到，“其中，银行业可以通过自身精细化定价降低该领域内企业的融资成本，同时也要用好再贷款等政策工具，降低小微企业的融资成本压力。”

聚焦“最后一公里”　打通农产品流通“阻梗塞”

“为了保障民生供应，银行业要积极支持物流行业，推动做好物流流通工作。”娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

作为产业链、供应链的重要一环，货运物流行业是保障民生的“最后一公里”。疫情期间，农产品的流通和供给关系到千家万户的“米袋子”和“菜篮子”。银行业通过提供信贷支持、综合服务等方式，帮助企业和农户打通农产品流通“阻梗塞”，将优质农产品输送到千家万户。

在上海防控疫情吃紧的时期，农产品的及时配送和供应成为企业主和百姓们急难愁盼的问题。

上海正义园艺有限公司是一家集蔬菜生产、加工、销售和农副产品配送为一体的民营股份制企业。为解决疫情期间上海居民的买菜问题，公司迅速响应，一天十几个小时“连轴转”，组织采摘、运输、物流、保障供应，尽全力保障市民“菜篮子”“米袋子”，助力市民居家抗疫。

“对于这样的一线战‘疫’企业，我们要做到一呼即应。”上海农商银行相关负责人表示。为了维护公司现金流稳定，该行第一时间为正义园艺配备专职客户经理，并在疫情保供时期启动增信绿色通道。正义园艺负责人王取红说：“上海农商银行想我们所想，急我们所急，保障我们资金稳定，让我们没有后顾之忧。”

疫情发生以来，各类生鲜电商平台成为市民购买农副产品的首选。为了保障上海市封控地区居民日常食品的采购需求，今年3月至今，上海银行通过“上行e链”在线供应链金融服务平台，为“叮咚买菜”平台提供信贷支持累计已超17亿元，服务近700家“叮咚买菜”平台下的供应商。

不误春耕农时　金融活水浇灌田野沃土

春种一粒粟，秋收万颗子。3月以来，全国疫情呈现多点散发，这让今年的春耕进度也受到了一定影响。4月20日召开的国务院常务会议指出，要切实保障春耕农事活动有序开展，保障农资企业的生产和原料、能源等供应。

田野沃土也是金融服务“热土”。为了保障疫情之下春耕备耕工作的正常开展，多家银行加大对春耕备耕企业的信贷支持，深入田间地头做普惠，确保疫情防控不松劲，稳产保供不误时。

东北是我国农产品重要的供应基地，也是最大的商品粮生产基地。疫情突袭，但农时不等人，怎么才能稳住东北大粮仓？

兴业银行积极响应国家政策，开辟绿色审批通道，实行优惠利率，综合运用多元化金融产品，精准施策，全力支持种子、化肥、农药、现代农场、养殖企业等农资农业生产企业复工复产。

“严峻的疫情形势给农药流通企业的集中备货工作造成了不小的挑战，而一旦农药供应出现问题，错失最佳的防治时机，将直接影响域内的春耕进度，给农业生产带来重大损失，感谢兴业银行送来普惠及时雨。”辽宁省农药有限公司负责人说。

在兴业银行金融助力下，该公司依托辽宁省供销社“承担农药、化肥、农膜等生产资料调拨职能”的特有优势，开展“点对点”供货，推行“线上订购、线下配送、送货上门”的销售模式，实现农药产品及时“到乡、入村、入户”，有效保障疫情防控期间春耕农资产品数量足、价格稳、服务优。

“今年春季疫情反复，农家乐生意受到影响，但农场还要经营，拿到了钱，心里踏实多了！”从江苏苏宁银行贷到了20万元之后，江苏省南京市六合区经营家庭农场的孙老板激动地表示。

据介绍，今年2月以来，江苏苏宁银行积极为春耕备耕开辟绿色通道，设立总体额度为10亿元的春耕备耕专项优惠贷款，服务春季农业生产顺利开展。该行的专项贷款面向农户、家庭农场、小微企业等各类涉农主体，重点支持种子饲料、化肥农药、农机等农业生产资料和农产品的采购、供应、流通、配送等。截至2022年3月末，该行涉农贷款余额22.78亿元，同比增加5.23亿元，增幅30%；普惠涉农余额14.84亿元，同比增加9.35亿元，增幅170%。

中国金融新闻网2022-5-6

商业银行践行社会责任取得积极成果

近期，多家银行相继发布社会责任报告，分别通过较为翔实的数据和生动的案例，全景回顾在去年新冠肺炎疫情反复、气象灾害时有发生等不利因素影响下，银行机构以实际行动服务实体经济、践行社会责任的相关情况。

从披露内容来看，各家银行环境、社会和公司治理（ESG）的管理渐入佳境。实际上，随着国内经济增长模式转变和“双碳”目标稳步推进，ESG理念受到社会各界的高度重视。“金融机构是践行ESG理念的重要力量，尤其是商业银行作为金融体系的重要组成部分，重视ESG、践行ESG对于整个经济社会发展具有重要意义。”中国银行研究院博士后汪惠青在接受《金融时报》记者采访时表示。

银行业高质量发展的普适性原则

从国内外ESG实践经验来看，在ESG的三个维度中，“环境维度”是受关注度最高的议题，银行机构主要通过发展绿色金融、实现自身的低碳运营等方式予以落实。“社会维度”的覆盖面则相对比较大，商业银行重点关注的议题有员工培训、社区服务、普惠金融、精准扶贫、公益慈善等，多家银行在这些层面的工作差异不大，六大行在资金投入规模方面优势显著。“治理维度”则更多强调加强党的领导与完善公司治理有机统一，并与服务实体经济、服务国家战略紧密结合。

“在全球积极应对气候变化的大背景下，践行ESG有利于推动银行业加速可持续发展转型，挖掘绿色低碳市场机遇。”汪惠青表示，银行业金融机构践行ESG，有助于更好适应行业监管趋势。

2020年1月，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。兴业研究团队认为，《指导意见》将加强环境与社会风险管理提升至银行业金融机构大力发展绿色金融的重要位置，标志着我国银行业绿色金融发展正向更深层次迈进，不再局限于绿色金融业务的开展，而是要将ESG要求延伸至银行所有自身经营活动以及授信业务的全流程中，ESG管理将成为银行业高质量发展的普适性原则。

汪惠青认为，将ESG理念融入日常经营，有助于商业银行更加稳健经营、规范治理，吸引主流投资机构的关注。同时，ESG是国际广泛采纳的可持续发展能力的评判标准，也是我国实现“双碳”目标的重要抓手。

将公司治理与服务实体经济紧密结合

通过梳理各家银行社会责任报告可以看到，在“公司治理”层面，去年，各家银行将公司治理与服务实体经济、履行社会责任紧密结合，取得积极成果。

工商银行的社会责任报告披露，在社会治理方面，该行实施“三新一高”公司信贷新布局，加快传统制造业转型升级和新兴制造业动能培育，重点支持绿色低碳、节能环保的新基础产业，助力医疗、教育、文化、旅游、养老、体育等新服务业的建设与发展，着力开拓专精特新高技术客群，成为国内首家公司贷款余额突破10万亿元、制造业贷款余额突破两万亿元的商业银行。

交通银行则坚持在完善公司治理中加强党的领导，从服务“国之大者”的高度，全面落实国家战略，倾力支持长三角区域一体化发展、粤港澳大湾区建设、海南自由贸易港和国家自贸区建设等。该行坚持以服务实体经济为核心，推动金融供给“总量增、结构优、费率降”。数据显示，报告期内，交行为实体经济提供超过1万亿元的增量信贷资金支持，为各类市场主体减费让利约173亿元。

中国银行在该行的社会责任报告中强调，2021年，该行把加强党的领导与完善公司治理有机统一，不断完善公司治理架构，提升公司治理水平；深化全面风险管理与合规管理体系建设，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

立足乡村振兴新任务取得新成效

2021年，我国金融服务乡村振兴进入新的阶段。在此之前，金融服务乡村的重点是助力脱贫攻坚；在此之后，则进入全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的新发展阶段。可以看到，这一年，银行机构立足这一新任务新目标，持续增加信贷投入。

2021年，农业银行深入实施“三农”普惠战略，围绕粮食安全、农业产业发展、美丽宜居乡村建设等重点领域加大信贷支持力度，持续输送更多金融“活水”。截至2021年末，该行粮食安全领域贷款余额1926亿元，县域贷款余额6.2万亿元，增量、余额占比均创近10年来新高。

此外，为助力完成金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的任务目标，多家银行多措并举确保涉农金融投入稳定增长。

光大银行运用“光付通”数字金融产品，支持脱贫地区农副产品网络销售平台(即“832平台”）建设发展，带动200余万户农户增产增收；通过“光大购精彩”平台，围绕定点帮扶工作和乡村振兴战略，全力做好产业帮扶和消费帮扶。截至2021年12月末，该行涉农贷款余额3901.6亿元，较年初增加132.94亿元。

农业银行则持续做好对脱贫地区、定点帮扶县、国家乡村振兴重点帮扶县的金融服务，在832个脱贫县发放贷款余额1.47万亿元，增速高于全行贷款平均增速，助力巩固拓展脱贫攻坚成果。同时，该行坚持探索服务乡村振兴新模式，加快金融产品和场景金融建设，为“三农”金融服务插上科技翅膀。截至2021年末，线上化农户贷款“惠农e贷”余额5447亿元，惠及农户368万户。

中国金融新闻网2022-4-19

人行阿里地区中支多措并举助力辖区乡村振兴

近年来，人行阿里地区中支深入贯彻落实乡村振兴战略部署，围绕巩固脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴，以落实中央赋予西藏特殊优惠金融政策为主要抓手，优化金融服务体系，创新金融产品，完善基础金融服务，引导更多的金融资源投入到“三农”重点领域和薄弱环节，助力农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足。

人行阿里地区中支延续政策，保持金融扶持政策的连续性和稳定性。该中支严格落实“四个不摘”要求，指导各金融机构继续落实好各项金融帮扶政策。加大对脱贫人口、易返贫人口的信贷投放力度，满足脱贫农牧民群众生产、创业、就业等合理贷款需求，增强可持续发展的内生动力。截至2022年1月末，阿里地区发放农牧户小额信用贷款11.06亿元，同比增长17.06%。支持县乡村特色产业发展壮大。根据阿里地区实际，加大对辖内畜牧养殖产业、边贸物流产业、旅游产业、手工业等七大产业的支持力度，延伸农业产业链，提高农业产业附加值，聚焦辖内特色优势产业，推动农村一二三产业融合发展。同时，做好易地扶贫搬迁、高海拔生态搬迁等后续帮扶工作。截至2022年1月末，阿里地区异地搬迁安置点19个，设立助农取款点19个；信贷融资需求的产业项目两个，已发放贷款两个，目前贷款余额为1187万元。

人行阿里地区中支优化服务，全面推进乡村振兴金融支撑重大工程建设。该中支以下沉服务为重心，有效提升农村普惠金融覆盖面。截至2022年1月末，全地区县域银行业金融机构数达21个，乡镇银行业金融机构25个；设立标准化“八有”助农取款服务点172个，升级改造普惠金融综合服务点13个，行政村覆盖率达100%；已挂牌143个“掌上银行村”；建成加木村、典角村等9个标准化“三农”金融服务示范站。同时，延伸服务触角，有效提升农村支付体系覆盖面。截至2022年1月末，在农牧区共布放151台POS机、28台自助服务终端、78台现金类自助设备。开展信用评价，有效提升农村信用体系覆盖面。阿里地区共评定信用县6个、信用乡36个、信用村（居）138个，分别占各自总数的86%、97%、95%。

人行阿里地区中支指导银行创新产品，推动涉农领域融资渠道多元化发展。该中支积极引导各银行业金融机构因地制宜创新小额信贷工具，其中农行阿里分行推出的“藏羊贷”产品目前贷款笔数592笔，余额达4017万元。推动创建“三农”信贷风险补偿基金，基金覆盖7县全域，目前，基金项下贷款余额6121万元。创新金融服务，切实让广大农牧民分享数字化金融红利。已完成141个行政村的有效建档，覆盖率达100%；通过走村入户，完成14934个农牧户的信息采集和有效建档工作。建立“金融+电商”扶贫模式，通过银行App推送“森郭服饰”“普兰西德糌粑”等4类扶贫产品，成功帮助12家商户完成线上对接，仅2021年就帮助销售762笔、交易金额41万元。

中国金融新闻网2022-2-23

人行宜丰县支行解难点通堵点金融为民显实效

党史学习教育开展以来，人行宜丰县支行紧紧围绕“学党史、悟思想、办实事、开新局”的总要求，聚焦痛点、难点、堵点、盲点，推动“我为群众办实事”实践活动落地落实，不断提升人民群众的获得感、幸福感、安全感。

聚焦“数字鸿沟”痛点，让金融助老“加”温度。该支行强化特色网点建设，推进智能服务适老化改造，除设置老年人爱心窗口及爱心专座，配备老花镜、放大镜、医药箱、轮椅等传统适老化设施，还指导金融机构推出老年版手机银行、老年版智能柜台操作机以及金晖借记卡等产品。为强化宣传教育引导，人行宜丰县支行组织开展“金暖银发进社区 网络安全为人民”主题宣传月活动，一方面帮助老年人学会安全使用智能手机，解决他们面临的“数字难题”；另一方面结合典型金融网络诈骗案例，向老年人宣传如何防范金融诈骗的相关知识。2021年以来，开展“助老”专题讲座、培训16场，涉农银行业机构增配存折一体机12台，全县43家银行网点基本完成“适老化”改造。

聚焦“供需失衡”难点，让群众跑腿“减”路程。人行宜丰县支行将企业、个人信用报告互联网查询渠道通过《宜丰在线》、政务服务网站、“6·14信用记录关爱日”等主题现场宣传、柜台服务窗口公示等方式向公众宣传，同时针对征信查询点的情况增设查询网点。该支行创新“国债流动柜台进乡村”试点工作，在位置偏远的乡村设置购债“直通车”，共计帮助48名农户，成功购买国债88万元。

聚焦“信息壁垒”堵点，让便民惠企“乘”效率。一是突出内外协同，优化完善电子退库系统，与税务、商业银行智能化审核和账户实时校验退税业务，实现退库数据信息在税务部门与国库之间自动化传输，加快了退库资金到账速度。截至2021年底，累计办理电子减免退税业务1751笔，金额815.15万元；开展办理“个人所得税汇算清缴退税”“个税代扣代缴手续费退库”等新业务，及时落实国家相关政策要求，截至2021年底，共完成汇算清缴退税3675笔，金额135.5万元，手续费退税92笔，金额19.32万元。二是大力发展自助终端等电子服务渠道，建成农村普惠金融服务站43个，实现一站式、多功能、全方位服务，打通普惠金融“最后一公里”，满足群众农业生产、致富增收的多样化金融需求，更好地推动乡村振兴战略在江西宜丰大地开花结果。

聚焦“资源转化”盲点，用创新补短板。一年来，宜丰县“环保贷”“绿能贷”“光伏贷”等绿色贷款产品加速推广，绿色创新组合贷等新型创新类绿色信贷产品相继落地。人行宜丰县支行推动金融机构将绿色理念融入贷款主渠道，加大对绿色产业和绿色项目的金融支持力度，成功对接11家银行、26家核心企业，绿色融资金额几何级数增长。同时加快推动“两权”抵押贷款、“毛竹贷”等信贷产品，盘活农村“沉睡”资产。截至2021底，宜丰“两权”抵押贷款余额1.94亿元，其中，农房抵押贷款1.17亿元,通过该类贷款支持土地流转和林地流转。

中国金融新闻网2022-2-23

农业银行 赋能“三农” 深耕城乡

金融是实体经济的命脉，经济兴则金融兴，金融活则经济活，两者休戚与共、共生共荣。当前经济进入新常态，高质量发展成为主题，处于金融核心的中国银行业走过“黄金十年”，纷纷开启转型之路，向更高质量发展加快迈进。

农民、农业、农村习惯上被称为“三农”，千百年来“三农”问题一直是整个中国社会的基础性问题。作为金融服务“三农”的国家队、主力军，中国农业银行70年来深耕“三农”，在履行职责使命中发展壮大，并积极探索差异化发展之路。

在不断上升的风险挑战面前，农业银行坚守主责主业、奋力改革发展，经受住各种压力和考验。2021年，农业银行《财富》世界排名相比2020年提升6位，在全球所有银行中位列第3，全球影响力和竞争力进一步提升。

面对新形势、新任务，农行对未来发展进行了深入思考、积极探索，在业务发展中自觉体现政治性、人民性，明确了一个主题（高质量发展主题）、两大定位（服务乡村振兴领军银行、服务实体经济主力银行）、三大战略（“三农”普惠、绿色金融、数字经营），找到了一条与自身定位相适应、充分融入新发展格局的发展路径，形成了经济责任与社会责任相统一、县域与城市业务相协调、规模速度与质量效益相平衡的良好发展格局。

落实党中央、国务院赋予的职责使命，农行一方面在国家全面推进乡村振兴战略中发挥重要金融支撑作用，另一方面农行健全金融服务体系，将金融活水引流浇灌到制造业、科技创新、绿色低碳、普惠民生等重点领域，不断提升金融服务的适应性、普惠性，助力“六稳”“六保”，全力服务实体经济。

与此同时，农行坚决落实中央打赢防范化解重大风险攻坚战部署，主动前瞻防控风险，以高质量金融服务助推经济高质量发展。农行还加快推动数字化转型、差异化资源配置、网点布局优化等重点领域改革转型落地，通过改革创新，建立差异化竞争优势，抢占行业竞争高地。

富农先赋农

服务乡村振兴的领军银行

“我贷款35元，足足跑了5趟。第一趟乡长不在家，二趟立了借约，银行干部不在，他不盖章贷不上款，三趟又没见银行干部，四趟才找见盖了章，这第五趟才在银行贷上款。”建国初期，项城县大黄庄村民刘玉萍借一笔钱困难重重。

如今，“没想到在农行办理贷款如此方便，10万元纯信用的‘蜂蜜贷’2天就到账了。”平阳县鳌江镇珍岙村的严光杰，一边检查着蜂场的200余箱蜜蜂一边接受采访。

2021年末，全国本外币涉农贷款余额43.21万亿元，同比增长10.9%，但相比全国同期各项贷款同比11.6%的增速，涉农贷款增长略显“单薄”。然而，农业银行向县域农村累计投放贷款超过3万亿元，涉农贷款余额4.76万亿元，同比增长12.6%，高于全国增速，为农村金融贡献了重要力量。

诺贝尔经济学奖得主安格斯迪顿曾提出：“金融不平等是造成贫困的主要原因。”

在我国，农村和城市之间的金融不平衡一直存在。中国农村与城市二元经济结构特征比较明显，在土地、劳动力、金融等生产要素资源上具有不对称性，大量优质资源由农村流向城市，农村长期扮演资源提供商的角色。

虽然中国农村金融体制已经经历数轮改革，但是由于农业天生“弱质性”，再加上近年来出现的农村空心化、农民老龄化等问题，使农民金融需求难以得到很好的满足，农村金融仍面临供给总量不足、重点领域投入薄弱、金融覆盖面不够、金融基础设施相对落后等问题。

金融不兴，乡村何以振兴？没有金融“活水”，后面的生产、消费环节必然步履维艰。正是基于这样的考虑，农行在当前实施全面振兴乡村的战略中，倾斜大量信贷资源，单独安排县域贷款、涉农贷款规模，围绕乡村振兴重点领域和薄弱环节，加大信贷投入，确保县域贷款增速高于全行贷款平均增速，充分保障各领域、各主体的信贷需求。

尤其是脱贫地区的脱贫人口，这些在不少银行眼里避之不及的客户，在农行这里却被列入“最高优先级”。农行在实践过程中优先保障832个脱贫县贷款规模，实现信贷投放力度不减。强化160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款投放，助力脱贫人口发展生产、增收致富。

在增加金融供给方面，农行有着独特的优势。

截至2021年末，农行有县域网点1.26万个，是全国唯一一个在全部县域都有网点的大型金融机构，其中乡镇网点覆盖率达25%，还有19.3万个“惠农通”服务点正在优化升级，进一步提升了农村普惠金融覆盖面。做农民身边的“村口银行”，并非是句口号。

另一方面，随着智能手机在农村的普及率提升，农行的手机银行也有了发挥光热的环境，相比运营成本较高、边际效用递减的网点来说，推广手机银行不仅能够提升服务及时性，还能够形成网络效应，与物理网点协同，提供线上线下相融合的全方位金融服务。

农行秉持客户至上的服务理念，坚定不移践行以人民为中心的发展思想，把人民性贯彻业务发展始终，不断推出惠民利民措施，全力保护消费者合法权益，切实满足不同人群多元化、个性化金融需求。特别是对农民这个庞大的客户群体，农行在产品创新、服务手段上加大资源投入，增强产品服务的普惠性。

因此农行积极发力“掌银下乡”，同时创新推出了“惠农e贷”线上信贷产品，借助互联网、大数据等技术，让农户足不出户即可享受到方便快捷的贷款服务。

目前农行县域掌上银行注册客户1.86亿户。“惠农e贷”余额超6000亿元，为近400万农户提供线上化贷款服务。

从农民的“村口银行”到农民的“随身银行”，农行的“小目标”一点也不小。

兼顾城与乡

服务实体经济的主力银行

作为因农而生、因农而长的国有大行，农行的核心市场在“三农”和县域，但要打造国际一流商业银行，城市对公业务也要同步发展。随着新型城镇化深入推进，人口、资源、要素加速向城市集聚，城市金融资源日益富集，成为同业竞争高地。农行城市业务上的短板需要加快补齐，经济高质量发展也在召唤着农行贡献更多力量。为此，农行加快推动对公和城市业务发展，加大实体经济重点领域和薄弱环节支持力度，全面助力“六稳”“六保”和构建新发展格局，勇当服务实体经济主力银行。截至2021年末，农行对公贷款余额9.59万亿元，较上年末增加1.07万亿元；公司类客户859.6万户，有贷客户36.1万户，较上年末增长3.3万户。

围绕国家区域重大战略及“十四五”规划重点工程、重点项目，农行综合运用贷款、债券等金融服务手段，支持交通运输、水利、电力能源、城市基础设施等领域重大基础设施建设。2021年，全行新增重大项目贷款6738亿元，全力服务国家“稳增长、稳投资”战略布局。

围绕服务国家制造强国战略，农行加大制造业支持力度，2021年制造业贷款余额1.7万亿元，较上年末增长2724亿元，增速18.5%，居同业前列。其中，制造业中长期贷款、高技术制造业贷款增速分别为39%和26%。同时，完善科创金融服务体系，对专精特新“小巨人”企业的服务覆盖面达到60%，战略性新兴产业贷款余额突破8500亿元。

围绕提升小微金融可得性和覆盖面，农行持续推动普惠贷款“增量、扩面、降价”。截至2021年末，农行普惠型小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款比上年末增加3693亿元，增速38.8%，连续三年超过30%。出台政策破除民营企业“融资难、融资贵”隐性壁垒，提升金融服务质效。民营企业贷款余额2.47万亿元，比上年末增加4362亿元，增速21.5%。

围绕碳达峰碳中和战略部署，农行在高管层成立了绿色金融委员会，把绿色金融确立为全行“十四五”三大战略之一，加大资源投入和产品创新力度，着力打造绿色金融服务品牌。截至2021年末，农行绿色信贷余额1.98万亿元，较上年末增加4629亿元，增速30.6%。

在资源有限的情况下，农行既要服务好“三农”，又要在城市对公业务上迎头赶上，就必须找到一条符合农行实际的高效路径，那就是集中力量拓展国民经济重点领域和骨干企业。

2008年底，为改变与央企合作薄弱的局面，农行在总行层面成立了大客户部，专职负责央企客户服务，农行成为同业中唯一设立专职服务央企客户部门的国有大行。近年来，在总行大客户部的牵头营销下，农行与央企客户主体业务合作实现跨越式增长，存款、贷款增长均超7倍。目前，农行已与国铁集团、两大电网、三大石油、四大电信、五大电力、六大建筑、六大涉农等央企客户建立了稳固的总对总合作关系，银企双方在重大项目建设、高端制造、绿色金融、乡村振兴、“走出去”等领域开展了卓有成效的合作，为践行国家重大战略、服务实体经济发展作出了重要贡献。通过强化与央企客户的合作，农行走出了一条集中优势资源发展城市业务的新路。

全力推进数字经营

再造一个“线上农行”

数字化转型是当前银行转型发展的重中之重。

不仅银行业重视，制造业、服务业也在实践，“数字化转型”可谓当下最时髦的词汇。然而越是这个时候，谁对数字化的理解越深刻，谁就越有机会在这场竞备赛中脱颖而出。

2021年初，农行对数字化转型进行了顶层设计，提出从四个方面推进“十大工程”。第一个方面是科技支撑，具体包括IT架构优化和网络信息安全；第二个方面是智慧渠道建设，包括数字乡村、手机银行、开放金融、智慧网点；第三个方面是企业级架构建设以及数据中台建设，解决的是数据标准化问题；第四个方面是大数据应用，用大数据分析实现精准营销和风险的精准识别。

在数字化转型过程中，农行高度重视激发“数据”要素生产力。首先，推动数字化转型，基础要牢。一是科技，当前银行业务量不断加大，网络信息安全形势日益严峻，对科技系统可能带来很多前所未有的挑战，要持续提升信息系统业务连续性的保障能力以及网络和数据安全的防护能力。二是渠道，农业银行拥有遍布全国、分布最广的物理网点，拥有月活居于同业领先地位的手机银行，这些都是宝贵的经营资源，要强化线上线下渠道协同，充分利用好这些资源。三是数据，数字化转型最后转得成不成功，竞争力强不强，数据质量非常关键，要进一步夯实数据基础，持续提升数据的标准化和数据服务的便捷性，不仅要数据能用，而且要好用、易用。

夯实基础的下一步，就是要更加突出数据应用。对银行来讲，最核心的，一个是服务好客户，一个是控制好风险。通过大数据分析应用精准地服务客户、精准地识别风险，这是数字化转型的最终目标。

在客户服务方面，农行通过强化“数据+算法”双轮驱动，建立客户统一视图，建强系统、数据和模型，为决策提供强有力的数据支撑。比如，针对小微企业“开户难”问题，农行以数字化手段重塑流程，增强业务自助化水平，压缩了柜面开户处理时间，优化了小微企业开户体验。仅今年一季度业务效率就又提升了41%，小微企业简易开户用时已压缩至1个工作日以内。针对农民工客户群最关心的工资易拖欠、讨薪难问题，农行推出“工薪宝”系列产品。所有这些，都是为了让更广大的客户群体分享现代数字金融的红利。

通过加强数据应用，农行进一步提升风险精准防控能力。比如过去农村从业主体数据缺失、农业跨领域数据融合程度不足，银行难以全面掌握各主体的产销、成本、盈利、风险以及税收、补贴等信息，难以进行信用评估及对贷款全程跟踪，这既抑制了银行的放贷意愿，也增加了银行的风险。如今有了扎实的数据，农行在提升放贷规模的同时也能精准控制风险。

可以看到，在数字化转型的道路上，农行已经开展了各方面的尝试，对“数据”这个数字化转型关键要素的认识也在不断深化，奠定了越来越扎实的基础。

未来农行的重心将放在加快实现精准化、规模化、系统化的数据应用，不断提高经营管理水平。作为数字化先行者，农行不希望只是充当数据的“搬运工”，而是更关心数据“如何变成金子”。

加强全面风险管理

牢牢守住经营发展的风险底线

巴菲特说，“银行业是一个好行业，如果你在资产方面不做蠢事。”

尽管巴菲特长期重仓不少银行股，并投资富国银行超过30年，但银行并非他的最爱，“这个行业的特性是资产约为股权的20倍，这代表只要资产发生一点问题就有可能把股东权益亏光。而大银行出问题早已不是特例。”

风险防控是商业银行的生命线，也是银行经营发展的永恒主题。

农行在强化“三农”、小微企业、传统制造业等领域的金融支持时，不可避免地要与不良资产打交道。

如何处置不良资产，农行确定了符合自身实际的处置策略，概括来讲就是“多清收、多核销、多重组、审慎批转”，打造以自主清收和呆账核销为主、批量转让为辅、其他处置方式为补充的不良资产处置模式。

对三农领域的不良贷款，农行出台了针对性的处置政策，综合运用各种处置方式，有效化解三农领域信贷风险，稳定县域资产质量。对小微企业不良贷款，农行持续优化处置流程，创新运用证券化等方式，拓宽处置路径，加大处置力度，提高处置效率。

相比传统风险，农行或许更看重各类新型风险。

信息时代，数字化是把双刃剑，如果网络安全没做好，数据管理粗放，那么就存在数据泄露风险。但如果把数字化和风控结合起来，完善风险管理框架，通过打造风险识别和计量工具，建立健全覆盖各类行业、大中小企业的风险评估模型，就可以持续提高风险识别能力和计量准确性。

农行正在努力构建常态化的风险监测预警体系，提高监测敏感性和分析预警能力，及时掌握风险源、传染点、传导链和影响面，做到早发现、早预警、早处置。同时，高度重视IT风险防控，加强容灾体系建设、网络信息安全防护体系建设，守牢安全生产底线。

深化改革创新

提升经营管理效能

充分竞争的市场中，农行也在思考，如何能够提升自己的核心竞争力。农行的应对策略是，通过体制机制改革，建立自身差异化竞争优势。目前，农行正在推动区域资源配置、绩效考核、客户营销与维护、网点布局、业务协同等一系列改革。

优化资源配置是商业银行业务经营的重要命题。农行根据各地资源禀赋状况和经济发展特点，将一级分行分为三农主力行、区域战略行、稳健发展行、城市争先行、特殊政策行五类，对不同类别的分行实施不同的信贷、费用等资源配置策略，引导分行确立差异化的发展目标，提高资源投入产出效能，增强金融服务的适应性和竞争力。

绩效考核方面，面对新的形势，农行对绩效考核机制进行了优化完善，重点突出“三个导向”，即更加突出高质量发展导向、更加突出市场竞争导向、更加突出风险控制导向。通过提高绩效考核的覆盖面和穿透性，强化激励约束，激发全行干事创业的内生动力。

针对客户精细化营销和维护，农行加强了客户分层和客户经理分级管理，通过建立网格化营销和客户分层分类管护体系，明确各层级、各类型客户的营销责任、管户责任，既把增量客户做大，也把存量客户做优。

网点是全渠道融合发展的支点、源头性获客的触点和营销服务的主阵地，针对网点布局优化和功能提升，农行制定了网点建设三年规划，对网点布局优化明确了目标和任务。在城市地区，农行正加快优化合并布局过密、经营低效网点，把腾出的牌照资源布局到城乡结合部、城市郊县等优势区域。在县域地区，农行将网点资源优先向新兴城区和经济强镇布局，实现效能最大化。同时，农行加快优化网点劳动组合和人员管理，将更多人员转化成营销力量，提升网点营销能力。

在客户需求多元化趋势下，加强业务协调联动是有效提升市场竞争力的关键。农行要求各分行、各部门增强协同作战意识，重点做好四个方面，一是发挥好储蓄与财富类业务的协同作用，强化基金、理财、托管、实物贵金属、第三方存管等对存款的稳定带动作用。二是持续强化对公和零售条线协同联动能力，对公部门在业务拓展中主动将零售业务纳入营销范围，零售部门强化以私促公意识。三是凝聚大客户部和相关分行、部门间的协同作战能力。农行已建立大客户部与北京分行捆绑考核机制，同时，金融市场、投行、理财、托管等部门持续加强与大客户部联动，共同提升营销合力。四是提升综合化国际化协同服务能力。强化综合化经营子公司投研、产品、客户等资源与母行共享协同，做实做细境内外机构联动机制，满足客户多元化、境内外金融需求。

目前农行已经初步构建起支持实体经济高质量发展和实现自身价值提升的良性循环，随着各项改革创新举措的不断推进，农行服务经济社会发展的能力和差异化核心竞争力都将不断提升，也必将走出一条符合自身实际的高质量发展之路。

英才杂志2022-5-12

人行南京分行团委：为基层央行高效履职贡献青春力量

近年来，人行南京分行团委牢牢把握共青团和青年工作的根本任务、政治责任和工作主线，坚持“理论武装是重点，思想引领是关键、融入中心是根本、服务青年是核心、基层建设是保障”的总体思路，认真履行引领凝聚青年、组织动员青年、联系服务青年的职责使命，创新团的工作手段，丰富团的工作载体，拓展团的工作阵地，深化团的工作内涵，完善团的工作机制，带领辖内广大团员青年在新时代基层央行履职实践中发挥了生力军和突击队作用，为基层央行高效履职贡献青春力量。

据悉，人行南京分行团委会同有关部门研究制定《进一步加强和改进青年理论武装工作的实施方案》，形成在党委（党组）领导下、相关部门齐抓共促青年理论武装的工作机制。一方面是建强青年理论学习小组，实施“强基工程”，充分发挥支部理论学习的辐射带动作用，将青年理论学习小组建在支部上，全辖成立244个青年理论学习小组，参与青年1934人，实现青年理论学习全覆盖。通过座谈交流、专题培训、按月发布学习指南等形式，着力巩固青年学习成效。青年理论学习小组成立以来，共开展了7000余场次的学习活动、1080余场次的专题调研，形成了1500余篇调研报告。另一方面是把遴选培养理论宣讲骨干与发挥团的组织体系优势相结合，探索实施青年讲师团计划，开展“新时代青年说”等活动，突出党的创新理论的青年化阐释和面对面交流,切实增强了理论宣讲的感染力、实效性。自2016年以来，已有631名青年参与宣讲，制作宣讲课程370余部，用青年的话语体系打造党史宣讲“轻骑兵”队伍和青年思想引领的“移动讲堂”。其中《感悟知青岁月淬炼青春底色》《昂首阔步跨世纪》《“两个确立”和马克思主义中国化新的飞跃》等微视频宣讲被总行“成方三十二”登载。

在此基础上，人行南京分行团委打造“三大课堂”，提升青年思想引领的活力。一是打造灵活多样的“指尖课堂”，加大网上共青团建设力度，深入实施共青团产品化战略，树立精品意识，加大新媒体产品原创力度，开设符合青年特点的多样化学习专栏，累计在公众号发布图文信息2000余条，其中原创信息600余条，部分信息点击量超万人次；制作理论学习教育原创作品100余部，编发理论学习电子书47部，利用央行网院开设青年理论学习专题课程，使理论学习不受时空限制，更加贴近青年。二是打造鲜活生动的“实境课堂”，紧跟时代主题，结合党的十九大、改革开放40周年、人民银行成立70周年、五四运动100周年、新中国成立70周年，建党百年等重大时间节点和“不忘初心、牢记使命”主题教育、党史学习教育等，开展“喜迎十九大 央行有青年”“青春心向党·奋斗在央行”“今日中国 如你所愿”“中国梦 家乡美”“学党史 强信念跟党走”等丰富的主题教育实践活动，大大激发了广大青年的爱国热情和奋斗精神，凝聚了广大青年思想共识和青春力量。三是打造寓教于乐的“光影课堂”，以“光影里的百年党史”为主题，开展红色观影研讨交流活动，在微信公众号平台展播青年观影心得，举办现场座谈会，推动青年在品评好剧中深化学习效果。

特别是，人行南京分行团委还带领青年投身特色志愿服务，书写“奉献友爱”的青春答卷。一方面是挂牌成立“南京分行学雷锋志愿服务站”，并推动全辖广泛成立59个志愿服务阵地，形成以阵地建设推动志愿服务活动长效开展的有效机制。2017年以来，选派12名青年奔赴西藏、青海和新疆，并依托“青春54”微信公众平台，展示援藏援青援疆青年志愿者风采；持续推进对口联系、对口帮扶和志愿者的后方服务保障工作，开展“援梦行动——爱心图书角”系列精准帮扶活动，捐建2万余元图书、文体用品和爱心教室，建立起与援派行、受援行、受援地贫困学校的四级精准帮扶联动机制。另一方面是创立“南博蓝文博志愿者”团队，团队服务时长千余小时，服务社会公众10余万人次。

一份付出一份回报，人行南京分行团委先后被总行评为五四红旗团委、青年工作先进集体，分行辖内9个项目被总行评为“我与央行共奋进”精品活动。

中国金融新闻网2022-2-22

农发行山东省分行营业部：切实增强巡视整改的政治自觉和行动自觉

自总行、省行部署开展中央巡视整改工作以来，农发行山东省分行营业部党委把巡视整改工作作为一项极其严肃的政治任务，厘清各方职责任务，压实巡视整改责任，建立健全工作机制，突出整改的实践性和指导性，推动中央巡视整改工作落地见效。

统一部署，分级负责，压实主体责任。巡视整改通知下发后，山东省分行营业部党委第一时间首议题学习习近平总书记关于金融工作的重要论述和十九届中央第八轮巡视反馈。省行营业部成立中央巡视问题整改工作领导小组，党委书记孙晓东同志组织召开专题会议，对整改工作进行集中部署。孙晓东同志指出，中央巡视反馈问题精准深刻、客观中肯，要逐项认领、认真整改。省行营业部党委及各支行党支部要提高政治站位，切实增强巡视整改工作的政治自觉和行动自觉。对于巡视反馈的问题，原因剖析要全面深刻，整改措施要见底见效，并举一反三、防微杜渐，做到以巡促改、以巡促建、以巡促治，以巡视整改为契机，把全面从严治党向纵深推进，以高质量发展成效迎接党的二十大胜利召开。

问题导向，精准施策，整改务求实效。省行营业部聚焦政策性金融职责、全面从严治党“两个责任”、新时代党的组织路线、整改跟踪问效等六个方面101项问题，逐项分解下发到各单位、各条线，明确整改时限，责任落实到人。突出机制作用。每周召开巡视整改工作会议，党委书记亲自听取整改进展汇报；巡视工作领导小组办公室统筹协调、跟踪督促、汇总分析、落实问效。突出时效管理。对于能够立即整改的，迅速制定立行立改措施；需要一定时间整改的，明确整改时限和时间节点，分步实施，有序推进；需要长期整改的，加强机制建设，持之以恒持续推进，深化标本兼治。突出分层负责。对于重点难点问题，第一责任人带头领办；对于基层行的问题，管理行结合职责督促基层行抓好整改，同时，以下看上检视自身履职存在的问题；对于非单一条线主办的事项，明确责任分工，牵头部门抓总负责，形成同题共答的合力；对于已整改事项，主动与省行对口条线沟通，再次落实整改要求，检视并巩固整改成果，防止问题反弹。

农发行山东省分行营业部召开巡视工作专题会议 郑晓 摄

四个融入，全面从严，强化成果运用。省行营业部党委深入贯彻落实习近平总书记提出的“把抓整改融入日常工作、融入深化改革、融入全面从严治党、融入班子队伍建设”的总要求，持续推进常态化整改。强化巡视成果的综合运用，对深层次问题加强顶层研究，建章立制，推动长效常治，扎实做好巡视“后半篇文章”。省行营业部纪委和组织部门结合自身职责，持续跟进整改进度，同时加强日常监督，始终坚持从严主基调，推动提升整改成效。

齐鲁壹点2022-03-23

践行开放银行战略的挑战与对策

开放银行作为一种全新商业模式，已经成为传统商业银行转型升级的突破口与新趋势。但是，目前我国传统银行向开放银行转型升级的探索实践中仍然面临诸多风险与挑战，亟须从战略规划、场景布局、运营模式、风险管控等多维度着手设计完整的发展蓝图，全面打造开放银行生态圈，培育差异化的开放金融服务体系和多元化的价值创造空间，不断增强金融科技后发优势与核心竞争力。

新风险与新挑战

(一)传统银行经营理念与服务模式相对滞后，亟须以开放式银行标准全面创新与重构。在理念上，传统银行多年来习惯于“以己度人”的经营思维与开放银行以客户需求和体验为中心的经营理念严重相悖。在顶层设计上，对于资源开放、数据共享缺乏长远战略规划，且开放范围有限。在运营模式上，商业银行现有的组织架构及产品开发模式难以满足开放银行产品快速交付、系统容量动态伸缩、场景快速多变等各方面需求。在技术支撑上，目前中小银行科技水平普遍不足，多产业链对接能力较弱，技术架构与开放银行严重不匹配，亟须迭代创新。

(二)统一的行业开放标准尚未形成，加大了开放对接的复杂性及成本投入。打破信息孤岛障碍重重，已然成为走向开放银行难以逾越的“鸿沟”。开放银行与第三方机构合作时，第三方机构往往以相互交换数据为前提，银行却往往基于信息安全、商业秘密等方面考量，无法满足数据互换要求，导致双方合作搁浅。内外部风险叠加共振，使风险敞口更多、风险管控链条更长、风险洼地效应更加凸显。一是系统性风险与溢出效应；二是数据安全风险；三是合作方管理风险；四是网络安全风险。

实施策略

(一) 重视顶层设计，制定开放银行规划蓝图。首先，明确实施策略，明晰战略目标、实施策略和推进路径，为开放银行建设提供战略指导。其次，明确发展思路，在与外部互联网资源双向融合的过程中，借助切合自身发展实际的应用程序编程接口（API）技术，合理开放有价值的金融产品、服务及数据资源，不断提升平台搭建、客户开发、金融服务、风险管控的智能化水平，拓展智慧银行未来发展空间。再次，明确市场定位，在公司金融的全面化、专业化方面“做精”，在零售业务的批量化、个性化方面“做优”，在小微金融的平台化、特色化方面“做广”，全面系统推进开放银行建设工程。最后，以开放银行的创新模式驱动内部组织架构、考核激励、资源配置等全方位转型。

(二)聚焦场景，打造开放银行生态圈。一是培育“平台+场景生态”的开放银行模式。坚持“开放、共享”思维，以客户价值为导向，强化市场认知，打破原有物理网点、电子渠道的界限，以客户需求为切入点，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，建立互联网金融合作生态圈，推动金融产品服务触及更多客户和营销机会。二是通过Open API纵向整合产业链，横向扩展客户关系圈。紧跟在线医疗、智慧社区、智能家居、垂直电商等市场热点，加快与优质互联网企业等战略性客户的系统对接和数据连接，无限延伸金融服务边界，增强线上批量获客能力。三是深度分析各类金融产品与应用场景的契合度。坚持“场景在前、金融在后”，创建场景、引入流量，通过精准营销和有效运营手段，植入支付、融资、理财、客户权益等覆盖衣食住行的全方位金融服务，不断满足业务经营的流量诉求和多样化的金融需求。

(三)以金融科技为引领，全面提升运营能力。首先，应制定统一规范的标准。在国内银行业开放API标准尚未统一的情况下，制定标准服务接口和线上线下服务规范是建设开放银行的首要任务。各银行应积极运用技术手段对Open API实施统一的标准化管理，实时监控各个服务层面、各个阶段的运行状态。其次，应优化传统业务系统。在行内系统运营平台之上，引入云计算、分布式、微服务等互联网技术手段优化传统系统构架，逐步打开传统业务系统向Open API转化的技术路径，推动闭环式服务逐步向开发式服务转化。再次，应实施动态管理。及时优化调整API服务层面的中后台系统配置，根据流量实时对系统进行动态容量管理，强化弹性可伸缩的扩容能力。

(四)秉持数据驱动赋能，着力提升数字化能力。首先，应构建智能数据中枢。对于从生态圈、渠道、物联网等触点捕获的丰富数据，需要进行实时处理分析，洞察客户情境和潜在需求，并基于智能算法，驱动后台金融服务、外部生态服务、各类客户交互渠道，组合成客户所需要的服务。因此，需要构建智能化数据中枢，实现对客户特定场景需求主动、实时的“感知—分析—响应—反馈”。其次，应提升数据运营能力。开放银行不仅要通过组件化、线上化将自身的产品和服务进行输出，更需要用数据驱动经营管理模式的全面再造。要从技术、文化、治理等各层面提升数据经营能力，以业务数字化经营为导向，形成业务数据闭环运营机制，加速推进规模化、体系化数据动能释放。

金融时报2022-1-10

贵阳银行：创新金融服务 助推“四新”主攻“四化”

编者按：

“十四五”开局之年，贵州提出以高质量发展统揽全局，把在新时代西部大开发上闯新路、在乡村振兴上开新局、在实施数字经济战略上抢新机、在生态文明建设上出新绩作为主目标，把新型工业化、新型城镇化、农业现代化、旅游产业化作为主抓手，全力以赴围绕“四新”主攻“四化”，奋力谱写新时代贵州高质量发展新篇章，一篇壮丽画卷在黔中大地全面铺展。

使命在肩，初心如炬。贵阳银行立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局，扛起新责任，明确新目标，以服务实体经济为己任，创新金融服务，大力发展普惠金融，围绕“四新”全力服务全省各地“四化”建设，为推动贵州省高质量发展持续注入金融活水，在支持实体经济质效大幅提升的同时，也实现自身的稳步发展。

截至2021年末，贵阳银行“四化”建设项目贷款余额1000多亿元，其中，新型工业化贷款约220亿元、新型城镇化贷款600多亿元、农业现代化贷款约90亿元、旅游产业化贷款约80亿元。

量体裁衣 企业发展迎来“及时雨”

在黔西南州兴仁市巴铃镇工业园区，兴仁登高新材料有限公司的铸造车间里，银灿灿铝锭层层叠叠，一套全封闭智能制造生产线正在加足马力，高速运转。“2021年公司生产电解铝液24.91万吨，实现产值约40亿元、利润3.9亿元。”兴仁登高新材料公司总经理陈松说，这都与贵阳银行的金融支持戚戚相关。

作为贵州省2021年“千企改造”工程、省级龙头企业，兴仁登高新材料有限公司筹备项目二期生产线时，需购置生产设备，投入较大，导致经营流动资金紧缺。在了解企业困难后，贵阳银行主动与企业深入沟通，提供高效完善的金融服务与咨询帮助。2021年10月，贵阳银行对兴仁登高新材料有限公司提供综合授信7.5亿元资金支持，从根本上解决了企业融资困境。

“贵阳银行帮助我们渡过难关，犹如雪中送炭。”陈松表示，注入强劲的金融动力后，企业发展迅速，现已建成25万吨铝液生产线，在技术装备、节能环保、产品质量等方面已达到国内一流、世界领先水平，被列为贵州省“四个一体化”重点项目、有色产业重大项目、基础材料产业重点企业和重点项目，直接解决就业660余人，间接带动物流运输、三产服务等就业1000余人以上。

传统工业华丽转身，贵阳银行围绕企业金融需求，提升专业服务能力，重点支持铝、锌、煤等产业链延伸和新技术研发，助推产业高端化、绿色化、智能化发展；优势产业迸发活力，贵阳银行创新金融产品，灵活组合担保方式，推动项目落地见效；新兴产业蓬勃兴起，贵阳银行主动延伸金融服务触角，打出“专精特新”组合拳，积聚发展新动能。

贵阳银行支持的奇瑞万达贵州客车股份有限公司生产车间。

立足新发展阶段，担负着新使命的贵州誓要在高质量推进新型工业化进程中实现新作为。投身大局、置身发展，贵阳银行围绕全省各地优势产业、特色产业、传统产业、新兴产业等，在贵州工业大突破中全面提升服务能力，“量体裁衣”助推企业做强、产业做大、链条做长，使一批批大投资、大项目在黔中大地落地生根、开花结果。

“我们将持续聚焦企业金融需求，创新金融产品和服务机制，提升专业服务能力，着力凸显贵阳银行‘服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民’功能定位，助推地方新型工业化高质量发展不断前行，成为推动地方经济社会发展的重要力量。”贵阳银行相关负责人如是说。

精准支持 城市更新唤醒“新活力”

“十四五”规划纲要提出，加快转变城市发展方式，统筹城市规划建设管理，实施城市更新行动，推动城市空间结构优化和品质提升。一直以来，贵阳银行认真贯彻落实党中央、省、市决策部署，积极推进城市更新领域金融服务，助力以人为核心的新型城镇化建设。

古韵甲秀楼、悠长南明河，作为省会城市中心城区，南明区承载着许许多多贵阳人的记忆。然而，时代的洪流奔涌向前，作为老城区，城市发展空间不足、交通拥挤等问题愈发凸显，如何激活存量用地、加快城市更新，成为了南明区亟需破解的痛点和难题。

新征程呼唤新作为。2021年，贵州省委、省政府提出大力实施“强省会”五年行动，谋划新一轮大发展。在政策的指引下，贵阳银行紧紧围绕“三改”行动，积极为推进新型城镇化建设提供金融支持。“我们为人民大道周边棚户区改造项目投放贷款9.17亿元，有力支持了南明区‘三改’，为人民大道的顺利建成贡献金融力量。”贵阳银行南明支行负责人介绍。

针对老旧小区改造项目，贵阳银行积极对接相关职能部门，深入南明区月亮岩教师新村等老旧小区调研，前置收集资料掌握项目情况，高效推进贷款流程，充分调动市场力量的“源头活水”，助力贵阳老旧小区“旧貌换新颜”，增强了群众的获得感、幸福感、安全感，让老城区焕发出“新活力”。

贵阳市老城区鸟瞰图。

在促进省会城市发展的同时，贵阳银行更大力支持其他市(州)中心城市做优做特。在仁怀市，贵阳银行充分发挥金融支持地方经济发展的作用，对仁怀市新型城镇化建设进行信贷支持，于2021年3月向仁怀市南部新城建设投资开发有限责任公司提供基本建设项目贷款4.5亿元，用于仁怀市南部新区综合管廊项目建设，极大改善了城市环境。“我们3月初开始申请贷款，3月底就到账了，多亏了贵阳银行的金融助力，才能让项目如期有序进行。”仁怀市南部新城建设投资开发有限责任公司融资管理部部长杨涛说。

在德江县，贵阳银行发挥信贷政策优势，在交通、教育、医疗、保障性住房等领域累计投放信贷资金46.27亿元，其中德江至共和港口二级路项目投放资金5.51亿元、德江县关口大道项目投放资金3.31亿元等，不断完善城市功能布局，还通过农村普惠综合金融服务点，积极对接“城区+乡镇+农村”民生金融新需求，形成多元金融服务，补齐城镇基础设施短板，为德江县新型城镇化进程添砖加瓦。

新型城镇化是现代化的必由之路，也是新时代推动贵州高质量发展的强大引擎。实施城市更新行动，对全面提升城市发展质量、不断满足人民群众日益增长的美好生活需要、促进经济社会健康持续发展，具有重要而深远的意义。

贵阳银行紧密围绕新型城镇化建设全产业链客户需求，推出城市更新贷款产品及服务指引，不断提升城市更新领域金融服务水平和覆盖面，让更多金融资源配置到城市更新的重点领域和薄弱环节。同时，积极发挥金融支持地方经济发展的作用，加强与地方政府、企业合作，深入挖掘城镇化内需潜力，扎实推动城市更新进程，助力城市环境改善与社会经济发展。

下一步，贵阳银行将继续深入贯彻新发展理念，提升城市更新领域金融服务质效，以金融科技创新为基础，以“金融+产品+场景”为抓手，为智慧城市、智慧社区建设提供全方位金融服务，引金融“活水”浇灌城市更新改造，积极为提升城市发展水平贡献金融力量。

担当作为 现代农业插上“金翅膀”

在石阡县白沙镇铁矿山村，春茶长势喜人，抽芽吐绿、茶香回荡，茶农们在茶山来回穿梭，不一会儿，装茶的竹筐已满满当当。曾经连片的老旧茶园经过提质改造，早已焕发出了勃勃生机，“单就我们村这900余亩茶园的明前茶青，卖到县苔茶产业投资有限公司就可获得150余万元收入，直接带动当地群众人均创收3000元以上，这在以前想都不敢想。”铁矿山村主任高兴地说，这一切，都得益于贵阳银行8500万绿色产业基金贷款的支持。

石阡县龙塘镇大山村村民在茶园里采茶。

石阡县日照充足，气候温和，雨量丰沛，是茶叶生长的绝佳之地，也是苔茶得以出名的关键所在，茶产业也逐渐成为石阡县的支柱型产业和规模最大的农业产业。但是，在迅猛增长的同时，部分茶叶基地由于未能得到及时有效的管护而日渐荒废，无法产生效益。

贵阳银行绿色产业基金贷款对于石阡全域低效能茶园来说无疑是久旱逢甘霖，让龙塘镇、白沙镇等12个乡镇157个村的20000余亩低效能茶园管护得以全面恢复，苔茶产业的龙头企业——石阡苔茶产业投资有限责任公司的生产设备得以全部补充。“绿色产业基金贷款投放以来，各茶园长势良好，新芽吐露速度快，完全达到了预期目标，让茶企业经营的步伐也迈得更有底气。”石阡县茶产业发展中心负责人说。

据悉，截至2021年3月，贵阳银行通过绿色产业基金贷款、4321政银担担保贷款、爽农诚意贷、扶贫产业子基金等方式支持石阡苔茶企业12户，累计投放各类信贷资金11000万元；

安顺市春归保健科技有限公司在获得贵阳银行信贷支持后，快速组织生产销售，让小刺梨带来大效益，2021年共收购刺梨鲜果近4000吨左右，带动2500户农民增收；

贵阳银行开辟金融服务“绿色通道”，向黔南州贵州日泉农牧有限公司提供4.14亿元信贷资金，全力支持企业稳产保供，通过“公司+合作社+家庭农场”模式，先后建成猪场3个、养殖楼3栋、育肥基地6栋等，带动就业27000余人；

……

一组组亮眼数字的映射下，贵阳银行以实实在在的行动，结合地方发展实际，不断探索新模式、制定新举措、创新新产品，“真金白银”支持地方特色农业向前发展，切切实实发挥了地方金融企业应有的担当，因地制宜为现代农业插上“翅膀”，让好产业带来好风景，好风景成就好“钱景”。

踔厉奋发 提升旅游经济“含金量”

2021年，贵阳银行加大旅游业金融支持力度，不断提升金融服务能力和服务水平，赋能旅游大提质，积极助力贵州打造“山地公园省·多彩贵州风”旅游品牌。

近年来，贵州旅游持续增长，旅游业发展迈上新台阶。西江千户苗寨作为黔东南州重点打造的龙头旅游景区，迎着全省旅游产业化的春风，景区计划通过建设客运索道及高品质旅游酒店项目提升景区综合实力，但项目建设资金的筹集便成了景区提质的一道难题。

西江千户苗寨。

贵阳银行了解到实际情况后，为企业设计融资方案、解决融资难题，根据施工进度，累计投放贷款18200万元用于西江千户苗寨景区客运索道和度假酒店的建设。贷款的顺利投放犹如一股清泉活水，滋润灌溉着西江千户苗寨，也为西江旅游景区的综合发展奠定了坚实的基础，有效地推动了当地经济建设、增加了当地群众的经济收入。

《贵州省“十四五”文化和旅游发展规划》中明确，到2025年，全省旅游产业综合实力实现大提升，全省旅游及相关产业增加值在2019年的基础上翻一番，推动贵州从旅游大省向旅游强省跨越，为经济社会高质量发展提供有力支撑。站在新起点上，为助力贵州打造有核心竞争力的旅游品牌，提升旅游对经济社会发展的带动力和贡献度，贵阳银行立足自身特色，致力将金融支持旅游企业及项目打造成新抓手、新名片，不断推动信贷政策与旅游经济融合，全力推动贵州省旅游产业高质量发展。

贵阳银行2022-4-26

建行支持货运物流畅通保民生

“这段时间油价涨得厉害，我们及时用建行贷款100万元购买了油料，有效控制了运输成本，节约了几十万元。”云南大理明润物流经贸有限公司总经理黄明祥告诉《金融时报》记者，“同时，建行的贷款也解了我们近期的燃眉之急。”

据了解，该公司上游的华润水泥厂受疫情影响，需求量减少，导致其订单减少，明润物流经贸有限公司面临资金压力。建行大理弥渡支行获悉公司情况后，及时上门，为其适配了“云税贷”产品。

“‘云税贷’不需要抵押，我们的资金流和纳税都正常，符合建行的准入要求，很快就办下来了。我们物流企业有个特点，费用3个月一结算，上游企业可以缓我3个月，但我却不能缓发放员工3个月，工资必须每月按时发放。建行的贷款刚好可以帮我们应对这3个月，资金成本不高，很方便。我们及时兑付员工工资和临时用工费用，也树立起了口碑和诚信。”黄明祥说。

货运物流是保障民生的“最后一公里”。近期，受疫情影响，全国多地对高速公路加强管控措施，货运物流不畅，部分企业生产经营和消费者收发货受限。4月12日，银保监会要求金融机构全力支持货运物流保通保畅工作。建设银行积极响应银保监会加大资金支持、帮扶重点群体、创新担保方式、提升服务效率等具体要求，在全国各地采取灵活精准的措施支持货运物流企业，以实际行动支持物流企业保通保畅工作。

加大资金支持 与企业共渡难关

“没想到这笔款项这么快就可以发放到位。”上海圆通蛟龙投资发展（集团）有限公司财务负责人说，“这笔款项我们主要用于集团集中付款，支付运输费、派单费等必要开支，支持全国各个分拨中心能够正常运转。”

3月25日，建行长三角支行得知圆通快递有一笔1亿元的资金需求，迅速响应，通过开通绿色通道、优先审批，仅仅5天就顺利为圆通投放流动资金贷款1亿元，让物流企业感受到了“建行速度”。

疫情防控期间，物流企业为保障全国人民的民生用品及时送达作出了重要贡献，也纷纷开出特别通道运输全国各地驰援上海、吉林等地的防疫物资。上海青浦地区是全国大型物流企业的总部所在地，该支行在此前就已建立了银企合作关系，并在3月以来，始终保持与企业的紧密沟通，在得知韵达、申通及圆通快递在日常运输、保障员工工资等方面产生了较大且急切的资金需求后，第一时间就为其制定了融资方案。

“我们高度关注物流运输企业的金融需求，全力支持货运物流保通保畅工作，组成了以分行有关部门与支行服务团队协同作战的任务型团队，为客户提供各种保运输、保配送业务。3月1日至今，已累计为运输、仓储和邮政业提供信贷支持合计9.6亿元。”建行上海市分行有关负责人对《金融时报》记者表示。

帮扶重点群体　普惠贷款解燃眉之急

“看着生意越来越好，我们也打算再开几家门店。但疫情发生后，我们夫妻俩经营多年的成果一下都没了。”从事物流运输行业的李先生有些丧气地说，“受疫情管控影响，货运司机出趟车都变得十分困难，物流成本在不断上升，企业的很多货运订单根本不敢接。”

“李先生，我们有适合你们的普惠贷款，可以先申请下。”经过走访了解到李先生企业的经营情况后，建行佛山大沥支行立即为其发放了一笔44万元的信用贷款，并通过减费让利的政策为其提供了3.85%贷款利率，还让李先生通过“建行惠懂你”APP线上“随借随还”，有效降低了企业的融资成本，帮助其渡过难关。

“真的很感谢你们啊，这笔钱就是我们搞运输的救命钱！”获得这笔贷款后，李先生手上的货运订单终于有了着落，重新燃起了希望。

服务李先生这样的故事，只是建行广东省分行金融稳定物流行业的一个缩影。截至3月末，该分行已累计为1300余家物流运输企业发放普惠金融贷款超6.5亿元。

创新担保方式　力保“菜篮子”供应“不断档”

在疫情形势严峻的时期，农副产品物流配送就像是一条源源不断为居民“输血给氧”的血管，保障着居民的“菜篮子”富足，让居民生活安心。

3月初，南京农副产品物流配送中心有限公司在建行南京分行办理的4亿元跨境融资贷款到期归还。到期后，该分行及时为客户申请流动资金贷款4亿元，用于满足资金周转需求。

“受疫情影响，本笔业务的担保单位相关人员被集中隔离，导致担保措施无法在放款前落实。这会直接影响到该公司的正常运转。”该分行有关负责人告诉《金融时报》记者。

为保证疫情防控期间农副产品物流正常运转，该分行立即向省分行请示，为其变更授信方案担保措施，由“第三方保证”调整为“阶段性信用”，在保证业务办理合规的同时，特事特办，为其进行变更批复申请。3月25日，该分行顺利取得变更批复，并于当天成功为其投放流动资金贷款，以实际行动守护市民的“菜篮子”。

提升服务效率　化解企业融资难点

“短短一周时间，建行就帮助我们完成了物流方案设计、提单签发、流转、提货等全流程工作，效率真是太高了。”中铁集装箱武汉分公司某货运代理客户说。

效率提升的原因何在？“3月份，该客户从襄阳发送至滠口的聚乙烯产品货运提单业务，成功运用了铁路电子提单这一具备控货功能的创新产品，实现了全线上电子化操作，这也是湖北省首笔铁路电子提单业务。”建行湖北省分行有关负责人表示。

据介绍，铁路电子提单是建行联合中铁集装箱公司运用区块链技术创新推出的产品。基于铁路电子提单的控货功能，可为铁路运输客户提供信用证、运费贷、仓单质押融资等金融服务，彻底解决因缺少货权凭证制约铁路物流金融发展的痛点。

据了解，下一步，该分行将进一步深入了解中铁集装箱公司等货运物流企业的需求，依托“铁路提单数字化平台”，实现“运费贷”等创新班列金融产品的落地，打造铁路运输生态场景，为物流货运企业提供全方位、综合化金融服务。

中国金融新闻网2022-4-20

湖北银行业保险业支持乡村振兴的思路、举措与成效

乡村振兴，金融有为——

湖北银保监局党委书记、局长 刘学生

　　党的十九大提出实施乡村振兴战略，是做好普惠金融工作的重要指引。服务乡村振兴是监管部门和金融机构的重要职责和义不容辞的任务。近年来，湖北银保监局积极引领全省银行业保险业金融机构，聚焦乡村振兴新需求，努力打造金融服务乡村振兴示范区，浓墨重彩地绘制普惠金融蓝图，为“农业强、农村美、农民富”注入源头活水，探索银行业保险业支持乡村振兴的“湖北路径”。

　　一、突出监管引领抓布局

　　如何将党中央关于乡村振兴的战略部署，转化为金融机构的实际行动，是金融支持乡村振兴面临的首要问题。答好这道题的关键是实施科学有效的监管引领，制定切合实际的实施方案，抓好银行业保险业支持乡村振兴的总布局。

　　做好总体设计。为准确把握乡村振兴的工作方向，湖北银保监局制定了2021年湖北银行业保险业普惠金融工作要点、2022年支持乡村振兴工作方案以及小微金融服务“十项任务”，明确工作标准、时间要求和责任部门，形成了金融支持乡村振兴“作战图”。研究制定了金融服务乡村振兴示范区建设方案，力争用五年时间，打造“17+N”个示范区。通过试点探索、全面推进、总结提升“三个阶段”，努力建成和推广一批示范性项目，推动乡村振兴金融产品更加匹配，农村信用体系建设更加完善，涉农保险保障更加有力，金融创新实现“一区一品”，基础金融服务“村村通”，将金融服务延伸到老百姓(603883)的家门口，探索金融支持乡村振兴的新途径。

　　专项政策引领。实施乡村振兴战略是一篇大文章，要针对具体问题科学推进。对此，湖北银保监局出台了42项指导意见。比如，针对农商行坚守支农支小定位，下发了《关于全省农商行支持新型农村经营主体发展有关工作的通知》。针对农业保险创新和承保理赔服务管理，下发了《关于进一步加强农业保险创新工作的通知》《关于进一步加强农业保险监管有关事项的通知》等文件。针对普惠金融服务效率问题，出台了提升小微企业融资服务效率“十条措施”,实现了信贷环节、申报材料、办理时间“三减少”。针对融资需求满足率问题，组织开展“百行进万企大回访”活动和“不断贷、不抽贷、不压贷”专项排查，针对客户的融资需求分类施策。

　　监管考核落实。习近平总书记指出，稳住农业基本盘、做好“三农”工作，措施要硬，执行力要强。湖北银保监局探索乡村振兴金融服务差异化考核机制，适度提高不良贷款容忍度，指导银行机构改进贷款尽职免责内部认定标准和流程，努力调动金融机构支持乡村振兴的积极性。坚持持续监测、定期通报，并以法人机构为重点实施监管评价。对乡村振兴政策落实较好的银行加强正向激励，如减少现场检查频次、提高监管评级等；对落后银行，视情况采取“一单两谈三书”以及增加现场检查频次、降低监管评级等措施，通过实施差异化监管，督促金融机构认真落实乡村振兴政策要求。

　　二、突出供给改革兴产业

　　习近平总书记指出，产业兴旺是解决农村一切问题的前提。湖北银保监局紧紧抓住产业振兴的“牛鼻子”，强化金融资源供给，为乡村振兴提供了强有力的金融支撑。

　　做优服务体系。湖北银保监局引导金融机构向专营化、特色化转型，指导全省26家主要商业银行成立了乡村振兴领导小组和工作专班。坚持抓基层、强基础、固基本的工作方向，积极推动机构下延、服务下沉、扩大服务半径，广泛布设ATM、POS、EPOS等金融自助服务电子机具，打通金融服务“最后一公里”。例如，全省农商行完成了扫码商户“店店通”、自助银行“镇镇通”、电话银行“村村通”、手机银行“户户通”四通工程，电子渠道业务替代率超过90%。全省乡镇银行网点覆盖率、乡镇保险服务覆盖率、基础金融服务行政村覆盖率全部达到100%，基本实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。

　　做强资源整合。湖北是农业大省，地方特色产业发展前景广阔。湖北银保监局联合相关部门出台了《湖北省重点产业链金融链长制工作方案》，指导银行机构积极对接全省十大重点农业产业链，坚持链链对接、一链一策，助推农业产业链强链、补链、延链。例如，农业银行湖北省分行按照“一个点+十条链+N个圈”的思路，延伸农业产业链条，截至2021年11月末，对省级以上龙头企业新投放贷款29.3亿元，向151家链上小微客户新增贷款12.1亿元。邮储银行湖北省分行创新推出“楚粮贷”“畜牧贷”“虾稻贷”“香菇贷”“硒茶贷”“助艾贷”等38个地标贷款产品，引导金融“活水”精准滴灌地方特色产业。

　　做活资金供给。实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来的问题。湖北银保监局制定了《关于提升县域存贷比支持县域经济高质量发展的若干意见》，实施“县域存贷比提升工程”，对资金适配性较差的重点县挂牌督办，“一县一策”制定存贷比提升计划和推进方案，采取“四项倾斜”措施，优化乡村振兴领域的信贷资金供给。截至2021年12月末，湖北省普惠型小微企业贷款余额达5890.75亿元，比年初增长20.49%。地方法人机构普惠型涉农贷款余额1801.09亿元，比年初增长22.15%。全省县域存贷比达到67.17%，比2019年提高6.12个百分点，县域资金回哺当地取得了明显成效。

　　三、突出金融创新强服务

　　乡村振兴战略是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务。金融支持乡村振兴，要深化资源整合和银保融合，努力激活主体、激活要素、激活市场，向改革创新要动力。

　　打造“整村授信”新模式。长期以来，信用体系建设不完善、信用信息不对称是农村金融服务的痛点。针对这一问题，2021年湖北银保监局部署全省银行业启动“整村授信三年全覆盖”行动，积极推动各银行机构充分利用村“两委”、驻村干部、农村网格服务站、信息化技术等资源，以村为单位、以农户和新型农业经营主体为对象开展整村建档评级授信，力争从2021年起至2023年底，用三年时间完成整村授信全覆盖，实现农户小额信贷“一次授信、随借随还、循环使用”。例如，荆门地区推出了“五人小组评五级”模式，通过组建由村干部、驻村工作队人员、老党员、老支书、各类模范等组成的不低于五人的评级小组，对每一户农户按照信用、产业、收入、还款意愿等指标进行信用评级。截至2021年12月末，湖北全辖已实现整村授信的行政村1.65万个，覆盖率79.3%。

　　建设“普惠金融工作站”新阵地。引导银行业保险业金融机构以金融服务网格化和整村授信为基础，设立“普惠金融工作站”，按照“三熟两优一好”标准选派金融村官，提供金融信息咨询、金融产品推介、信贷融资服务、金融知识宣传培训等惠农、便农和助农服务。例如，湖北省联社2021年已建立“普惠金融工作站”2.7万个，组织遴选了5503名“懂农业、爱农村、爱农民、会农活、懂农话”的“五农”金融村官，分别派驻到全省14446个行政村挂职村（社区）书记助理或主任助理，按照“863”数字化模式，全面参与乡村振兴工作。

　　发展“数字普惠金融”新业态。面临城乡数字化转型潮，湖北银保监局坚持科技赋能，引导银行机构运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，推动“鄂融通”“汉融通”建设，搭建“银税互动”“银商互动”“银电互动”等合作机制，发展农村消费金融、电商金融、供应链金融等互联网金融新业态。推动农险线上化平台在全省正式上线，实现农业保险投保全流程电子化。推广电话银行、手机APP、扫码授信等“不见面”服务，让农户足不出户、动动手指就能获取金融服务。例如，全省农商行依托便利店、水果店、卫生室等，在乡村、社区打造小而美的“金融e店”，截至2021年11月末，扫码商户231万户，手机银行客户1011万户，累计交易金额达到6858.75亿元。

　　搭建“银担银保合作”新平台。在银担合作方面，湖北银保监局加强调研、疏通堵点，大力推广“4321”新型政银担合作机制。全省新型政银担合作机制在商业银行和县域实现全覆盖，2021年末新型政银担合作在保项余额达到305.86亿元，同比增长67.7%。在银保合作方面，引导银行与保险面向广大农户，合作开发“乡村振兴银行卡”，为340多万农户提供了“存款+结算+代发代扣+保险保障+医疗咨询+农业技术专家指导”等一揽子服务。围绕重点乡村振兴项目，坚持保险增信赋能，优化“保险+信贷”模式,有序开展信用保险和保证保险业务，已为28.7亿元银行贷款提供了风险保障。例如，农业银行湖北省分行联合出口信用保险和省农业信贷担保公司，创新推出了“农行+信保+担保”的“农保保”业务模式，有效缓解了农产品(000061)出口企业融资难题。

　　四、突出普惠理念助民生

　　生态宜居和文明乡风是乡村振兴的内在要求，体现了农民群众对建设美丽家园的追求。金融支持乡村振兴，要牢固树立以人民为中心的发展理念，努力让农村群众有更多实实在在的获得感、幸福感和安全感。

　　彰显适老养老“温度”。针对农村人口老龄化趋势，湖北银保监局结合老年金融消费者需求，大力支持养老服务产业发展，积极推进适老化金融服务改造，不断提高保险机构参与长期护理保险、税优健康险等民生保障工作质效。2021年规划的适老化服务改造项目已全部完成。养老、家政、托幼相关贷款余额达到2.62亿元。“12378”热线湖北分中心涉老热线服务满意度达到99.2%。2021年长期护理保险试点地区承保人数250万人，赔付12737.69万元。

　　增强宜居宜业“热度”。习近平总书记要求，要以实施乡村建设行动为抓手，改善农村人居环境，建设宜居宜业美丽乡村。湖北银保监局指导金融机构强化金融保障，创新推出了“桥米贷”“香菇贷”“正大饲料贷”等民生类信贷产品，在全国率先开展生猪期货价格保险试点，稳定生猪市场价格，守住了老百姓的“米袋子”“菜篮子”“肉案子”。指导银行机构用好优惠利率和财政贴息政策，累计发放脱贫人口小额信贷314.22亿元，支持71.83万户脱贫群众生活更上一层楼。引导银行机构创新推广“青创贷”“工会贷”等信贷产品，发放创业担保贷款171.49亿元，帮助9万多户乡村能人、大学生和返乡人员走上了创业之路。

　　加快绿色低碳“速度”。保护乡村生态环境，利在千秋、泽被天下。湖北银保监局坚持生态优先、绿色发展的理念，加强对绿色产业的金融支持，支持生态修复和污染治理。指导银行机构在信贷全流程各环节严格落实绿色信贷政策和制度，严把项目入库关、贷款审批关、计划配置关。出台《湖北省环境污染责任保险管理办法》，推进重点领域环境污染强制责任保险试点。2021年，环境污染责任保险金额达到7.76亿元，保障企业167家，有力助推了乡村振兴绿色发展。

　　助力乡村文明“强度”。乡风文明是乡村振兴的紧迫任务。一方面，湖北银保监局大力推进“金融知识下乡”，组织开展线上线下教育宣传活动1.2万次，活动触及消费者3583万人次，大力宣传反电信诈骗、反非法集资等知识，引导农民群众远离非法金融活动。另一方面，组织银行机构签订 《村银互建协议书》，推进党建互联、金融互联、助贫互联、文化互联，开展信用评定工作，推广“白衣天使贷”“拥军贷”“乡风文明贷”等信贷产品，激励人们学习先进，助力培育文明乡风。

　　五、突出保险升级增保障

　　保险业是农村金融体系的重要力量，是强农、惠农、富农政策的重要抓手。随着乡村振兴战略的深入实施，必须引导保险业高质量发展，更好发挥保险“稳定器”“减震器”功能。

　　保障农业生产。农业保险作为防范化解农业生产风险的有效工具，对稳定农业生产起着重要作用。2017年以来，湖北银保监局会同相关单位10次联合发文，推动全省农业保险“提标”“扩面”“增品”。全省能繁母猪、水稻等重要农产品的保险金额分别提高到原来的1.5倍和5.5倍，其中，水稻的保险金额达到1100元，基本实现物化、地租、人工成本全覆盖；实现育肥猪保险、水稻完全成本保险等重要险种实施范围由局部试点扩大到44个生猪调出大县、55个产粮大县的全覆盖。全省农业保险保障范围不断扩大，对农业生产的保障程度持续提升。2021年，全省农业保险共为635万户次农户，提供风险保障819.5亿元;已支付保险赔款17.2亿元，惠及农户61.7万户次。

　　保障农村稳定。习近平总书记在2021年中央农村工作会议上提出要创新乡村治理方式，提高乡村善治水平。近年来，湖北银保监局积极引导保险公司发挥保险社会治理功能，以健全治安管理与保险联动机制为切入点，在全省推动开展治安保险；积极推广“乡村振兴保”，保障范围覆盖乡村干部和驻村干部工作期间人身安全、乡村居民公共安全、疫情防控应急费用、乡村困难群众人身安全和基本生活。2021年，治安保险共支付赔款1.16亿元，乡村振兴保共为314个行政村提供风险保障10.2亿元。

　　保障农民健康。加强农村基层医疗体系建设，是实现乡村振兴的关键一环。湖北银保监局以提升基本医保基金效率和参保人满意度为出发点，制定关于促进商业补充医疗保险发展完善多层次医疗保障体系的指导意见，武汉市、随州市“惠随保”项目已上线运行，十堰、宜昌等地项目在陆续推进中。印发了《关于进一步做好农村小额人身保险工作的通知》，引导保险公司积极参与和推进基本医疗保险、意外保险、大病保险、补充医疗保险，助推多层次医疗保障体系建设。2021年，农村小额人身保险承保人数129.79万人，保费收入5761.51万元，发生理赔2939.5万元。

　　保障脱贫成果。乡村振兴的前提是巩固脱贫攻坚成果，加强保险保障非常重要。为防止脱贫群众返贫，湖北银保监局指导辖内保险公司推出了“防贫保”产品，对“因病、因灾、因学”等原因导致的返贫风险提供保险保障。2021年，“防贫保”项目已在湖北省76个区县落地，覆盖超过1800万农村人口，农村人口覆盖率达到75%。累计支付保险赔款7753万元，受益农户超过5.6万户次，筑起了返贫致贫的“防火墙”。

乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务。银行业保险业发展面临重大机遇，支持乡村振兴重担在肩。我们要始终牢记“国之大者”，把解决好“三农”问题作为银行业保险业普惠金融工作的重中之重，坚持产业聚合、村银联合、科技契合、银保融合、资源整合，驰而不息改善金融服务，只争朝夕谋发展，为乡村振兴注入新动能、打开新局面，迎接党的二十大胜利召开。

中国银行保险监督管理委员会网站2022-03-21

工商银行日照分行用特色宣教做实消费者权益保护工作

　　本报通讯员刘瑞红报道

　　本报讯为深入践行“以人民为中心”的发展思想，积极履行消费者权益保护主体责任，不断提升消费者金融素养和风险防范能力，持续打造具有工行特色的宣教品牌，工商银行日照分行在“3·15”期间，早部署、早行动、早落实，全员发动，打造线上宣传作品，从小事着手，从大处立意，分别通过线上、阵地、走出去的特色宣教方式实实在在地为消费者提供金融知识，做实“金融消费者权益保护”宣传教育活动。

　　该行在疫情期间的消费者权益保护工作不断档，辖内各支行集中优势力量，鼓励员工自己创作抖音、短视频、动漫、微信长图、H5等线上作品，作品主题突出，有亮点，吸引消费者眼球。从各支行推荐的作品中甄选优秀作品，分别在全辖19个网点内电子显示屏、电视机、落地广告机等设备循环播放。个人客户业务机构专门精心为客户编制了通俗易懂的消保防诈骗话术，提醒客户提高防范意识。疫情防控的关键时期，该行还采用线上微沙龙方式进行消保知识的宣教。线上微沙龙为客户及时传达防诈骗新招。客户也能在不到网点的情况下，提出问题，由理财经理为客户解答疑惑。

　　该行结合服务文化、一点一策，做好阵地宣传。按照“统一、规范、合规”原则，准备宣传折页、明白纸等数万份宣传材料和1万余份宣传物料，分行统一制作“易拉宝”宣传展架，统一“LED”滚动播放宣传口号，统一整合银保监局、人行、上级行的数字化宣传要求，落地广告机、电视机、多媒体电子设备等数字化设备纷纷利用起来，统一制作“扫码答题”金融知识竞赛，确保整个辖区内步伐一致，提升整体宣传效果。服务志愿站志愿服务者为银发客群进行金融业务宣传，一方面主动引导消费者使用工行手机银行幸福生活版、老年客户关爱版智能服务、“兴农通”App等专属产品；另一方面有目的地开展适老宣教，针对对于电子银行的安全性还存在顾虑的客户群体进行一对一宣教，手把手教导如何使用手机银行功能。精心打造厅堂宣教区，以该行特色的服务宣传不断提升客户进店体验。选配行内优秀内训师作为专门讲解人员，现场宣讲，现场解疑答惑，形成清晰的群众认知。

　　3月13日至17日，该行组织多个一级支行统一开展了网点外主要街道社区的宣传，通过宣传物料、LED电子屏、宣传标语等进行广泛宣传，形成了浓厚的宣传氛围。

　　该行金融知识宣传“既规范统一、又独特新颖”，为消费者提供了获取金融知识的途径和防范风险的技能，增强了消费者合理选择金融产品和服务的能力。

日照日报2022-03-23

1年期与5年期LPR保持不变，央行表示降息需更适宜的时机

2022年3月21日，全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告发布。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年3月21日贷款市场报价利率（LPR）与上月持平，1年期LPR仍为3.7%，5年期以上LPR仍为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

此次发布的LPR，与2022年2月份持平，5年期LPR连续两个月保持不变，5年期LPR事关广大老百姓的住房贷款，贷款市场报价利率在调整时既要考虑到住房的刚性需求，同时又要尽量避免对于房地产市场的过度炒作。

本月LPR未做调整早有端倪

3月11日，央行公布的2月信贷数据显示新增信贷和新增社会融资规模无论从数量还是结构上都不太乐观，市场的降息预期升温。

分析人士认为，央行选择利率“按兵不动”，可能意味着央行认为目前的信贷投放主要在于传导机制不畅，单纯降息对“宽信用”“稳增长”效果有限。

3月15日，央行通过官网公布了公开市场操作公告时传递了一个重要性，那就是：本月大概率不降息。据凤凰网房产了解，利率未调整的原因主要在于，1-2月累计金融数据尚可，1-2月份我国经济恢复的势头良好，3月距离上次降息时点较短。不过由于当前宏观经济依旧面临下行压力，二季度仍有降息的空间。

央行：中美货币政策正在分化，降息需更适宜的窗口

3月中旬，疫情之后美联储第一次加息，也是美国的货币政策，从宽松走向紧缩的开端。美联储宣布加息前不到24小时，国务院金融稳定发展委员会召开专题会议，要求“切实振作一季度经济，货币政策要主动应对，新增贷款要保持适度增长”。

与此同时，多位分析人士表示，相对于上一轮美联储紧缩，本次中美货币政策分化，对中国整体影响有限，中国再受到高强度跨境资本流动冲击的概率很小。在经历了中美贸易摩擦和疫情之后，双方在经济金融方面的往来已经相对偏少，当下美国对中国日用商品供应的依赖相对更大。具体到金融领域，当下中美利差已经处于历史较低水平，A股、港股估值也已有过一轮较大的调整，继续下行的空间不大。

实际上，2018年前后，中美货币政策正在经历分化，中国央行行长易纲在多个场合表态，中国是大型经济体，中国的货币政策要考虑国际因素，但是制定货币政策的原则是国内优先，是以国内的经济为主要考虑来决定，外部平衡主要由汇率政策来实现。

2021年下半年，美联储讨论缩减购债以来，包括货币政策司司长孙国峰在内的多位央行高层一直强调，央行将坚持“稳字当头、以我为主”，根据国内形势把握好稳健货币政策的力度和节奏，同时增强人民币汇率弹性，发挥汇率调节宏观经济和国际收支自动稳定器功能。在稳增长和宽信用的坚定目标下，货币政策进一步宽松空间仍然存在，但降息操作可能需要等待更强的催化因素和更适宜的窗口。

附：3月份LPR公布后，广州各大银行现行的房贷利率

凤凰网房产2022-03-21